該投保多少醫療險額度？ - 保險

Δ告別無理賠上限-
-醫療新險，愈多愈好？

資料來源：Cheers雜誌2007年12月號
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文：盧 昱 瑩

【2007年11月30日】
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無理賠上限終身醫療險於今年9月1日起停售，許多民眾更是趕
在停售前購買。


可是，你知道你買了哪些保障嗎？這樣的保單又真的適合你嗎
？來不及買到末日保單的人，先看看以下的醫療險重點，再買
也還不遲。


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醫療險推陳出新的速度相當快，在無理賠上限醫療險停售後，
市場上紛紛出現新種終身醫療保單，各加壽險公司也相繼推出
新商品。


但是，在購買之前，最好先將醫療險種搞清楚，以避免未來有
惱人的糾紛產生。三商美邦人壽協理浦中敏分析，各家住院醫
療險種不外乎以下分類：



①定期：通常為一年期，可保障續保至75歲左右。另外也有15
￣￣￣ ～20年期者，期滿時醫療保障也到期。依照給付方式
，定期險又分「實支實付」與「定額（日額）」兩型
。（另有混合型：實支實付與日額，2擇1給付）
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前者以合格醫療院所開立的「收據」來向保險公司申
請理賠實報實銷，後者則只需要以「醫師診斷證明」
申請理賠即可，理賠額度是依照投保的日額來給付，
例如投保日額理賠1000元，住院時每日就可獲得1000
元的住院保險金，住幾天就理賠幾天。



②終身：即繳費一定年限、保障終身，這類型只有定額給付而
￣￣￣ 無實支實付型，「因為保險公司必須面對通膨、保戶
長壽的風險，」浦中敏補充。


此外，終身醫療險依照理賠限制又可分為「帳戶型」
與「倍數型」。前者指購買的醫療險保單向是個人帳
戶，住院申請的理賠金就從帳戶支出，若不幸身故，
且帳戶中還以餘錢，就能作為身故保險金，是具有壽
險功能的醫療險。


後者則是以投保日額1000～3000倍的金額為理賠上限
，假設購買日額給付1000元的倍數終身醫療險，那麼
理賠上限就是100～300萬。倍數型不像帳戶型可以身
故領回，但相對地，保費也比較便宜。


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α我適合哪一種醫療險？
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「醫療險種那麼多，怎麼選才對？」這是多數人最大的問題。
最基本的方法，就是看自己的預算和需求。


定期險會比終身險來的便宜，「如果社會新鮮人一個月只能擠
出一千元，當然先買保障範圍最大的，」保德信國際人壽首席
壽險顧問陳玉婷說，只有實支實付型能理賠「醫療雜費」，而
這項支出通常又是醫療開銷中最多的，「涵蓋了指定醫生、指
示用藥、超過健保補助的醫療費用等等。」 ￣￣￣￣￣￣
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再者，未來全民健保改革，民眾的負擔一定會增加，以實支實
付型醫療險來填補醫療支出是不錯的方式。如果預算多一些，
可以另外搭配定期日額型，因為日額型著重「病房差額」。


浦中敏說，若為了提高病房費用給付而買高實支實付的額度，
其實不會比兩者搭配更划算，「因為拉高病房額度之後，其他
項目的給付也會跟著拉高，但是你不一定用得到那麼多。」


而且日額型有「代替薪水」的效果，「假設金天住院住了10天
，不可能第11天就回去上班，但休息就是沒收入。可是如果你
買了1天住院3000元的定額型，住院10天就有3萬元理賠，它就
像代替了你的薪水，」陳玉婷說，但如果本身已存有一筆醫療
預備金，就不需要買定額型。


不過，定期險多半保到75歲，而且保費隨著年齡增加而遞增，
如果真的擔心75歲後的醫療支出，適合買終身醫療險。但帳戶
型的終身醫療適合壽險保障不足的人，若已有足夠的壽險保障
，建議買倍數型即可。 ￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣
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現在的醫療險種多半為附約，必須搭配壽險主約一起買，不過
也有保險業者開始販賣醫療險主約，提供不需要壽險保障者另
一種選擇。


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α意外醫療險，小成本大保障
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此外，再購買醫療險時，也要看自己暴露在什麼程度的風險之
下。宏泰人壽商品發展處資深經理鄭中文表示，常騎機車或是
高風險職業的人，可考慮買意外險附約：AHI(意外住院醫療保
險附約）及MR（意外醫療保險附約），一旦意外導致住院，就
能獲得理賠。


後者連門診醫療，例如因意外而做醫療包紮，都能夠理賠，「
通常也不會有疾病的爭議，甚至可以自己買，不必要透過業務
員，因為這事故是很明確的。」


意外醫療的保費一年只需要2、300元，就能獲得約3～5萬元的
一次理賠金。但因為這類險種也是一年一約，「要看清楚只是
續保還是保證續保，」錠嵂保險經紀人新竹營業處執行處經理
劉大維強調，續不續保由保險公司來判定，保證續保比較能夠
保障保戶權益。


「很多人在保顯得時候，都是想如果住院的時候，可以多拿錢
回來，但羊毛出在羊身上，你今天想拿多少錢回來，就要付出
多少保費，」鄭中文提醒，尤其是年輕人，沒有必要把太多的
錢投入醫療險，「沒有考慮到資金的配置，而把太多的錢放在
醫療險，相對地就會擠壓到其他的支出，包括出國、學習新知
的錢。」


所以他建議，在買醫療險的時候，保險公司能給付的費用還是
剛好可以打平真正費用就好，日額2000元就可以住到一般的醫
院了。 ￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣
￣￣（此應指健保雙人房自負額：http://0rz.tw/f03rr）


值得注意的是，明年起產險公司也打算加入健康險的戰局，劉
大維認為，競爭激烈之下，未來醫療險只會愈來愈便宜，不過
消費者在欣喜之外，也要觀察產險業務員是否夠專業。


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結語：1、終身醫療僅有日額型，實支實付的重要性大於日額
給付，定期醫療規劃應先於終身醫療。
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2、擔憂75歲後的醫療支出，鄙以為可採以幾種方式

a.投保終身醫療，為老年住院醫療費用打底

切記：終身醫療額度要考量個人預算，普羅大眾少少打底即可


b.投保含有「老年住院醫療給付」之終身壽險

c.解約部分終身壽險，領回解約金做醫療費用（註）

d.75歲之前總有儲蓄或其他存款吧..囧||



3、醫療種類與其理賠請領方式，可參閱本人過去文章~






註：採用c之方案，同時考量點如下

1.無節遺產稅之需求

2.根據人生風險曲線，年邁後：子女經濟獨立無太多壽險需求

3.可留基本壽險用作最後一筆費用（喪葬費）


PS：非鼓勵解約，單就「醫療費用取得」採此權宜之計。
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-淺見，謝謝-
















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酒旗戲鼓甚處市？
想依稀、王謝鄰里。
燕子不知何世，向尋常巷陌人家、
相對如說興亡，斜陽裏。 西河‧周邦彥（1056-1121）

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