自己規劃的保單 - 保險

一點心得分享，內文可能有點長，請各位見諒。^^!


小弟以前沒有研究保險時，覺得保險要都保在同一家，這樣比較不麻煩。
不過近年來做了一點研究後，覺得，沒有任何一家保險公司的產品全部都是最好的，
只能分開購買，才能設計出相對高保障的內容（我喜歡高保障低保費）。


今年以前小弟原本的保單內容：（保險年齡26歲）
1、國泰鍾情終身壽險30萬
新全意住院M20
全心住院日額3000
全方位傷害500萬+日額2000的傷害醫療。
2、國泰新定期100壽險550萬（30年期）。
3、全球無上限終身防癌2單位。（停賣前那張）

年繳保費約65000。


小弟今年更換過的保單內容：（保險年齡29歲）
1、國泰優體定期壽險800萬（20年期）（一級體，保費17040）
2、富邦新終身壽險甲型10萬
新綜合住院20單位
3、全球終身壽險30萬
醫療費用健康保險計畫6
4、全球定期壽險100萬（10年期）
傷害險500萬
5、巴黎人壽一年定期重大疾病險100萬
6、富邦安心護照一年期重大疾病險150萬（超棒，本身就有壽險給付，便宜）
7、華南產險BEST意外險500萬
8、房貸型壽險450萬

前二年保費約50500。（不含躉繳的房貸型壽險保費）
當富邦、全球的終身壽險有保價值準備金後，就要減額繳清。
此時起迄44歲，保費為41000～55000。

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以下為心路歷程。

為何要換掉國泰保單及全球防癌：
一、
今年作了比較多思考，決定要掌握「現在的現金流」，
所以當時保30年期的定期壽險我覺得是個錯誤，應該要10年期，然後期滿繼續續保。
這樣才能把「現在的現金流」放到最大，
且之前累積的現金剛好可以拿去繳日後陡升的保費。
雖然國泰新定期100有殘廢扶助金，可是30年期含豁免一年保費要28000，
我覺得太高了，寧願以其他產品及更短年期的產品替代。

二、
國泰的新全意，不好的地方在於手術費用與醫療雜費適合併計算（M20基本起跳是20萬）。
全心（日額型），雖然有3000，可是因為版上km大的啟發，其實可以利用「副本理賠」
達到更大效果，所以日額型也相對偏貴而實用性比不上副本理賠。
所以國泰這兩樣產品有其他方案可以完整替代。

三、
國泰的意外險保額100萬要1300元，不便宜。（貴的因素或許是含有殘廢生活扶助金）
可是我取捨後寧願捨棄殘廢扶助金，改以更低保費更高保額的產險意外險取代。
（因為國泰不保證續保，所以跟產險意外險一樣）
所以國泰意外險在我的想法可以被取代。

四、
全球無上限終身防癌（停賣前那張），雖然日額10000看似很高，
可是醫療型態日益改變，其一；我可以富邦及全球實支實付險達成類似的效果，其二。
所以我選擇終止（雖然今年已經邁入第4年），
另以高保額的重大疾病險及實支實付險替代。


換成目前保單的想法：
一、
我覺得在我人生的黃金20年至少要有上千萬的壽險保障，
好讓我的家人可以無憂無慮好幾年。
所以市面上最便宜的國泰優體壽險是我的第一選擇，幸好我是一級體，保費超便宜～^^

二、
富邦新綜合住院醫療是我覺得目前市面上最好的實支實付險。
（雖然不理賠門診手術，可是剛好可以被全球醫療費用cover ^^）
以20單位而言，我覺得保障比國泰高（手術11萬、醫療雜費17.6萬，分開計算）。
為了保這個險，搭配新終身甲型最低出單額10萬（到時候減額繳清），可以接受。
況且新終身壽險甲型第14條規定全殘理賠後，契約繼續有效，更是棒！

三、
全球醫療費用計畫6（手術6.5萬、醫療雜費13.5萬），有門診手術，
剛好補富邦新綜合住院的不足。
而且投保順序上因為先投保富邦，後投保全球，屆時富邦正本理賠、全球副本理賠，
遠比保日額型更好：
因為全球計畫6，病房費日額4000（縱使是最低主約出單搭配的計畫5，日額也達3000），
早把一般常見的日額最高3000的日額型打敗，更不必說保費遠比日額型低廉非常多，
實用性卻更大！
主約一樣會減額繳清。

四、
主要是想保全球的意外險（希望有500萬），所以搭配了100萬的定期壽險。
一方面是全球意外險職業等級第一級保額100萬只要1040元，
另外他的條款「勉強」可以依保險法54條解釋為保證續保，所以選擇投保。
（當然如果版上有高手指點說實務上全球有把保戶拒保過，那我會毫不猶豫的終止）

五、
市面上最便宜主約出單又保證續保的巴黎人壽定期重大疾病險，一定要保的啦～^^
另外在搭配富邦「安心護照」專案，因為此為團險，所以做為巴黎人壽的補強。
不過富邦安心護照本身有壽險給付，所以其實保費算是非常便宜。^^

六、
有了勉強可以凹成保證續保的全球意外險後，再以華南產險意外險BEST補強。
（保額500萬才約2900，超便宜）

七、
終止全球無上限終身防癌，是因為我覺得罹癌時（癌症前端）的重大疾病險250萬，
至少可以撐過使用標靶藥物10個療程；罹癌後（癌症後端）以實支實付型住院醫療
險的「醫療雜費」取代。

以全球終身防癌險來看，要在醫院躺滿30天才給付30萬，
也才勉強可以拿扣除病房等雜費後的保險金去給付標靶藥物，
有多少能花是很有問題的。
可是我光實支實付的醫療雜費就31萬了（縱然只躺1天），
兩張實支實付險的效果顯然大於終身防癌險。

況且，依我的對實支實付險保險條款的解讀：
富邦新綜合住院第12條第四款第2目「醫師指示用藥」、
同款第6目第c點「主治醫師對症處方的藥品」；
全球住院醫療第七條第二款「醫師指示用藥及處方藥」。
文義上怎麼看都可以於住院1天中，請領30天份的標靶藥物。
（可是保險業務員說，理賠實務是住多少天就理賠相應天數的標靶藥物的醫療雜費
但是我覺得這根本逸出於保險條款文義解釋，還請高手指點迷津～0rz）

目前以我的認知，我覺得實支實付險效果上遠大於終身防癌險。
所以我選擇終止，而不想繳一堆保費到時候變成保心安。^^

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到44歲時，每年保費不超過55000，但是得到相應的高保障，
我覺得保費花的很有價值。
（壽險1050萬、意外險1000萬、重大疾病250萬、實支實付醫療雜費31萬/月）

我寧願花最低的保費獲得最高的保障，掌握「現在的現金流」。


文章有點長，謝謝你的閱讀～^^

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富邦安心護照：（產品代號GDDB，給付重大疾病、身故或喪葬、全殘）

這是富邦的團險方案
http://www.fubon.com/life/group/002life_group_02.htm?show=m5

不過缺點是「團險」，只保障到65歲。
費率：（不分男女）
年齡 計畫1（100萬） 計畫2（150萬） 計畫3（200萬）
14～24 1535 2303 3070
25～34 2805 4208 5610
35～39 3670 5505 7340
40～44 5565 8348 11130
45～49 8205 12308 16410
50～54 12490 18735 24980
55～59 17300 25950 34600
60～65 24445 36668 48890

很明顯費率到了5、60歲以後，以男性而言，比巴黎人壽那張至尊便宜不少。
尤其本身又帶有壽險給付，實在是非常超值。
（以我29歲言，最便宜的全球定期100萬壽險10年期，就要2000/年）
最大缺點是只保到65歲...><
所以在我的想法中只能作為巴黎人壽至尊的補強。


全球醫療費用（實支實付）：
以最低終身壽險30萬出單，那麼就只能保到計畫5。
因為我為了他最便宜（以我所知）的壽險意外險500萬，我有保了定期壽險100萬，
導致我可以投保到計畫6。

會加保的想法是，因為門診手術可能會是趨勢，
至少他的手術6.5萬、雜費13.5萬（計畫6）都有給付門診手術，
（縱使我定期壽險滿20年後不想續保，我計畫6降到計畫5，保障內容也還ok）
而且保費很便宜（保費便宜似乎是全球的一大特色@@），在不影響我的生活之下，
我選擇加保。


另外，優體壽險部分km大有一篇有敘述：#1B78w_kB
實支實付副本理賠之投保順序，km大也有一篇：#1BemUffo
真的十分感激km大對我的啟發！


最後，不知道實務上可否允許張貼出國泰優體壽險29歲的正常範圍標準？

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