保險--健康險 - 保險

以下僅個人觀點 歡迎討論^^

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保險，就是用最少保費規劃最高保障。


雖說保險普及 但大多人似乎買了就忘了

要細讀條款 對於非本業的人來說 依舊有些文字遊戲的細節 容易忽略

至於怎麼規劃 又是眾說紛紜

因此寫了這篇 說說自己的心得

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常見健康險的分類：醫療險、意外險、防癌險、重大疾病險

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　　　1.醫療險：因疾病或意外造成之傷害"住院起"，則可申請理賠

門診手術例外。

分為日額與實支實付兩種。

規劃醫療險，最怕不知道為何規劃及各商品的定位！


------以下為日額醫療險

　　　　1)日額醫療險：分為終身與定期兩種


　規劃目的：薪支補償、看護費用

　　　　　當能把持住原則時，其他項目則為附加。

　　　　　因此其他項目應該不是最主要考慮的因素。

　　　　　倘若其他項目能提供越多，理賠金額越高，保費便宜，當然--就是他了。

但倘若日額給付低，提供項目多，保費高--就別忘了本意，模糊了焦點。



類別：

(1)終身醫療：定期繳費，保費固定(平準保費)，保障終身，單年保費貴

類別細分：帳戶型--身故金=(倍數-已理賠金)倍數多為1000~1200倍日額

　　　　　　　　　　　　　　　常見弱勢--保費過高，不如買壽險+醫療　　


倍數型--倍數多為2500~3000倍日額 身故無領回


還本倍數型--倍數多為2500~3000倍日額

身故金=(已繳保費*X-已理賠金)

X為倍數 各家不一 1.02~1.06倍均有

常見弱勢--手術理賠金過低


另種常見還本醫療險 為定期險--期滿後退還保費 保單終止


　　　　　(2)定期日額醫療：終身繳費，保障至最高年齡(各家規定不一)，單年保費便宜

　 費率：自然保費(保費隨年齡調整)，平準保費（保費固定）

　　 　　可調式平準保費（原則上固定，但可依經驗申報核准調高）

自然保費：保費一路向上

平準保費：保費持平，提早攤平晚年保費


投保重點：住院定義


------以下為實支實付醫療
　
2)實支實付醫療險：多為定期，保證續保至75歲

規劃目的：自費支出的補償

理賠內容：病房費用自費差額、手術費用、雜費、藥物費、手術器材費用等

考慮重點：雜費等額度要夠高


====投保重點：是否接受副本理賠(避免與公司團保衝突)

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2.意外險：因意外造成之傷害"門診起"，則可申請理賠。

種類常見的有：

1)意外住院(大多含骨折理賠)：因意外而造成"住院起"，則可申請理賠

2)意外身故殘廢：因意外而造成"身故或殘廢"，則可申請理賠

3)意外實支實付：因意外"門診起"，則可申請理賠

4)殘障生活補助金：因意外造成"殘廢"，則可申請理賠

5)失能險：失能認定需看各公司規定，符合則可申請理賠

6)骨折險等


費率：依職業危險等級決定　與年齡無關

　　　　　　　　類別：分為終身與定期

　　　　　　　　　　　終身意外險：限期繳費，保障終身

　　　　　　　　 定期意外險：持續繳費，保障至最高年齡，目前多無保證續保

　　　　　　　　　　　還本定期意外險：限期繳費，繳費期滿退還保費，保障終止


　　　　　　　　規劃目的：避免發生意外，無法工作時的薪資及醫療開銷之補助

　　　　　　　　　　　　　通常保額建議10倍年薪。　　　　
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3.防癌險：第一次罹患"惡性腫瘤起"，始可申請理賠　

　
　　　　規劃目的：罹癌時，能有完善的醫療療程理賠，避免拖垮家庭　　　

　　　　類別：分為定期與終身

　　　　　　　1)定期防癌：持續繳費，保障至最高年齡，保費便宜

　　　　　　　2)終身防癌：限期繳費，保障終身，保費貴

　　　　　　　　通常而言，終身防癌項目較為完整。

　　　　費率：分自然保費與固定保費，可參考醫療險部分

　　　　投保重點：

　　　　　　　　　1)是否理賠病發症，以及併發症之定義
　　　　　　　
　　　　　　　　　2)是否癌症療程完善

　　　　　　　　　3)零期癌症是否理賠

4)是否理賠安寧病房

可思考的點：

　　　　　　　　　1)未來醫學進步，治療方式的改變

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4.重大疾病險：當"初次罹患重大疾病時"，則可申請理賠


　　　　不同於醫療險、意外險、防癌險，重大疾病為一次性理賠險種，

　　　　賠一次即終止，除了重大疾病壽險時為例外。

　　　　規劃目的：罹患重大疾病時，能立即擁有一筆錢，不需擔心就醫或後續治療時

　　　　　　　　　無收入而造成家庭陷入困境。

　　　　　　　　　也較能靈活運用，如支付標靶藥物等。

　　　　費率：平準保費與自然保費，可參考醫療險部分。

　　　　類別：終身與定期：可參考防癌險部分。

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結論：

　　　 認清規劃的商品，思考一下能帶給你的效益。

　　　　日額多寡，並非隨意亂喊，而是依照自身情況去調整。

　　　　高日額未必需要高保費，但常見的卻是高保費低日額，為什麼？

　　　　
　　　　倘若有家族病史，則需做局部加強，如大腸癌等。

　　　　保險其實很簡單，把握幾個原則即可。

　　　　1.該保險能解決未來何種可能存在的問題?

2.該保險能解決未來何種未知的風險?

3.用低保費規劃高保障。

　　　　4.保險不是規劃一次，一次做足，也並非一次就做的足。

　　　 5.保險需定期檢視，如早期商品與現行醫療模式有所改變，已不適用。

　　　　
大致上是如此.....先存一下...細節日後再修。
　　
　　　　歡迎批評指教。


重點就是：清楚自己規畫的東西是什麼

　　　　　　　　　不要人家推就接受

　　　　　　　　　這應該是基本原則

　　　　　　　　　
　　　　　　　　　這邊不單論商品比較　　為什麼？

　　　　　　　　　不久前　各家商品均有特色及強勢的地方

　　　　　　　　　但現在只要仔細觀察

　　　　　　　　　其實市場商品幾乎都以大同小異

　　　　　　　　　Ａ公司一出新商品　其餘公司立即推相似度99%的商品

連費率都快差不多

這時單比較主約商品並無意義


真要比較比較不完

舉例來說--主約比完 比附約嗎

全部比完 全部分散規劃嗎?

或許是種選項 但未必對所有人是最好的辦法


別忘了 規劃有四要素 商品 價格 業務 公司

商品相似

價格相當

公司穩建與否

業務專業能力以及能提供的附加價值


不然怎還是有人規劃保費較高的類似商品呢?


總結就是...規劃對的東西 找對的人

並了解自己的權益 以及規劃目的

而上述 也是可以拿來判斷業務專業度的工具

基本專業沒有 出套餐 問他為何如此規劃

能善用 就是好工具

了解了 只會有幫助 沒有害 減少苦主


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當大家都在追逐富裕的A級人生時，

忽略了B級人生或許更加的美好。

　 --美國註冊財務策劃師　Ｍore

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