關於投資型保單 - 投資

※ 引述《t288850 (貓有軟軟的肚皮)》之銘言：
: ※ 引述《truenoae86 (長島冰茶)》之銘言：
: : 我也是一個不了解商品就買的人
: : 當然這我自己問題最大
: : 只是後來逛到保險跟基金板
: : 才發現 原來自己錯了很多
: : 想看看補救的方式
: : 之前有在保險板po文
: : 也稍稍了解了一些
: : 情況大概是
: : 92年11月時 我投保了一張投資型保單
: : 當時我是以定期定額5千元
: : 年繳6萬 的方式下去存
: : 當時業務員是告訴我
: : 在保險裡買基金可以省去被扣的管理費
: : 因為個人沒買過基金 也不是很了解
: 可以省去被扣的管理費這句話有爭議。

　　一般來說投資型保單裡面也會收管理費，只是大部分都是固定的，有可能一個月收
　　個一百五十元到二百元不等，但是如果是銀行買基金是看本金的多寡，目前大部分
　　都是千分之二，也就是說如果投資基金本金已經累積到１５萬元的話，該月的管理
　　費就是三百。

: : 再來是保險裡買基金
: : 國泰一年有四次免手續費的轉換
: 一年有四次免手續費的轉換及贖回的確是投資型保單的優點。

　　投資型保單的優點就是在這邊，可以多加利用。後面我會有提到，在多看看。

: : 另外就是對年輕人來說
: : 傳統壽險的負擔比較重
: 他說的應該是終生壽險，定期壽險保障高，保費便宜，怎麼會負擔較重
: : 當時保單的保險額度是300萬
: : 好像要保到300萬的費用很高
: : 事後現在我爬文看
: : 好像壽險都不要求到那麼高
: 你是男生，將來要養家，且有可能生小孩及貸款買房子，300萬有點少。
: : 大家都說先買小額壽險
: : 再加定期險(這部份是指短期的投資型保單嗎?)
: : 來增加不同時間的保險額度
: 意思應該是以終生壽險當主約，保額用最低，然後搭配定期壽險附約提高保障。
: : 板上看到多半是保險與投資要分開
: : 只是如果會投資的人為什麼不會想說跟保險結合
: : 這樣不是多保障又可以賺錢嗎?

　　大部分來說如果剛出社會，沒有什麼負擔的話（上無老父母下無子女的那些），保
　　險不太需要。因為如果把賺來的錢拿去繳保險，可供投資的錢不是就變少了？假如
　　我一個月賺三萬元，但是光保險就花掉了一萬五千元，扣除一些有的沒的，大概會
　　剩不到一萬元可供投資。更何況投資型保單需要花五到十年的時間才有辦法看出成
　　效，就意味著這五到十年都沒有太多多餘的錢可以另外投資了。

: 前收型投資型保單適合長期規劃，所謂長期是15年以上，才會看到投資型保單
: 的成效，若只是短短的3到5年的投資，不建議投資型保單。
: : 另外像大家都覺得意外險跟醫療險是比較重要的
: : 醫療險我是有
: : 不過也是投資型保單裡的><...
: 投資型保單底下盡量不要有附約，最好分開買。
: : 但意外險就沒保到了
: : 好像也沒人跟我講過這個
: 意外險非常重要，保障高保費又便宜，絕對不能忽略。

　　簡單說保險就是怕你有萬一，然後整個家庭就會陷入愁雲慘霧。就像電視新聞常常
　　有的那些，家裡經濟支柱車禍死亡，留下家中三名兒女和一名老婦之類的。保險要
　　評估自己家裡的經濟活動力，如果還可以，不要過早就投入太多部分到保險去，因
　　為年輕人的錢要多用在投資不是保險，業務員都會說越年輕投保保費越便宜，不過
　　我要是跟你說，你事業有成之後會怕繳不出保險費嗎？

: : 像我保也保了四年
: : 似乎不適合解約
: : 有幾位都有給我意見是
: : 該扣的都扣完了
: 前置費用都快扣完了，不要解約繼續繳費，長時間下來(15年以上)，說不定
: 會累積一筆可觀的財富。
: : 昨天我有跟我的業務講
: : 不過她還是跟我說
: : 保險裡買基金
: : 可以省去被扣的手續費
: : 等等這些
: : 那像我有問她
: : 一般定期定額不是也要做部份贖回的動作來保障穫利嗎?
: : 那在投資型保單裡
: : 是否也要做這樣的動作

　　只要有獲利最好就做部份贖回的動作，免的到時後淨值又跌下來，就會造成所謂的
　　紙上富貴，可以利用贖回後增加其他基金扣款，或者就加碼同支基金（如果該基金
　　績效不錯），這樣就不會動到自己薪水的錢，當月多出來的薪水部分，就可以另外
　　再做利用。

: : 她是跟我說不用 定期定額就是要放長期的
: : 她說 只有單筆進場的要設定停利點
: : 至於怎麼贖 她說每個人有不同的方法
: : 停利點的設置是個人認定的
: : 因為我跟我女友講
: : 她是跟我說 應該是要每看到有獲利
: : 就要做部份贖回的動作
: : 才不致於當跌時 血本無歸啊
: : 不過我又想說定期定額不就是買它的分散風險
: : 當贖回時 裡面的單位數變少的情況
: : 要獲利不就更困難?當然虧損也會比較慢啦><...

　　單位數變少怎麼會造成獲利變少？每單位淨值都不會變的情況下，只是應該說總資
　　產變少而已，那些都還是自己的錢。獲利會變少只有在淨值下跌才會發生。就像我
　　有一百顆蘋果，我先用每顆５０元的價錢賣掉５０顆，剩下的５０顆還是５０元。
　　如果跌的話也只有５０顆的價錢跌，不會是１００顆全跌，剩下的５０顆還是可以
　　保值等待上漲的時候。（除非你已經不看好該檔基金，打算全數贖回）。

: : 另外是
: : 像我買的那時92年 有像現在小額的定期險嗎?
: : 再者像投資型保單裡的基金
: : 應該也是要做股債分配嗎?
: : 需不需要做贖回的動作?
: : 以我現在有
: : 國泰的創世紀變額萬能壽險(丙型)
: : 真愛一生防鹽健康保險(主約)
: : 保順保險費豁免附約
: : 統一安聯的超優勢變額萬能壽險(丙型)
: : 勇健醫療終身保險(乙型)
: : 重大疾病終身健康保險附約(甲型)
: : 那麼我還欠的是意外險嗎?
: : 另外像投資型保單裡 保障額度是看年齡的倍數可以做調整的
: : 像我是26歲時保的
: : 看內容好像是75倍
: : 那是不是代表我的保障額度最高可以達到6萬x75這麼多?
: 沒錯。不過別調低，投資型保單應該著重在保險的部份。
: : 在投資型保單裡 每次基金的轉換
: : 雖然說有四次免手續費
: : 不過聽我同事說好像也是有收取費用
: : 只是扣在我看不到的地方?
: : 那如此說來 我是否要避免一直轉換基金
: 國泰的投資型保單應該不會這樣，其他家的我不敢保證，不過基金配置好，
: 就不要任意轉換，前面一再強調要長期規劃。
: : 因為最近我國泰的基金
: : 是有富蘭克林坦伯頓成長基金
: : 聯博新興市場成長基金A股美元
: : 聯博國際醫療基金A股美元(這支已經不再投錢進去)
: : 我的業務是建議我將富蘭克林跟新興市場
: : 都轉換去摩根士丹利拉丁美洲股票基金
: : 她的說法是 雖然那兩支基金都很穩健
: : 但是漲幅小
: : 現在拉丁美州的漲幅會大
: : 那與其擺在那還不如放去可以漲幅大的
: : 那我現在是虧損的狀態下
: : 我應該要做轉換嗎?

　　轉換的意思就很像你將原基金全部贖回，然後將那些錢全部單筆投入另外一支基
　　金，其實我建議如果像你的專員跟妳說的那樣，不妨可以將原基金有獲利的部份
　　做贖回，然後再投入拉丁美洲那一支裡面，之後再重新分配你的投入金額就好。

: 摩根士丹利拉丁美洲股票基金這支還不錯，其他如美林世界能源及美林世界礦業
: 都是很好的選擇。
: : 再者 雖然拉美的可能漲幅會比原來的好
: : 但相對的跌幅不也是一樣
: : 還是說我應該轉換後
: : 擺著 還是說轉換後當有一定的成長後
: : 再轉回比較穩定的基金?

　　定期定額本身就是分攤風險用的方式，所以越積極型的標的越能顯出定期定額的
　　好處來，因為它會幫你向下攤平，只是大概扣兩三年之後攤平的效果就會越來越
　　不明顯。因此適度做部份贖回是定期定額操作中蠻重要的一環。但還是要記得贖
　　回時要考慮到手續費等等的扣款部分。

: 這是個人所能承受風險程度問題，別人無法給你意見。
: : 最後再一個問題
: : 同事跟我說 所有的基金
: : 都要跟定存做比較 若是漲不到定存的%數
: : 那就放定存

　　記得這些都還要算進去手續費裡面，我記得投資型保單都是寫說每月扣除額。獲
　　利的部份要記得扣掉這些才是實賺。

: : 不好意思 問題很多><...
: : 可能是爬文不夠完全
: : 我也一直有在爬
: : 只是限於上班時數長
: : 所以能爬的文有限
: : 我會盡量爬文 但也請大家多給我意見
: : 修正概念....謝謝大家

　　祝你操作愉快，工作順利。其實說到最後最重要的還是要有固定的收入來源。
共勉。

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