終身醫療的一些問題 - 保險

By Donna
at 2010-03-21T14:56

Table of Contents

1.首先要算終身醫療VS定期(增加保額算入)
先釐清一點，利用O大資料，我上次說3倍的理由，

http://www.tpctax.gov.tw/hotmessages/price.asp
http://www.cbc.gov.tw/public/data/economic/statistics/key/interest-y.pdf

還是裡面可以看出83~89年代還是高利率的時代，所以利用
47.76/13.64=3.5倍，算出醫療上升速率約3.5倍，在將90~97的物價指數上升速度(利率在
1~2%間)，109.9/103.7=1.0597，算出年化上升指數0.8%，
0.8%*3.5=2.8% 2.8%的45次方得3.5倍

2.記算增加保額，算出的答案:(晚點我在把計算的檔案弄上來)

75歲:
終身險7000元保障=定期+461416元(算回現值)461416/3.5=131833
(保單用的是O大算的那張，分別在40歲增加2000元保額.50歲3000元保額)

http://gogobox.com.tw/a29219404

3.計算老年住院的風險:

先來看參考資料:

http://www.doh.gov.tw/CHT2006/DM/DM2_2.aspx?now_fod_list_no=10908&class_no=440&
level_no=3

http://0rz.tw/AhJmJ
用表30
用表29

估計45年後，男性平均壽命到82沒問題吧。應該沒高估很多。
用人年中人口，住院的件數來看。(75~79男性)
住院總件數/年中人口=平均住院次數
131420/254095=0.5172
75~79歲平均住院日數12.7天(用表30)

終身醫療(7000日額):

(7000+3500)*12.7+7000(手術)*5+7000(前後各一次門診)=175350元
(263025元50%加值)
75~79共5年
5*0.5172*17350元=453455元

80~82
110161/168462=0.6540
80~85平均住院天數14.2
(7000+3500)*14.2+7000(手術)*5+7000(前後各一次門診)=191100元
2*191100*0.65=248430元

共701885元
以上不算加值給付，及其他的費用。

這只是用平均來算，但是終身險的目的不是買到平均值的保障，因為如果你多存一點用定
期差額+自己存絕對可以超過70萬的。

用表29來看，
總件數/90日件數=19810/2685123=0.00737=0.7377%(住院有0.7377%會住到90天以上)
總件數/30日件數=100802/2685123=0.0375=3.75%(同上)

(7000+3500)*90+(7000*60)+7000(手術)*5+7000(前後各一次門診)=1407000元
30天後2倍理賠
(7000+3500)*45+(7000*15)+7000(手術)*5+7000(前後各一次門診)=619500元
(30~90我算45天，因為後面人數少不抓中間)

再來看如果住院機率高的人(每年住院一次):
利用上值

5*1*173500+1*2*191100=1249700元

老不死的:這邊就不算了。(就是活得很長的)

目前我不知道多少錢能轉嫁老年醫療風險，但是如果用2000元(現值)來推的話，剛好夠的
話，發生這樣的風險風險自付的人，能負擔嗎?

其實回了這麼多篇文，想要表達的是，終身險有他的用途但是他的缺點也很多。

這邊我做一個整理:

終身醫療
用途:規劃老年醫療保障
缺點:年期是終身，彈性太低，造成有下列的風險
1.利率風險
2.未來醫療的醫療方式改變(未來住院日數可能高可能低，有風險)
3.保費較高造成現金會卡進去保險中，繳不出錢來時停效的風險。

以上為主要的幾點缺點

定期醫療
優點:
1.錢不會卡進保險，可以自由運用。
2.保費較低，買到的保障倍數較高。
缺點:
1.老年時風險自付，造成如果長期住院、活得太長、多次住院。
(如果你年老都很健康，不會長期住院、住院次數也很少，恭喜你。)

說了這麼多保險該如何買呢?

雞蛋不要放在同一個籃子裡，這是每個人都知道的道理，投資上的風險管理也是希望配置
多樣化的資產(各種不同的東西)來風散風險，保險也是一樣，不是買了終身醫療險你的老
年醫療就沒風險，定期也一樣，他們兩張發生風險的地方是不一樣的，互補互用，如果你
買2000終身，其他規劃定期+存款，當發生長期住院時也會有保障，雖然保障可能不是最足
夠的，但是如果發生的是未來平均住院剩5天，你也有一定的存款來把終身險發生風險的部
分做規劃。

我們又何必把雞蛋執著於放在同一個籃子呢?(只能單選終身或定期)
最後推版標

--

Tags: 保險保單醫療險

All Comments

By Ophelia
at 2010-03-26T03:11

假設你的計算是對的，45年後的7000日額相當於現在的2000日額

By Audriana
at 2010-03-28T17:30

也就是能在住院達到12.7天時，轉嫁相當於現值5萬的醫療支出

By Jake
at 2010-03-30T14:37

7000日額的終身醫療好貴啊!

By Gilbert
at 2010-04-02T23:23

為了在75歲轉嫁相當現值5萬的風險，要付出的成本是？

By Freda
at 2010-04-06T06:37

之前剛好有篇文提到日額2000的終身醫療：年繳26000
以30歲買2000，40多買2000，50多買3000來看

By Rebecca
at 2010-04-08T18:34

30-40歲年繳26000，40-50歲年繳52000，50-60歲年繳65000

By Annie
at 2010-04-11T02:42

60-70歲年繳39000，這樣對嗎？

By Necoo
at 2010-04-12T23:09

光是一年要繳將近10萬的保費就只為了轉嫁75歲以後的住院日

By Queena
at 2010-04-13T07:51

額保障我就不會買

By Rae
at 2010-04-15T23:19

如果這兩百萬用來負擔住院病房費會不會比較好用

By Mia
at 2010-04-16T11:15

說真的你PO的這個文章讓我更確定終身醫療對我來說沒用

By Adele
at 2010-04-18T03:08

又搞笑了，不同年紀的保費不一樣，還是去抓個費率表來算好了

By Jessica
at 2010-04-19T01:00

定期差額就是46萬，t大你說的200萬是不買保險的情況下

By Ida
at 2010-04-21T08:20

隨便抓了某家每百元日額，30:1401 40:1690 50:2118

By Caitlin
at 2010-04-21T18:44

所以就是:30-40歲年繳$28020，40-50歲年繳$61820

By Michael
at 2010-04-26T14:25

50-60歲年繳$76160，60-70歲年繳$42360

By Adele
at 2010-04-27T10:37

30歲人年存10萬存20年然後一直到75歲以現今利率一%算

By Eartha
at 2010-04-29T23:59

大約可得260萬如果理賠發生在75歲以後這260萬不知道能

By Dinah
at 2010-04-30T15:42

負擔住院日額喔!

By Enid
at 2010-05-01T03:38

t大，你那是沒買保險的情況，你覺得ok也ok阿。

By Candice
at 2010-05-03T16:33

我買保險啊! 但是我不會買到7000日額

By Yuri
at 2010-05-08T00:04

在30-70歲繳的起這樣的保費的人，需要轉嫁現值5萬的風險?

By Lydia
at 2010-05-12T22:26

買保險本來就不是風險處理方式的唯一解更甭提終身醫療是不

By Anthony
at 2010-05-13T07:45

是唯一轉嫁75歲以後住院風險的方式了

By Carol
at 2010-05-17T14:17

沒人跟你說終身險是唯一的阿，但是他是一種方式阿

By Enid
at 2010-05-22T08:04

裡面也說了阿，沒必要日額買這麼高，但是風險自付也不
不是唯一的方式。

By Sandy
at 2010-05-25T10:11

日額買這麼高才能規劃75歲時相當現值5萬的保障，又說沒必要買

By Rosalind
at 2010-05-27T01:39

這麼高，那所謂的規劃老年的保障是規劃多少？現值一萬?

By Jessica
at 2010-05-28T07:25

需不需要本來就是自己判斷的，只是推薦終身醫療規劃老年醫療
保障的業務，不知道有沒有告訴你的客戶，如果你要在75歲有現值

By Mary
at 2010-05-31T14:01

裡面有說終身是為了長期住院，可以轉嫁140萬75歲時的

By Hedwig
at 2010-06-05T11:21

風險，你一直要說你覺得太貴，我只跟你說定期，就是多
46萬

By Andrew
at 2010-06-10T04:11

5萬的保障，除了現在每年繳28000，10年後每年繳62000

By Blanche
at 2010-06-13T18:52

20年後每年繳76000，30年後每年繳42000，你就可以有相當於現在
日額2000的保障了喔.......(茶)

By Heather
at 2010-06-16T16:28

中間保障都不算?就說了定期差額夠你住2次院還有剩，

By Anthony
at 2010-06-18T02:12

你定期也要上升保額阿，你去看定期的費率表，75歲日額

By Rebecca
at 2010-06-21T16:01

對了，中間保障要算耶，你現在年繳28000只有日額2000的保障喔

By Megan
at 2010-06-24T15:50

如果不夠的話，請在額外買其他醫療險喔

By Isla
at 2010-06-27T08:36

7000(現值2000)要10萬，75歲以後買帳就是貴沒別的。

By Rebecca
at 2010-06-30T06:18

哇賣定期2000日額要10萬耶，好保障?

By Oliver
at 2010-07-05T02:54

可惜買定期的有更好的選擇，75歲30單位的實支實付，只要2萬喔

By Caitlin
at 2010-07-07T17:31

實支實付出到75歲以後啦?真好......

By Una
at 2010-07-08T15:48

終身醫療一直以來重點都是住院日額

By Lucy
at 2010-07-11T03:15

但是買定期險的卻不一定藥局現在日額，可以買實支實付

By Delia
at 2010-07-12T19:23

還有聽說啊! 加值給付用了就要重算喔

By Elizabeth
at 2010-07-16T03:11

不一定要侷限在日額....沒選字....囧

By Kristin
at 2010-07-17T07:24

沒有必要終身醫療只有日額，計算跟定期的差額就一定要用日額

By Frederica
at 2010-07-21T21:40

t大我有算加值嗎???

By Ingrid
at 2010-07-25T13:41

75歲以前買實支實付可以轉嫁比日額高很多的醫療支出

By Una
at 2010-07-30T13:18

能存下來的錢，比日額醫療多更多，比終身的差額就更不用說了

By Elvira
at 2010-08-01T00:21

現在75歲風險兩個選擇，風險自付終身醫療。

By Ingrid
at 2010-08-03T20:12

所以現在是認同，終身日額定期日額比起來不輸?

By Olivia
at 2010-08-08T12:46

我說的就是你括號裡面的數字喔!

By Vanessa
at 2010-08-11T03:42

終身日額定期日額都遠遠輸實支實付，比來幹嘛?

By Frederic
at 2010-08-12T12:05

我算出來看一下而已，沒加進去(抓好嚴

By Ina
at 2010-08-17T10:13

實支實付醫療險買到30單位，31繳到75歲總繳保費$518415

By Robert
at 2010-08-20T21:45

為了規劃75歲後的醫療保障，以剛剛的費率算，總繳$2083600

By Xanthe
at 2010-08-22T20:06

差額也不多：156萬五千而已

By Jessica
at 2010-08-27T03:51

更別說75歲以前能轉嫁的醫療風險差異有多少了

By Wallis
at 2010-08-28T02:39

請不要再傻傻的用定期日額去規劃75前的「醫療保障」了

By Sandy
at 2010-08-29T04:01

更不要傻傻的用定期日額去算，然後說終身醫療沒有輸喔

By William
at 2010-08-29T10:17

156萬的差額是還沒算利息的喔

By Irma
at 2010-09-01T06:35

哇!現在實支實付已經每次都可以給付到最高額了唷!

By Margaret
at 2010-09-04T01:43

不是花多少賠多少唷?

By Damian
at 2010-09-06T14:31

那我能不能說住院都一定90天以上來算阿。

By Robert
at 2010-09-07T09:29

烏煙瘴氣法？有人說給付到最高額了？不能給付到最高額又如何？

By Hazel
at 2010-09-12T02:01

最少也提一下，平均來說實支實付賠多少吧。

By Daniel
at 2010-09-15T19:22

花多少賠多少不是轉嫁醫療費用風險？

By Zora
at 2010-09-17T06:18

原來你賣保險不是為了讓客戶轉嫁風險，是跟客戶說要賺錢的喔

By Hedwig
at 2010-09-17T08:08

轉嫁風險還不夠，那就學學秘技吧(15+15)or(10+10+10)

By Olga
at 2010-09-19T08:36

沒錯阿，所以我說住院也有機率住180天阿，轉嫁風險

By Emma
at 2010-09-22T11:03

會這個秘技你的客戶就不用屈就高貴的日額醫療了

By Dora
at 2010-09-24T06:48

我還可以說日額有3000倍理賠勒，賠的到多少?

By Frederica
at 2010-09-28T20:08

你高興說住院可能會有幾天，上限有幾倍都ok啊

By Freda
at 2010-10-03T01:33

蠻好奇的，一般出險是實支賠的多，還是日額賠的多呢？

By Charlie
at 2010-10-05T14:53

只要願意多花156萬加計利息去轉嫁75以後的醫療風險

By Liam
at 2010-10-08T11:18

所以我才說大概是多少，也要有個底吧，不然用最高額算
對嗎?

By Freda
at 2010-10-10T22:27

M大的秘技，保戶小弟看的懂喔，科科

By Charlie
at 2010-10-13T21:55

這個秘技是跟km大偷學的....不是我發明的喔.....(茶)

By Charlie
at 2010-10-16T03:47

也推A大整系列認真的算，只是日額7000……

By Candice
at 2010-10-20T01:50

原po的觀念停留在日額的「可以領多少」而不是「可以轉嫁多少」
難怪會只想到用定期日額去當定期醫療的標準

By Carol
at 2010-10-21T09:46

KM大曾說實支的風險就是健保倒掉，但說真的如果健保倒

By Elizabeth
at 2010-10-25T22:32

我寧可買定期壽險、意外、重大疾病就好，醫療不想保了

By Caroline
at 2010-10-29T06:36

不過終身最大問題，是之前終身錄影帶會員所提到的困境

By Sandy
at 2010-11-02T09:21

小弟50年後是75歲，好奇50年前的醫療方式跟現在差距？

By Yedda
at 2010-11-02T17:51

結論：還好小弟不是終身錄影帶會員

By Kama
at 2010-11-07T04:10

忘了推，這系列下來A大也算的很辛苦，呵呵

By Ivy
at 2010-11-08T17:25

m大，並不是在於領多少的問題，是風險轉嫁，你拿一個
實支實付來比，你說他最高額的價錢，那一定能用到嗎?

By Susan
at 2010-11-09T00:16

如果不一定用的到，這樣比對嗎?，所以我說住院也有可能

By Andrew
at 2010-11-09T09:52

180天阿!不是沒可能但是你要比較保單，不能這樣比吧
就像日額型無上限跟有上限，的確有機會陪到上限，但是

By Donna
at 2010-11-11T11:28

其實讓我覺得奇怪的是付出了這麼多的200萬的成本就為了轉

By Andy
at 2010-11-11T14:52

嫁 75歲以後的2000元的住院日額這成本也太高了

By Tristan Cohan
at 2010-11-11T23:53

但是機率高低比較時不用考慮?

By Emma
at 2010-11-12T15:56

什麼機率? 如果連明天會發生什麼事都不知道你想到75歲以後

By David
at 2010-11-16T19:36

的住院日額是有個什麼用?
更別提將近10萬的保費普通人能負擔嗎?

By Zora
at 2010-11-19T23:12

你的問題很簡單，未來醫療很貴誰都買不起。

By Yedda
at 2010-11-22T12:27

你存100萬未來只有28.5萬的醫療價值，夠嗎?

By Tristan Cohan
at 2010-11-24T00:59

從頭到尾都沒在跟你說一定能用到多少，一定能拿到多少

By Charlotte
at 2010-11-26T13:21

請你考慮買不起的原因，不是終身醫療貴是醫療費貴

By Christine
at 2010-11-28T02:39

拉了那張o大的定期保單，在75歲要年繳10萬貴不貴?

By Olive
at 2010-11-29T07:29

而是30單位的實支實付，只要你單次住院自費在50萬以下的

By Eden
at 2010-12-04T06:53

都可以用實支實付來轉嫁，30天以上，雜費上限一樣一直遞增

By Bethany
at 2010-12-05T23:28

為什麼你要一直講到一定能用到，一定能拿到多少？50萬以下用多
少都不用擔心，這樣轉嫁的效果不好？

By Candice
at 2010-12-07T16:23

就算到接近75歲時，這樣的醫療保障年繳也只需20863

By Hedda
at 2010-12-11T09:24

而如果用30單位的實支實付規劃75歲前的醫療保障，比起前面算過
的7000日額規劃(30:2000 40:多2000 50:多3000)，保費差額以年

By Ina
at 2010-12-11T13:32

利率1%來算，在75歲時，差額有$2013616

By Tristan Cohan
at 2010-12-15T21:37

問一下你說的是哪張實支實付?

By David
at 2010-12-18T22:59

是的，到時你沒有醫療險保障，卻有200萬現金

By Valerie
at 2010-12-19T09:23

我自己買的(手上有保單方便查)，富邦

By Callum
at 2010-12-22T02:54

今天說不完了，實支實付再來討論，最後只問，以前用

By Robert
at 2010-12-23T18:32

用定期日額、比較終身日額，現在在比有比較差嗎?

By Harry
at 2010-12-27T10:03

gogobox怎麼用？

By Noah
at 2010-12-28T09:58

其實我覺得既然有最好的，就不需要比差的二個哪個好

By Faithe
at 2010-12-28T20:39

我只會用實支實付來規劃醫療保障(會用秘技)
不過既然你這麼想比二個差的：定期日額跟終身日額

By Ursula
at 2010-12-31T09:15

去保發隨便抓一個來比：遠雄綜合住院醫療日額給付保險附約
一樣以30:2000 40:4000 50:7000這樣買，差額以1%增值

By Annie
at 2011-01-01T11:01

到75歲時的差額是：$980518，接近一百萬，比用實支的少一百萬

By Genevieve
at 2011-01-05T10:29

至於75歲的100萬現金跟日額7000醫療險，哪個好你說呢?

By Sierra Rose
at 2011-01-09T15:16

要我選的話，二話不說當然是75前的實支+75後的200萬現金

終身醫療的一些問題 - 保險

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