1.首先要算終身醫療VS定期(增加保額算入)
先釐清一點，利用O大資料，我上次說3倍的理由，
http://www.tpctax.gov.tw/hotmessages/price.asp
http://www.cbc.gov.tw/public/data/economic/statistics/key/interest-y.pdf
還是裡面可以看出83~89年代還是高利率的時代，所以利用
47.76/13.64=3.5倍，算出醫療上升速率約3.5倍，在將90~97的物價指數上升速度(利率在
1~2%間)，109.9/103.7=1.0597，算出年化上升指數0.8%，
0.8%*3.5=2.8% 2.8%的45次方得3.5倍
2.記算增加保額，算出的答案:(晚點我在把計算的檔案弄上來)
75歲:
終身險7000元保障=定期+461416元(算回現值)461416/3.5=131833
(保單用的是O大算的那張，分別在40歲增加2000元保額.50歲3000元保額)
http://gogobox.com.tw/a29219404
3.計算老年住院的風險:
先來看參考資料:
http://www.doh.gov.tw/CHT2006/DM/DM2_2.aspx?now_fod_list_no=10908&class_no=440&
level_no=3
http://0rz.tw/AhJmJ
用表30
用表29
估計45年後，男性平均壽命到82沒問題吧。應該沒高估很多。
用人年中人口，住院的件數來看。(75~79男性)
住院總件數/年中人口=平均住院次數
131420/254095=0.5172
75~79歲平均住院日數12.7天(用表30)
終身醫療(7000日額):
(7000+3500)*12.7+7000(手術)*5+7000(前後各一次門診)=175350元
(263025元50%加值)
75~79共5年
5*0.5172*17350元=453455元
80~82
110161/168462=0.6540
80~85平均住院天數14.2
(7000+3500)*14.2+7000(手術)*5+7000(前後各一次門診)=191100元
2*191100*0.65=248430元
共701885元
以上不算加值給付，及其他的費用。
這只是用平均來算，但是終身險的目的不是買到平均值的保障，因為如果你多存一點用定
期差額+自己存絕對可以超過70萬的。
用表29來看，
總件數/90日件數=19810/2685123=0.00737=0.7377%(住院有0.7377%會住到90天以上)
總件數/30日件數=100802/2685123=0.0375=3.75%(同上)
(7000+3500)*90+(7000*60)+7000(手術)*5+7000(前後各一次門診)=1407000元
30天後2倍理賠
(7000+3500)*45+(7000*15)+7000(手術)*5+7000(前後各一次門診)=619500元
(30~90我算45天，因為後面人數少不抓中間)
再來看如果住院機率高的人(每年住院一次):
利用上值
5*1*173500+1*2*191100=1249700元
老不死的:這邊就不算了。(就是活得很長的)
目前我不知道多少錢能轉嫁老年醫療風險，但是如果用2000元(現值)來推的話，剛好夠的
話，發生這樣的風險風險自付的人，能負擔嗎?
其實回了這麼多篇文，想要表達的是，終身險有他的用途但是他的缺點也很多。
這邊我做一個整理:
終身醫療
用途:規劃老年醫療保障
缺點:年期是終身，彈性太低，造成有下列的風險
1.利率風險
2.未來醫療的醫療方式改變(未來住院日數可能高可能低，有風險)
3.保費較高造成現金會卡進去保險中，繳不出錢來時停效的風險。
以上為主要的幾點缺點
定期醫療
優點:
1.錢不會卡進保險，可以自由運用。
2.保費較低，買到的保障倍數較高。
缺點:
1.老年時風險自付，造成如果長期住院、活得太長、多次住院。
(如果你年老都很健康，不會長期住院、住院次數也很少，恭喜你。)
說了這麼多保險該如何買呢?
雞蛋不要放在同一個籃子裡，這是每個人都知道的道理，投資上的風險管理也是希望配置
多樣化的資產(各種不同的東西)來風散風險，保險也是一樣，不是買了終身醫療險你的老
年醫療就沒風險，定期也一樣，他們兩張發生風險的地方是不一樣的，互補互用，如果你
買2000終身，其他規劃定期+存款，當發生長期住院時也會有保障，雖然保障可能不是最足
夠的，但是如果發生的是未來平均住院剩5天，你也有一定的存款來把終身險發生風險的部
分做規劃。
我們又何必把雞蛋執著於放在同一個籃子呢?(只能單選終身或定期)
最後推版標
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先釐清一點，利用O大資料，我上次說3倍的理由，
http://www.tpctax.gov.tw/hotmessages/price.asp
http://www.cbc.gov.tw/public/data/economic/statistics/key/interest-y.pdf
還是裡面可以看出83~89年代還是高利率的時代，所以利用
47.76/13.64=3.5倍，算出醫療上升速率約3.5倍，在將90~97的物價指數上升速度(利率在
1~2%間)，109.9/103.7=1.0597，算出年化上升指數0.8%，
0.8%*3.5=2.8% 2.8%的45次方得3.5倍
2.記算增加保額，算出的答案:(晚點我在把計算的檔案弄上來)
75歲:
終身險7000元保障=定期+461416元(算回現值)461416/3.5=131833
(保單用的是O大算的那張，分別在40歲增加2000元保額.50歲3000元保額)
http://gogobox.com.tw/a29219404
3.計算老年住院的風險:
先來看參考資料:
http://www.doh.gov.tw/CHT2006/DM/DM2_2.aspx?now_fod_list_no=10908&class_no=440&
level_no=3
http://0rz.tw/AhJmJ
用表30
用表29
估計45年後，男性平均壽命到82沒問題吧。應該沒高估很多。
用人年中人口，住院的件數來看。(75~79男性)
住院總件數/年中人口=平均住院次數
131420/254095=0.5172
75~79歲平均住院日數12.7天(用表30)
終身醫療(7000日額):
(7000+3500)*12.7+7000(手術)*5+7000(前後各一次門診)=175350元
(263025元50%加值)
75~79共5年
5*0.5172*17350元=453455元
80~82
110161/168462=0.6540
80~85平均住院天數14.2
(7000+3500)*14.2+7000(手術)*5+7000(前後各一次門診)=191100元
2*191100*0.65=248430元
共701885元
以上不算加值給付，及其他的費用。
這只是用平均來算，但是終身險的目的不是買到平均值的保障，因為如果你多存一點用定
期差額+自己存絕對可以超過70萬的。
用表29來看，
總件數/90日件數=19810/2685123=0.00737=0.7377%(住院有0.7377%會住到90天以上)
總件數/30日件數=100802/2685123=0.0375=3.75%(同上)
(7000+3500)*90+(7000*60)+7000(手術)*5+7000(前後各一次門診)=1407000元
30天後2倍理賠
(7000+3500)*45+(7000*15)+7000(手術)*5+7000(前後各一次門診)=619500元
(30~90我算45天，因為後面人數少不抓中間)
再來看如果住院機率高的人(每年住院一次):
利用上值
5*1*173500+1*2*191100=1249700元
老不死的:這邊就不算了。(就是活得很長的)
目前我不知道多少錢能轉嫁老年醫療風險，但是如果用2000元(現值)來推的話，剛好夠的
話，發生這樣的風險風險自付的人，能負擔嗎?
其實回了這麼多篇文，想要表達的是，終身險有他的用途但是他的缺點也很多。
這邊我做一個整理:
終身醫療
用途:規劃老年醫療保障
缺點:年期是終身，彈性太低，造成有下列的風險
1.利率風險
2.未來醫療的醫療方式改變(未來住院日數可能高可能低，有風險)
3.保費較高造成現金會卡進去保險中，繳不出錢來時停效的風險。
以上為主要的幾點缺點
定期醫療
優點:
1.錢不會卡進保險，可以自由運用。
2.保費較低，買到的保障倍數較高。
缺點:
1.老年時風險自付，造成如果長期住院、活得太長、多次住院。
(如果你年老都很健康，不會長期住院、住院次數也很少，恭喜你。)
說了這麼多保險該如何買呢?
雞蛋不要放在同一個籃子裡，這是每個人都知道的道理，投資上的風險管理也是希望配置
多樣化的資產(各種不同的東西)來風散風險，保險也是一樣，不是買了終身醫療險你的老
年醫療就沒風險，定期也一樣，他們兩張發生風險的地方是不一樣的，互補互用，如果你
買2000終身，其他規劃定期+存款，當發生長期住院時也會有保障，雖然保障可能不是最足
夠的，但是如果發生的是未來平均住院剩5天，你也有一定的存款來把終身險發生風險的部
分做規劃。
我們又何必把雞蛋執著於放在同一個籃子呢?(只能單選終身或定期)
最後推版標
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