為何買保險--投資型保單 - 保險

第三部曲....常見的投資型保單

老生常談---所以還是以非業務為主。

　 業務看了，有可能覺得悶喔！

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投資型保單：身故或全殘時，始可理賠。

　 投資型壽險與傳統壽險的差異：傳統壽險由保險公司負責解約金、保價金等。

　　　　　　　　　　　　　　　 投資型壽險由保戶自行負責。

　　　　　　　　　　　　　　　 而這也是為何投資型會有錢投資可拿的原因，

　　　　　　　　　　　　　　　 只因權利與義務的轉換。


　 對保險公司的好處：不需擔心利率驟變的未來，而背上龐大的負債。

　 對保戶的保處：資金運用較為靈活，不怕保險公司營運績效差。

　 對保戶的壞處：風險自負，甚至有可能產生虧損。

　 類型：壽險與年金險。

　 連結標的：基金與連動債等。

　 保費：常見月繳最低以月繳1000元起。

　 費用：

　　　　 1)壽險危險保費：採定期險自然保費模式，每月收取，從基金帳戶中扣除。

　　　 2)前置費用：保險公司附加費用，法定上限五年最高總收取150%保費。

　　　　 3)後收費用：保險公司附加費用，每月從帳戶價值中扣除N%。

4)管理費用：帳戶管理費用，每月從帳戶中扣除，常見為80~120元/月。

　　　　 5)基金轉換費：基金轉換費用，各家公司均有免年免費次數，超過次數收取。

　　　　　　　　　　　 實際金額請參考各家條款為主。(部分公司不收取)

　　　　 6)贖回費用：贖回費用，各家均有免年免費次數，超過次數收取。

　　　　　　　　　　 實際金額請參考各家條款為主。(部分公司不收取)

　　　　 7)其餘如經理人等費用，大多採取從基金淨值扣除，不另外向保戶收取。


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1.前收型投資型保單：屬壽險，身故或全殘時，始可申請理賠。

　　 費用：

1)壽險危險保費：採定期險自然保費模式，每月收取，從基金帳戶中扣除。

2)前置費用：保險公司附加費用，法定上限五年最高總收取150%保費。　　

3)管理費用：帳戶管理費用，每月從帳戶中扣除，常見為80~120元/月。

　　　　 4)基金轉換費：基金轉換費用，各家公司均有免年免費次數，超過次數收取。

　　　　　　　　　　　 實際金額請參考各家條款為主。(部分公司不收取)

　　　　 5)贖回費用：贖回費用，各家均有免年免費次數，超過次數收取。

　　　　　　　　　　 實際金額請參考各家條款為主。(部分公司不收取)


規劃目的：主為規劃壽險或以保障面為主，可善用內扣式附約之特性，
　
　　　　　　　 以低保費規劃高保障。或保障與長期退休金之投資兼具。

　　　　　　　 投資面則以長期為前提，並需有時間觀察其操作基金。

　　　　　　　 --內扣式附約：附加之保障不需額外付費，直接從保費中扣除。

　　 注意事項：該商品重點不在投資，應該回保障之基本面，才能使該商品發揮

　　　　　　　 最高效益。

　　　　　　　 若以投資為出發點而規劃此類商品，事後必為苦主，請三思。


　 2.後收型投資型保單：屬壽險，身故或全殘時，始可申請理賠。

費用：

1)壽險危險保費：採定期險自然保費模式，每月收取，從基金帳戶中扣除。

　　　　 2)後收費用：保險公司附加費用，每月從帳戶價值中扣除N%。

3)管理費用：帳戶管理費用，每月從帳戶中扣除，常見為80~120元/月。

　　　　 4)基金轉換費：基金轉換費用，各家公司均有免年免費次數，超過次數收取。

　　　　　　　　　　　 實際金額請參考各家條款為主。(部分公司不收取)

　　　　 5)贖回費用：贖回費用，各家均有免年免費次數，超過次數收取。

　　　　　　　　　　 實際金額請參考各家條款為主。(部分公司不收取)


規劃目的：主以有階段性責任者為主，如孝養金、子女教育金、房貸等

　　　　　　　 並可兼具如中期5~10年後可有筆金錢可運用。

　　 注意事項：此類商品，並不適合放長期，或放著就不管，

　　　　　　　 否則被收取的費用，會隨帳戶價值之累積而越收越多。

　　　　　 因此建議，需能善用此帳戶之金額，有資金需求時，可由此

　　　　　　　 贖回運用，才能使該保單之效益、彈性、及靈活度達最大效果。

　　　　　　　 而非如其他傳統商品或前收型長期效果才會明顯。


通常後收型投資型保單有綁約期間，綁約期解約或贖回，
　
　　　　　　　 會從中扣取解約費用。


　　 特色：扣除必要費用後，百分之百投資，似純基金。


3.後收型年金險：屬遞延年金，遞延期滿進入給付期起，保險公司始負給付年金之責，

　　　　　　　　　 年金之金額不固定，依照帳戶價值而決定。

　　　　　　　　　 領取年金之周期可分為月、季、半年、年領等。

　　 年金分類：

　　 1)即期年金：繳交一筆保費後，立即進入給付期。
　　
　　　 2)遞延年金：遞延期間分期繳交保費，依約定時間點到期後，

進入給付期。

特性分類：

　　　　　　　1)保證期間年金：年金進入給付期後，年金具保證期間之保證。
　
　　　　　　　　　　　　　　　常見有10、15、20年等保證期間。

　　　　　　　　　　　　　　　被保人就算身故，家屬依舊可於保證期間領取年金，

　　　　　　　　　　　　　　　至保證期期滿，保單終止。

　　　　　　　2)保證金額年金：年金進入給付期後，保險公司依約給付約定之金額。


　　 費用：

　　　　 1)後收費用：保險公司附加費用，每月從帳戶價值中扣除N%。

2)管理費用：帳戶管理費用，每月從帳戶中扣除，常見為80~120元/月。

(部分公司不收取)

　　　　 3)基金轉換費：基金轉換費用，各家公司均有免年免費次數，超過次數收取。

　　　　　　　　　　　 實際金額請參考各家條款為主。(部分公司不收取)

　　　　 4)贖回費用：贖回費用，各家均有免年免費次數，超過次數收取。

　　　　　　　　　　 實際金額請參考各家條款為主。(部分公司不收取)

　　 規劃目的：長期之退休金之規劃，或中期資金運用的管道之一。

　　 注意事項：通常後收型投資型保單有綁約期間，綁約期解約或贖回，
　
　　　　　　　 會從中扣取解約費用。
　　
　　　　　　　 此類商品，假使尚未進入年金給付期又有一段長時間於基金投資，

　　　　　　　 則建議靈活運用此部份之資金，不然費用依帳戶價值收取，會越收越高。

　　　　　　　 通常年金險以規劃退休金為目的，故聯結之標的相對於一般投資型而言，

　　　　　　　 普遍風險屬性較低，較為穩健。

特色：無壽險，扣除必要費用後，全額投資似基金。

　　　　　
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　　　　　 不論投資型壽險或年金險，均有其功能，規劃時勿忘了該商品特性。

常見的規劃方式與目的有下列幾種：

　　　　 1)前收型投資型：主打保障，無論是壽險或內扣型附約，

以保障面為主要訴求。
　
　　　　　　　　　　　　　 而長期退休時，則可想有一小筆的退休金。

　　　　　　　　　　　　　 實際金額則以實際操作績效為主。

　　　　　　　　　　　　　 成本可計算，主要為前五年之前置費用。

　　　　　　　　　　　　　 --最怕業務以投資名義進行銷售，

不然實際上會與理想有極大落差。

　　　　　 2)後收型投資型：主打階段性責任，以及中期所需之小額資金。

　　　　　　　　　　　　　 要懂得善用該商品之彈性及靈活運用。

　　　　　　　　　　　　　 成本不可計算，依帳戶價值每月扣除N%。
　
　　　　　　　　　　　　　 帳戶價值越大，費用越高。

　　　　　　　　　　　　　 --該商品最怕只丟不領，要懂得靈活運用此基金帳戶

之金額。不然繳越多，放越久，只會發現錢越少。

　　　　　 3)投資型年金：主打中期所需資金與退休規劃。

　　　　　　　　　　　　 倘若離年金給付期尚遠，則需善用該商品帳戶之金額。
　　　　
　　　　　　　　　　　　 成本不可計算，依帳戶價值每月扣除N%。

帳戶價值越大，費用越高。

　 --要靈活運用該基金帳戶之金額，不然繳越多放越久，
　
　　　　　　　　　　　　　 費用越高，可等快進入給付期時，再增額。

(需視個商品條款規定)


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投資型保單，並不可怕，怕的是用錯地方買錯商品。

　　　　　　對於不喜愛終身險的人而言，前收型的內扣附約則可能會符合期望。

　　　　　　因投資型商品之費率，大多採定期險自然保費模式。

但因受限於倍數以及最低保額限制，效果可能有限。

　　　　　　由其以最低保費而言。

　　　　　　至於實際情況與規劃，建議仍需分析後以及"討論"再做決定。



　　　　　　保險規劃--是為了解決未來可能的風險與問題。

　　　　　　倘若以報酬率為前提，則不建議以保險商品做規劃。

　　　　　　因實際獲利大多遜於市面其他金融商品。

　　　　　　故請先三思，先問問自己，為何規劃該商品，目的為何？


　　　　　　--本文是以幫助非業務了解保險而寫，故對業務而言可能幫助不多。
　
請多見諒!

以上....先存...日後再做細節調整。

　　　　　　歡迎討論指教

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並非拿出大把銀子，才叫做理財。

　　　　　　　 理財的第一步，先了解你自己與兩種表。
　　
　　　　　　　　　　 --美國註冊財務策劃師　Ｍore

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