為何買保險--壽險 - 保險

既然開了頭...就要做完整

所以繼續其他商品的心得

有人說 重點呢

重點就是---讓非業務者，能清楚了解商品個功能，知道為何規劃

　　沒錯，這話題了無新意

　　但，並不是為了"業務"寫的

假使這些基本功，業務還不懂，或許該離職了！！

　　話說的有點重，但事實就是如此。

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壽險：全殘或身故時，則可申請理賠。各類壽險差異下面再做敘述。

　　　　　（投資型也歸類為壽險，但商品較為多，故會另外再寫。）


　　類別：定期與終身，大多會結合其他特色：如分紅、增額、還本等

　　費率：多為平準保費，部分定期險為自然保費

　　　　　保費與預定利率有極大關聯，而保費與預定利率成反比。



　　　　　但壽險依舊細分了下列各種商品：

1.純壽險：單純身故或全殘時，始可申請理賠。理賠後，保單終止。
　　　　　　　
　　　　　　　　　　早期規劃，通常壽險會搭配意外、醫療等附約，可能因此"終止"。

現行以壽險為主約規劃搭配附約者，需觀察是否有"附約延續權"。


　　　　　　規劃目的：基本喪葬費用、各類責任（孝養金、教育金、房貸等）


2.分紅終身壽險：身故或全殘時，始可申請理賠。
　　
　　　　　　　　　　　　　保單享有每年該保單保費運用獲利之分紅，法定為70%，

尚有80%之分紅之商品。

　　　　　　　　　　　　　分紅為不保證。

　
　　　　　　細分為：

　　　　　　1)美式分紅：有儲存生息、抵繳保費、領取現金、繳清保險等四種

2)英式分紅：僅有繳清保險一種


注意事項：分紅商品並非享有該公司整體獲利紅利分紅的權利。

　　　　　　　　　　　而是僅有該保單保費的運用獲利。


3.重大疾病壽險：身故或全殘時，始可申請理賠。

　　　　　　　　　　　　　結合了重大疾病理賠，常見為罹患重大疾病時，

　　　　　　　　　　　　　可先領取一半保額，身故時再領取剩餘的一半。

　　　　　　　　　　　　　或為兩倍型，罹患時領取保額，身故再領一次。

　　　　　　　　　　　　　類型眾多，實際需看條款。


　 4.增額壽險：身故或全殘時，始可申請理賠。

　　　　　　　　　　　保額繳費期間以N%(單利或複利)增值，

　　　　　　　　　　　保額繳費期滿後以X%(單利或複利增值)。

　　　　　　　　　　　簡單的說就是，保障會越來越多。

　　　　　　　　
　　　　　　　　　　　之前常見有人用該類型商品推銷儲蓄，主要是用增額的X%與

現金的利率做直接的比較，而產生錯覺。
　
　　　　　　　　　　　壽險都有預定利率，保單價值準備金會依照預定利率每年增值。

　　　　　　　　　　　就是以此手法來行銷。


5.養老險：身故或全殘時，始可申請理賠。

　　　　　　　　　　 繳費期滿時，領回一筆錢，保單終止。


　　　　　　 規劃目的：穩健類型的商品配置或儲蓄。

　　　　　　　　　　　 (不需戰，因確實有此客戶群，及其功能）


　　　　　 6.還本壽險：身故或全殘時，始可申請理賠。

　　　　　　　　　　　 繳費期間可每年或單(偶)數年，領取保額X%。

繳費期滿可每年或單(偶)數年，領取保額Y%。

　　　　　　　　　　　 詳細生存金的給付金額與給付週期則需看個商品條款。


　　　　　　規劃目的：似年金，可當退休金規劃（額度夠高的話）　


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各種壽險均各有其功能，不可否認。

　　 但各商品規劃目的則在解決未來可能的問題。

　　　現階段不建議投保終身壽險--利率過低以及保費過高。

　　　除非是稅務規劃或其他考量則例外。


　　　預算有限，又有責任需規劃時，建議以定期壽險為主要考量。

　　　因責任有階段性的特性，故定期險則可有效達到規劃目的，且保費便宜。

　　　符合以低保費，規劃高保障之原則。而終身險則易多了卡死金留的問題。

　　　
　　　至於誰適合規劃何種商品，則需看個別需求。

　　　
　　　目前常見的商品推銷手法：

1.分紅保單：低利時代，穩定賺取保險公司的獲利。ＸＸ公司營運多好....

該看的是該商品保費運用的獲利，而非公司的。

　　　　　　　　　---屬穩健的商品配置，但分紅不保證，且需長年期才有效果。
　　

　　　2.還本保單：規劃退休金，讓你錢生錢，提早領取高額利息唷。

　　　　　　　　　---退休金，額度要夠大才看的到效果。

　　　　　　　　　　 需領一段時間後才可與本金打平，屬活越久領越多。

　　　　　　　　　　 保單中途解約或領取時間不夠長就解約(約30年)，則會有損失。

　　　　　　　　　　 保險商品不得以存款或利息進行銷售與比較。


3.增額保單：繳幾年後就不用繳了，從帳戶領錢再繳回去。

　　　　　　　　　---所謂帳戶，就是保單價值準備金，領錢，就是保單貸款，是需要

　　　　　　　　　　 付利息的。

　　　　　　　　　　 增額是增加保額的利率，而非現金，不能混為一談。

　　　　　　　　　　 此時要比較的話，則需看保價金的複利效果比較準。


4.養老險：優惠存款，只要存多少錢，之後就可以領多少錢喔！

　　　　　 ---常見的是以期滿金-本金之差額，直接除年期，再換成利率比較。
　
　　　　　　　　　 這是錯誤的比較方式，讓人產生錯覺。

　　　　　　　　　 最直接的比較方式就是以現行定存利率去複利，到期時有多少錢

　　　　　　　　　 假使該商品比定存利率複利還少，就划不來。

　　　　　　　　　 中途解約是會有損失的，不是定存。


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以上 先存....之後再做細節調整

重申...

對業務來說，這些是基本

　　　 而本篇，是為了非業務者而寫

　　　 業務可能會覺得沒什麼重點，但這本就不是為了業務而寫。

　　　　　　　　　　

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每個人，心中都有夢想。你的夢想有多大，世界就有多大。
　
　　　 只要有成功的機會，懂得去把握與創造，終將美夢成真！
　　　
　　　 皇冠，需要十二根支柱！　等你一起成就自己的事業！ --NO MORE，NO WAY

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