為什麼大家對投資保單的評價都不好?有沒 … - 理財

※ 引述《renos (哇哈哈)》之銘言：
: 我常跟客戶說 買投資型保單看的是長期效益
: 短期內你想要有任何的動用或是賺差價的話 建議你買基金
: 而且我也強調過投資型保單他本身是一張保單
: 所以相對會有保險費用的支出
: 不過既然有人想要拿定期險 + 基金 來比較的話
: 那我想說 買定期險 + 基金並不會比買投資型保單聰明很多!!
: 為什麼這樣說??
: 大家光比的都是費用率上面再做比較
: 有想說他們真正的效益在哪嘛??
: 定期險主要優點就是便宜 可以用很少的金額買到很高的保障
: 適合沒有很多預算卻想要高額保障的人
: 但是缺點是到期就沒有保障了 需要買的話還又要重新購買
: 保險成本還要在次支出 更可能買不到了 如果一個30歲的人買了定期險到50歲
: 他想要再繼續買20年期的壽險可是會貴很多喔 核保能不能過還是一個問題
: 另外 基金部分 如果我們克制力強的話 這筆錢是用來退休或是20年以後的生活
: 並不會隨便的去動用它
: 但是我想要問的是 如果你有慾望想買房子買車子或是創業或是有急用的時候
: 你會先動用哪筆錢??
: 銀行存款 定存 再來呢?? 股票 期貨 再來呢? 基金
: 最後動的會不會是保險裡面的錢?
: 因為要動保險的錢很麻煩 對吧!!
: 如果你很有耐心也有克制力的話 定期險 + 基金 的基金部分 可以順利的存到上千萬
: 你會不想要動用它嗎? 或是說 這檔基金賺夠了 想要轉換到其他基金
: 動用了200萬轉換 轉換費用1%好了
: 就要收你2萬元的手續費
: 銀行理專可是賺的笑哈哈 服務卻都是你自己來研究哪支基金好
: (賺最多的還是銀行)
: 最後 我自己也是有去銀行買基金 雖然我是保險從業人員
: 但是我自己是以一個理財顧問做出發
: 替客戶兼顧到他的資產狀況 並不是一昧的說投資型多好有多好
: 畢竟那只是我們理財工具的一部份又不是全部!!
: 但是對於作退休規劃來說 比較適合一般人的
: 還是以保單比較簡單
: 要用到信託的話 除非是大戶吧 不然手續費一般人也是繳的哇哇叫
: (更何況台灣的信託業並不是很成熟 稅法上面也是有太多的限制)
: 以上是我的想法 一起討論研究囉~~

以下是部分我曾經發表在其他財經討論區的文章

有很多財經專家的保險建議 都會提到定期險
譬如 在"漫步華爾街一書"裡
作者在第12章 關於保險的建議裡提到
Buy term insurance for protection--invest the difference yourself.
就是買定期險作為壽險保障
把它和較昂貴壽險之間的差額 自己拿來投資
作者在寫出這一句話之前
還有講述high premium壽險的好處
不過 這些好處 大多人是用不到的

另外在yahoo的財經專欄裡
http://finance.yahoo.com/columnist/article/moneymatters/6891
Suze Orman這位作者明白指出定期壽險的好處 還有實例比較
有些話講的很白 我不便引述
有興趣的朋友可以連上去閱讀全文

在CNN的網站上
http://money.cnn.com/pf/101/lessons/20/index.html
裡面的文章提到考慮壽險前應該知道的幾點
其中第5點 Keep your investing and insurance strictly separate


各種型態的壽險
假如都沒有任何優點的話
是不可能存在的
就是有用得到它們的地方 它們才可能存在
身為一個保戶
要考慮的是 找到最合自己用的險種
這時候 可以去找一些不是保險業的人給你的建議
因為 賣你保險的人 和你的利益往往不是同向的
請注意這點
就像銀行的理專只建議公司在推銷的產品給顧客
而被人詬病
也有些不肖的保險業務只推高傭金的壽險 而不是最符合顧客的保險
這終將也會被保戶唾棄

很多人說 定期險 過了20年後 就保費很高 或不能保了
問題是 保戶到底有沒有想過他到底為什麼要"壽險"
一個年輕人 剛開始打拼事業
手上沒什麼錢 有小孩要養 又有房貸
他是家中唯一的經濟支柱
這時候 他就非常適合以壽險作為一個安全網
以免他萬一去世 小孩無法自立 還留下無法還清的貸款
20年過去之後
房貸繳清 手上有點錢 小孩也差不多要出社會了
這時他去世 會給家人留下無法處理的財務危機嗎?
通常不會
這時 他還要壽險要做什麼?
這時後他的主要風險 已經變成活太久
退休後活太久 需要花費的錢超過工作時的累積
變得只好降低生活水準 或仰人鼻息

人不是一輩子都需要壽險的
到年紀很大 還需要壽險
有兩種常見的原因
一是 你的子女永遠無法自立(因疾病等原因)
二是 你的資產多到不用死後的壽險保險金轉移給下一代
就會被國稅局課很重的遺產稅

這兩種情況 不是多數人的情況

還有 投資型保單推銷時 有人一直強調"轉換"
轉換來轉換去 就會比較賺嗎?
還是你會猜錯時機 人家在股票賺的時候 你滿手債券貨幣基金
你認賠轉換之後 原來的基金就起死回生 讓你扼腕
假如大家時機都看那麼準 能轉換就躲得掉空頭
那真應該去當美林環配經理人


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