信用卡被盜刷誰付？卡片遺失掛失前自負額最多 3,000 元、掛失前 24 小時內免負擔；卡在身上被網路盜刷，走帳款疑義程序

站上的盜刷經驗不少：2012 年有人臉書帳號被盜、信用卡被拿去買 FB 幣，填了銀行寄來的「爭議款確認書」，一個月後刷退成功，卻多了兩筆國際處理費；2014 年有人帳單上多了一筆 2,938 元的 PayPal 交易，盜刷款退了，前後卻被收了兩筆 38 元的國外交易服務費；2015 年有人在家吃飯時接到香港匯豐的盜刷確認電話。誰要付錢，先看卡片是「掉了」還是「還在身上」。

兩種盜刷，適用的規定不同

情況	適用	重點
卡片遺失、被竊、被搶、被詐取或被他人占有	應記載事項第 9 點（卡片喪失占有）	儘速掛失；掛失後的損失由銀行負擔，掛失前有自負額上限
卡片還在手上，帳單出現不是自己刷的交易（網路、側錄等）	應記載事項第 8 點（帳款疑義）	當期繳款截止日前通知銀行，請銀行扣款、仲裁，並可要求暫停付款

站上這三位網友，卡片都還在身上、交易發生在網路上，屬於第 8 點的帳款疑義，不是第 9 點的掛失。

卡片遺失：掛失前後誰負擔

時間點	誰負擔	依據
辦理掛失停用之後被冒用	發卡機構	第 9 點第 2 項
掛失時起往前 24 小時內被冒用	持卡人免負擔自負額	第 9 點第 3 項第 1 款
冒用者簽名肉眼可辨與持卡人不同	持卡人免負擔自負額	第 9 點第 3 項第 2 款
其他掛失前的冒用	持卡人負擔自負額，銀行約定上限不超過 3,000 元	第 9 點第 3 項
在 ATM 等自動化設備預借現金的冒用	掛失前由持卡人負擔，不適用 3,000 元上限	第 9 點第 5 項

自負額 3,000 元有例外。第 9 點第 4 項：持卡人有第 2 項但書的情形（借卡、洩漏密碼、共謀），或得知遺失卻怠於立即通知、遺失後自當期繳款截止日起超過 20 日仍未通知、沒在卡片上簽名致被冒用、掛失後不提出銀行要求的文件或拒絕協助調查，且銀行能證明已盡善良管理人注意義務的，不適用 3,000 元的上限。所以「發現遺失立刻掛失」和「拿到卡就簽名」都很重要。

卡在身上被盜刷：帳款疑義怎麼走

第 8 點第 2 項：持卡人在當期繳款截止日前，對帳單交易明細有疑義，可以檢具理由及銀行要求的證明文件通知銀行處理；要調閱簽帳單的，調單手續費每筆不得超過 100 元，調查結果確係遭人盜刷或非可歸責於持卡人時，由銀行負擔。第 3 項：主張暫停支付的，在同意依信用卡國際組織規定繳付帳款疑義處理費用後，可以請銀行向收單機構扣款、提出國際組織仲裁，並就該筆交易要求暫停付款。

盜刷款衍生的國外交易服務費、國際處理費要不要付，應記載事項第 8 點沒有寫；第 8 點第 3 項提到的是持卡人主張暫停支付時，要同意依國際組織規定繳付「帳款疑義處理費用」。兩者是否同一筆、能不能一併退，本文沒有查到規定原文，不下結論，可以在提出帳款疑義時一併向銀行要求說明。

不適用的情況

• 自己把卡借給家人朋友：第 9 點第 2 項第 1 款，容許或故意交給他人使用，損失自己負擔
• 把密碼告訴別人或寫在卡上：因故意或重大過失讓他人知道交易密碼，掛失後的損失也要自己負擔
• 金融卡（提款卡）、電子支付帳戶被盜：不是信用卡，不適用本文的應記載事項，本文未查證
• 境外發卡的信用卡：站上那張香港匯豐卡，依發卡地的規定與契約，不適用我國的應記載事項
• 確實是自己刷的但不滿意商品：屬於與特約商店的消費糾紛，第 8 點第 1 項銀行應協助，但不是盜刷

實際該怎麼做

1. 發現卡片不見，第一時間打電話給銀行掛失停用，記下掛失的時間與客服人員
2. 銀行要求時，在通知後 3 日內向警察機關報案或書面補行通知（第 9 點第 1 項）
3. 卡在身上但帳單有陌生交易，在當期繳款截止日前通知銀行提出帳款疑義，填寫爭議款確認書
4. 拿到新卡立刻簽名（第 2 點第 1 項），交易密碼不要告訴任何人
5. 開啟刷卡簡訊或 App 即時通知，越早發現越早掛失或提出疑義；銀行的實際自負額與手續費，看你的信用卡契約條款。利率規定見站上借錢利率上限