境外商品大揭密-續1 - 投資

看到有人在期待心中還滿開心的，
對於有人要求的主題（Standard Life、IT）我會在後面緊接著介紹，
在境外商品大揭密-續1，
我要替大家介紹的是CICA Life（美國全民人壽），
它是一間專攻退休市場的壽險公司。
這間公司的商品我自己覺得滿不錯的。


公司網址： http://www.cicalife.com/
股票介紹（Yahoo Finance）：http://finance.yahoo.com/q?s=CIA


公司簡介我隨便帶帶，
母控股公司Citizens是在NYSE合格，
並且登記上市的少數人壽保險控股公司。
Russell 2000指數成分股。


CICA Life於1955年成立迄今，
1961年美國財政部核准銷售美金計價國際保單之壽險公司。
資本適足率1923％（合格標準200％，國泰、富邦300％↑）
美國德州州政府保險局保證足額理賠金制度。
美國唯一發行國際保護入股分紅保單的壽險公司，目前銷售全球38個國家。
零負債。
每年KPMG四次查帳，確保公司財務管理合法性。


產品結構概述：
壽險：保證現金價值、保單紅利、死亡利益
＋ ↓（分紅購買CIA股票）
股票：額外投資、年度保費利益，每年最低100美金
＋
定存：保證最低利率3%（現行4%），客戶自行選擇要不要存。


當保單期滿或者是到達設定退休年齡時，
以上會資金會全數結清（壽險＋股票＋定存），
並且轉入年金帳戶，
有人會好奇，壽險結清是解約嗎？會不會有損失呢？
但他最特別的是，保額5萬美金，結清它就5萬美金全部給你，不打折。
簡單講，壽險保障不用死你可以自己花用...
（不過事實上壽險保額也是你自己存到的）


年金帳戶架構，
期滿未領年金保證最低利率3%（現行4％），
開始領年金後年單利保證最低4.25%（現行7.5％）
簡單講，以高額年單利做退休，可避免長壽風險費（但不抗通澎）。
我舉例，年金帳戶內有10萬美金，開始領年金後每年可提取7500美金（現行）
講這樣沒感覺的話我用台幣舉例（台幣：美金＝1：31）
一年存4081美金，保額10萬美金，結清後115122美金，年領8634美金。
一年存126511台幣，保額310萬台幣，結清後3568782台幣，年領267658台幣。
看上面還是沒感覺？
講更簡單一點，現在一個月存一萬，20年期滿一個月領兩萬。


我上述的方式是只領利息（本金不會消失），
本金可世襲子孫續領年金保證最低5.25％（現行7.5％）。
另外可以選擇連本帶利一起領（領教多，本金消失，活越久賺越多，活一年虧很大）
或夫妻連本帶利一起領（各一半，一位死亡後領總額三分之二）


大盤比較圖（藍線CIA、紅線Russell 2000、黃線S&P 500）
http://img641.imageshack.us/i/44556047.png/

壽險公司比較圖（藍線CIA、黃線ING、綠線AIG）
http://img718.imageshack.us/i/91131824.png/

股價滿穩定的，但是很低就是了 XD

主要持股人
http://finance.yahoo.com/q/mh?s=CIA


產品主要就是這樣，下面的部份我想說明一下國際保單。

以美國為例子，由美國境內保險公司之國際部門（約有20多加公司有國際部門），
經由美國財政部核准及州政府核准，
NAIC（美國保險官監理委員會）認證通過之有效保單。

美國以外之各國公民都可以購買並受美國法律保障，
只有美國公民、加拿大公民不得購買。

美國國際保單持有人及被保險人與保單受益人的保險權益均受美國法律保障。

底下我們再來比較看一下美國/台灣保險監管單位的風險控管。
┌─────────────────┬───────────────────┐
│ 台灣 │ 美國 │
├─────────────────┼───────────────────┤
│ 金管會保險局 │ 州政府保險局＋NAIC │
├─────────────────┼───────────────────┤
│產險安定基金：20億台幣 │壽險儲蓄金：4.5兆美金 │
│壽險安定基金：135億台幣 │壽險安定基金：6000億美金 │
├─────────────────┼───────────────────┤
│國外再保、中央存保 │ 1.再保險 │
│提存準備金 │ 2.聯保制 │
├─────────────────┼───────────────────┤
│台灣保險法破產規定 │美國保險法破產規定 │
│依照保險法149-2款規定， │保險公司經營不善導致財務虧損， │
│如果保險公司倒閉由其他公司接手， │應由管轄之該州政府保險局直接管理， │
│接手公司可以要求客戶降低保額或是增│並以再保及聯保模式由該州所有保險公司共│
│加保費。 │同承擔以保護權益直到概括承受之保險公司│
│如果保險安定基金進場， │完成認購為止，消費者權益完全不受損失。│
│消費者每件壽險理賠由安定基金支付上│ │
│限300萬台幣， │ │
│現金價值部分賠償上限為3萬台幣。 │ │
└─────────────────┴───────────────────┘

有什麼問題大家再提出來討論看看囉。
希望這些文章，對喜歡這樣商品的人能夠有些許的幫助。

下一集我本來想先介紹AXA的，
不過上次有人推文想先了解基金平台，
那我可能會針對Standard Life或IT的部份來說明。

--