保險很簡單--核保 - 保險

　面對保險，常見一些核保問題，故發此篇文章

　常見的投保問題，不外乎既往病史、體重、扣款、職業類別等


　
　既往病史：簡單的來說，就是過去發生的疾病．
　　
　　　　基於最保守的做法，就是感冒也告知．

　　　　 　　倘若依照保險法及保險公司告知事項，
　　　　　
　則可依照要保書上之告知項目、時間點告知既可．
　　　　　
　並無爭議．

　　　　　
　BMI：通常常見為過重，大多保險公司以25為上限，部分可融通至28．
　　
　　計算公式：BMI = 體重 (kg) / 身高 (m2)


　通常有告知而為提供病例摘要時，可體檢之疾病項目，

　保險公司則會要求體檢，費用保險公司支付．

　倘若可自行提供病例摘要，或後續追蹤的資料，則可能可免除體檢．

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另外一個就是扣款的問題

　投保時，扣款通常有兩種時間，影響則為起保日之差異．

　1)繳交要保書時即扣款：經保險公司核保後，保單效力從繳費日起算．

　2)核保後在扣款：保單效力從繳費日起算．


　 除先送審件為第二種，不然通常而言，都是第一種．

再來就是職業類別，通常建議直接看各家公司的職業類別表比較準．　　　　

各家公司有些微差異．

　而此部份只會影響到意外險之保費。


核保時間：
　　
　　　通常而言，沒任何疾病及需告知之事項的話，大多三～四天即可完成。
　　
　　　但假使遇到該公司結積日前後，則會有塞件的問題，會比較慢。

　
　常見疑問：
　　
　　　　Ｂ肝可否投保：需體檢，判斷指數過後才可決定。
　　　
　　　Ｃ肝可否投保：幾乎不能。
　　　　
　　罹患過癌症是否可投保：可，但要超過一定年期，且恢復無服藥等。
　　　　　
　孕婦可否投保：可，但該胎懷孕可能除外。
　　　　　
　脊椎側彎可否投保：可，但會除外。
　　　　　
　近期感冒可否投保：未提供病例，可能延後承保。
　　　　　　
　　　　　　　　　提供病例可正常承保。
　　　　　
　纖維囊腫可否投保：可，該部位除外。
　　　　　
　憂鬱症可否投保：可，但需看經過多久，是否持續服藥。


　　　　　 　以上只是舉例，實際上尚分醫療險、防癌險以及壽險三類，

　　　　　　醫療險核保最嚴，防癌其次，最後是壽險。
　
　　　　　實際情況還是已送審核保結果為主。
　　　　　　

　投保結果：

1)正常承保：日後投保之保障範圍均理賠。

2)除外承保：除外事項不保，其餘頭保之保障範圍均理賠。

3)延後承保：暫不核保，延後再審核。
　　　　　
常見原因：近期理賠或生病。

4)拒保：不予承接。

5)加費承保：保費加N%後承保．


　取消除外：
　　
　　　　通常有既往病史均會除外，除非已復原並經歷一段觀察期間也未服藥。
　　　
　　　取消除外通常要等該除外原因消除後才可取消，如下例：
　　　　
　　倘若Ａ患有纖維囊腫，如想取消除外，則需1)切除囊腫2)等囊腫消失後

，再觀察1~2年不等之時間，且均無再復發，則可申請取消批註。

--觀察期詳見各家保險公司規定。
　　　　　
--取消除外批住，為保戶之權益，保險公司不得拒絕，但可評估。

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以上為可能常見之核保問題，及需要注意的部分
　
核保簡單的說分兩塊：

1)有病史：告知並主動提供病歷摘要，可省去體檢費時費力。
　　
　　但部分依舊需要體檢。
　　　
　--自費申請病歷摘要，是可申請保險公司退費的喔！

　2)無病史：資料填寫完畢後，約莫3~4天即可完成投保。


　 常見錯誤：

過往病史不用告知，拖過2年就沒事?

--通常未告知事項，即使拖過2年，保險公司依舊可根據保險法

　針對未告知事項拒賠，其餘正常理賠，不得解除契約。

--未拖過兩年就被發現，保險公司有權解除契約，並沒收保費。

--壽險不受此限制，但責任歸屬回歸業務身上。（因尚未身故）

　
　倘若有不清楚或需要再加強說明的地方，煩請告知，感恩！
　
　先暫存，日後再針對細節調整。

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當大家都在追逐富裕的A級人生時，

忽略了B級人生或許更加的美好。

　 --美國註冊財務策劃師　Ｍore

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