第三部曲....常見的投資型保單
老生常談---所以還是以非業務為主。
業務看了，有可能覺得悶喔！
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投資型保單：身故或全殘時，始可理賠。
投資型壽險與傳統壽險的差異：傳統壽險由保險公司負責解約金、保價金等。
投資型壽險由保戶自行負責。
而這也是為何投資型會有錢投資可拿的原因，
只因權利與義務的轉換。
對保險公司的好處：不需擔心利率驟變的未來，而背上龐大的負債。
對保戶的保處：資金運用較為靈活，不怕保險公司營運績效差。
對保戶的壞處：風險自負，甚至有可能產生虧損。
類型：壽險與年金險。
連結標的：基金與連動債等。
保費：常見月繳最低以月繳1000元起。
費用：
1)壽險危險保費：採定期險自然保費模式，每月收取，從基金帳戶中扣除。
2)前置費用：保險公司附加費用，法定上限五年最高總收取150%保費。
3)後收費用：保險公司附加費用，每月從帳戶價值中扣除N%。
4)管理費用：帳戶管理費用，每月從帳戶中扣除，常見為80~120元/月。
5)基金轉換費：基金轉換費用，各家公司均有免年免費次數，超過次數收取。
實際金額請參考各家條款為主。(部分公司不收取)
6)贖回費用：贖回費用，各家均有免年免費次數，超過次數收取。
實際金額請參考各家條款為主。(部分公司不收取)
7)其餘如經理人等費用，大多採取從基金淨值扣除，不另外向保戶收取。
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1.前收型投資型保單：屬壽險，身故或全殘時，始可申請理賠。
費用：
1)壽險危險保費：採定期險自然保費模式，每月收取，從基金帳戶中扣除。
2)前置費用：保險公司附加費用，法定上限五年最高總收取150%保費。
3)管理費用：帳戶管理費用，每月從帳戶中扣除，常見為80~120元/月。
4)基金轉換費：基金轉換費用，各家公司均有免年免費次數，超過次數收取。
實際金額請參考各家條款為主。(部分公司不收取)
5)贖回費用：贖回費用，各家均有免年免費次數，超過次數收取。
實際金額請參考各家條款為主。(部分公司不收取)
規劃目的：主為規劃壽險或以保障面為主，可善用內扣式附約之特性，
以低保費規劃高保障。或保障與長期退休金之投資兼具。
投資面則以長期為前提，並需有時間觀察其操作基金。
--內扣式附約：附加之保障不需額外付費，直接從保費中扣除。
注意事項：該商品重點不在投資，應該回保障之基本面，才能使該商品發揮
最高效益。
若以投資為出發點而規劃此類商品，事後必為苦主，請三思。
2.後收型投資型保單：屬壽險，身故或全殘時，始可申請理賠。
費用：
1)壽險危險保費：採定期險自然保費模式，每月收取，從基金帳戶中扣除。
2)後收費用：保險公司附加費用，每月從帳戶價值中扣除N%。
3)管理費用：帳戶管理費用，每月從帳戶中扣除，常見為80~120元/月。
4)基金轉換費：基金轉換費用，各家公司均有免年免費次數，超過次數收取。
實際金額請參考各家條款為主。(部分公司不收取)
5)贖回費用：贖回費用，各家均有免年免費次數，超過次數收取。
實際金額請參考各家條款為主。(部分公司不收取)
規劃目的：主以有階段性責任者為主，如孝養金、子女教育金、房貸等
並可兼具如中期5~10年後可有筆金錢可運用。
注意事項：此類商品，並不適合放長期，或放著就不管，
否則被收取的費用，會隨帳戶價值之累積而越收越多。
因此建議，需能善用此帳戶之金額，有資金需求時，可由此
贖回運用，才能使該保單之效益、彈性、及靈活度達最大效果。
而非如其他傳統商品或前收型長期效果才會明顯。
通常後收型投資型保單有綁約期間，綁約期解約或贖回，
會從中扣取解約費用。
特色：扣除必要費用後，百分之百投資，似純基金。
3.後收型年金險：屬遞延年金，遞延期滿進入給付期起，保險公司始負給付年金之責，
年金之金額不固定，依照帳戶價值而決定。
領取年金之周期可分為月、季、半年、年領等。
年金分類：
1)即期年金：繳交一筆保費後，立即進入給付期。
2)遞延年金：遞延期間分期繳交保費，依約定時間點到期後，
進入給付期。
特性分類：
1)保證期間年金：年金進入給付期後，年金具保證期間之保證。
常見有10、15、20年等保證期間。
被保人就算身故，家屬依舊可於保證期間領取年金，
至保證期期滿，保單終止。
2)保證金額年金：年金進入給付期後，保險公司依約給付約定之金額。
費用：
1)後收費用：保險公司附加費用，每月從帳戶價值中扣除N%。
2)管理費用：帳戶管理費用，每月從帳戶中扣除，常見為80~120元/月。
(部分公司不收取)
3)基金轉換費：基金轉換費用，各家公司均有免年免費次數，超過次數收取。
實際金額請參考各家條款為主。(部分公司不收取)
4)贖回費用：贖回費用，各家均有免年免費次數，超過次數收取。
實際金額請參考各家條款為主。(部分公司不收取)
規劃目的：長期之退休金之規劃，或中期資金運用的管道之一。
注意事項：通常後收型投資型保單有綁約期間，綁約期解約或贖回，
會從中扣取解約費用。
此類商品，假使尚未進入年金給付期又有一段長時間於基金投資，
則建議靈活運用此部份之資金，不然費用依帳戶價值收取，會越收越高。
通常年金險以規劃退休金為目的，故聯結之標的相對於一般投資型而言，
普遍風險屬性較低，較為穩健。
特色：無壽險，扣除必要費用後，全額投資似基金。
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不論投資型壽險或年金險，均有其功能，規劃時勿忘了該商品特性。
常見的規劃方式與目的有下列幾種：
1)前收型投資型：主打保障，無論是壽險或內扣型附約，
以保障面為主要訴求。
而長期退休時，則可想有一小筆的退休金。
實際金額則以實際操作績效為主。
成本可計算，主要為前五年之前置費用。
--最怕業務以投資名義進行銷售，
不然實際上會與理想有極大落差。
2)後收型投資型：主打階段性責任，以及中期所需之小額資金。
要懂得善用該商品之彈性及靈活運用。
成本不可計算，依帳戶價值每月扣除N%。
帳戶價值越大，費用越高。
--該商品最怕只丟不領，要懂得靈活運用此基金帳戶
之金額。不然繳越多，放越久，只會發現錢越少。
3)投資型年金：主打中期所需資金與退休規劃。
倘若離年金給付期尚遠，則需善用該商品帳戶之金額。
成本不可計算，依帳戶價值每月扣除N%。
帳戶價值越大，費用越高。
--要靈活運用該基金帳戶之金額，不然繳越多放越久，
費用越高，可等快進入給付期時，再增額。
(需視個商品條款規定)
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投資型保單，並不可怕，怕的是用錯地方買錯商品。
對於不喜愛終身險的人而言，前收型的內扣附約則可能會符合期望。
因投資型商品之費率，大多採定期險自然保費模式。
但因受限於倍數以及最低保額限制，效果可能有限。
由其以最低保費而言。
至於實際情況與規劃，建議仍需分析後以及"討論"再做決定。
保險規劃--是為了解決未來可能的風險與問題。
倘若以報酬率為前提，則不建議以保險商品做規劃。
因實際獲利大多遜於市面其他金融商品。
故請先三思，先問問自己，為何規劃該商品，目的為何？
--本文是以幫助非業務了解保險而寫，故對業務而言可能幫助不多。
請多見諒!
以上....先存...日後再做細節調整。
歡迎討論指教
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並非拿出大把銀子，才叫做理財。
理財的第一步，先了解你自己與兩種表。
--美國註冊財務策劃師 Ｍore
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