終身醫療和定期醫療 - 保險

※ 引述《labeck (曹操的謀士-費翔?)》之銘言：
: 雖然前面已經戰很大了
: 我也問過一些人了orz
: 但是,又想到一些問題了orz
: 先說....我真的不是要引戰orz
: 終身有理賠上限的限制
: 定期有續保年齡的限制
: 就一些假設狀態來看
: 1.都沒事安享天年,又是沒住院就離開
: 這樣終身退保費,定期沒有,是終身比較好嗎?
: 有人提出貨幣價值,這點說實在的orz
: 我這個笨蛋還是不懂orz
你可以想像終身險其實就是定期險的衍生

在同一年齡、同一性別、同一內容的情況下
終身險的保費會比定期險來的貴不少
以20年期的終身險為例
雖然定期險保費會隨著年齡逐漸上漲
但在「前20年」的期間終身險總繳保費都會比定期險保費高
你就想像保險公司就是把你這些繳的比定期險還高的保費
拿去一個存款帳戶裡
這個帳戶終身都只用一個利率數字 (也就是預定利率)
等到第21年不用再繳保費時
就是由保險公司從這個帳戶裡拿一些錢出來去付定期險的保費
就這樣一直付到終身險最高的保障年齡為止
用很簡化的方式來說…大概就是這樣吧
我是認為和算貨幣時間價值的意義差不多
只是一個將未來換算到現在、一個是從現在算到未來
不過影響終身險保費高低的還有其它因素
而同樣的
除了定期險的最高保障年齡較低外
你當然可以自己把這差額存起來

而重點就是在這個「預定利率」了
預定利率的高低會非常明顯的影響終身險的保費高低
預定利率高
繳費期間內的終身險比定期險的保費不需要高太多
預定利率低則反之

那現在的預定利率是高還是低呢？
十幾年前曾有過6%、8%的保單
目前的預定利率差不多在2%左右
算是處在低點

我個人目前沒看到內容一模一樣的定期、終身醫療保單 (除了上限和保費調整機制以外)
所以這不是很好比
但大致來說
我認為差不多就是看預定利率的水準
將終身險保費和定期保費差額拿去放在有2%、3%報酬的地方
通常就差不多可以繳費到定期險的保障年齡上限還有找
那2%、3%報酬會很困難嗎？
這個見人見智
我自己覺得是不難啦 (尤其目前存款利率也在低檔，雖然無法保證何時上升)

如果要照上面的說法來試算也可以
看看到最高保障年齡後會剩下多少錢
而這剩下的錢就看相當於終身醫療要住院幾天和幾次手術
不過我還打算在這篇文放更多資訊
在此先略過
以後再寫一篇補上
(如果有一模一樣內容的定期、終身醫療險，歡迎私下寄信給我讓我算算看XD)
: 2.很要命的一直出事,但是上帝又不找,50歲正好把終身的上限用光
: 這算起來似乎就是定期險好了
: 3.一直都沒事,但是在77歲以後常常跑醫院
: 這種狀況下好像又變成終身好了?
: 4.最要命的是在74歲正好把終身上限用光....
: 這我覺得保終身的人應該會哭死吧orz
: 這些都是比較極端的狀況......
: 但一般多數人情況又會是怎樣.....
: 到底對普羅大眾終身還是定期醫療會比較好呢orz
: 真是個困難的難題orz
讓我們先來看看國人在97年的住院醫療費用和人口分佈狀況
單位：仟點數、人

年齡 住院醫療費用 人口數
0~4 5,741,436 1,026,206
5~9 1,565,396 1,319,870
10~14 1,240,040 1,559,127
15~19 2,295,876 1,605,952
20~24 3,406,996 1,642,305
25~29 5,674,123 1,994,567
30~34 6,694,805 1,916,670
35~39 6,454,044 1,823,587
40~44 7,862,201 1,878,514
45~49 9,882,829 1,895,846
50~54 11,447,239 1,715,897
55~59 12,385,656 1,422,226
60~64 10,213,935 834,044
65~69 13,094,282 762,519
70~74 14,686,086 609,541
75~79 16,668,979 494,896
80~84 14,281,037 331,096
85以上 11,672,652 204,168
整體 155,267,614 23,037,031

資料來源：衛生署的《97醫療統計年報》和內政部統計處的《人口年齡分配》


從以上資料我們可以算出全民健保在各年齡層平均每人花在住院醫療的費用
即「該年齡層住院醫療費用」除以「該年齡層人口數」
接著把各年齡層和75歲以上的平均每人住院醫療費用相加
就可以知道在現況不變的情況下
一個人從出生到死亡的「平均住院醫療費用」是多少

年齡 平均每人住院費用
全年齡 239.97
75歲以上 133.99

小結：
從以上可再算出75歲以上的年齡所佔的住院醫療費用
佔所有年齡層的56%
也就是說
一個人如果能夠活的非常長壽
而每年全民健保在他身上的住院醫療費用花的剛好和平均一樣多
那75歲以後的部份
就佔了全部的五成多---也就是超過一半
所以很明顯的
雖然以上是使用全民健保的資料
應該無法完全代表國人自費的狀況 (還是我有可能搞錯了？？@@)
不過仍有相當的代表性了


接著讓我們看看國人的平均住院天數

年齡 平均住院天數
整體 10.5 (男11.2、女9.8)
75~79 12.7
80~84 14.2
85以上 15.6

資料來源：衛生署的《97醫療統計年報》

小結：
從前一個數據可以知道國人在75歲以後的住院醫療花費是非常高的
但是75歲以後的住院天數卻沒有比整體平均高多少
85歲以上的住院平均費用比75~79歲的人多了70%
但平均住院天數只高了23%


最後來看看國人整體和65歲以上人口在住院醫療費用的明細

項目 整體 65歲以上
病床 24.3% 23.7%
藥費 14.2% 14.8%
手術 11.6% 7%
治療處置費 15.2%

資料來源：衛生署網頁的查詢服務→統計公佈欄→全民健康保險統計→
97年全民健康保險統計→業務提要→「肆、醫療給付」

小結：
剩下的部份應該屬於檢查、醫學器材、治療處置費等費用
佔了49.9%
而病床和手術加起為來35.9%
但65歲以上人口的病床和手術費加起來只有30.7%


總結：
多數定期醫療的最高保障年齡到75歲 (超過75歲的不多)
而國人在75歲以上的住院醫療費用卻非常高
因此這部份恐怕必須依賴終身醫療險
但這有兩個問題
一、75歲以上的平均住院天數沒有像費用一樣增加那麼多 (而且增幅差很多)
二、65歲以上人口在病床和手術佔整體住院費用的平均比例只有三成

而我們都知道目前沒有終身型的實支實付醫療險
單靠日額型的就想cover所有費用
那日額就必須拉的非常高 → 所以保費也會很高
如果在75歲前用定期日額做到剛好所需的日額 (不需刻意拉高)
不買終身醫療而多存下來的保費留待75歲以後支付醫療費用是否更有效？
這個計算就交給其它也是「真．愛算」的板友吧
不然…讓我休息一陣子再算XD

總之
日額型的醫療對於醫療支出的虧損彌補功能相對於實支實付醫療來的有限的多
除非有必要做為薪資補償之類的考量
至於保險公司未來有沒有可能出終身型的實支實付醫療？
照上面所說在75歲以後的龐大醫療支出
我認為就算出了…保費也是貴到爆 XD


回到終身醫療vs定期醫療這問題
除了前面提到關於預定利率這東西以外
還有幾個因素是必須考慮的

一、鎖金流&彈性：
前面說過終身醫療就是把一輩子要繳的保費濃縮在一定期間內繳完
是帶有「部份」儲蓄的意義的
為什麼說是部份呢？
因為除了還本型的醫療險
不還本的醫療險都是沒有解約金的 (這部份若有誤，還請指正)
可是你自己儲蓄會有這樣問題嗎？
那萬一在繳費期間就是繳不出來怎麼辦？
我有個叔叔全家買了年繳9萬左右的保險
多數保費都是繳終身險
在繳了好幾年後因為景氣不好影響到工作而繳不下去
結果就這樣…沒了
而定期險就是有繳有保障
不管是遇到保險公司出問題、業務員態度讓你不爽…etc
只要體況沒問題
你高興投保別的保險公司或找別的業務員也沒關係

二、保險趨勢：
現在同一險種的保單內容可能和以前的保單內容會有差異
因為保險公司也要隨著環境變化而對保單內容做調整
像早期很多癌症險不賠併發症
現在保險公司推出的應該都有
而目前罹患癌症最恐佈的花費是在標靶藥物
搞不好未來的保單內容會把它放進去
另外你有提到最高續保年齡
早期的定期醫療可能只能保到65歲
但後來隨著國人平均餘命不斷提高
後來就有可以保到75歲甚至更高的定期醫療險
那未來會不會再提高？
按照目前的趨勢來說我認為是遲早會的
就看買定期的保戶能否撐到更高續保年齡的保單出來時體況仍然良好
那買終身的呢？
契約打下去就是保終身了
幾乎沒有任何彈性
想換？
恐怕只能再買一張了
另外…政策的改變也是可能會造成老百姓醫療習慣的改變
而未來難保不會有任何的變化

三、理賠總額上限和保費調整機制：
除了無理賠上限的終身醫療外
其它終身醫療都有理賠的上限
不過因為終身醫療都是日額型的
而國人平均住院日數在這十幾年來我看是都維持在差不多的水平
就算加上手術
我覺得要碰到上限真的很困難
當然…極端不是沒有的
但那佔多少比例？ (順便問一下，是否有人能找到75歲以上住院天數分佈狀況？)
以國人每年平均住院日數在10左右來看
我覺得應該是沒有高到需要你擔心 (意思就是真的很極端XD)
因為很多終身醫療的理賠上限有到日額的2500~3000倍
而且要注意的是
商業保險會對保戶的體況做篩選、限制
因此能投保的人的平均住院天數應該還會更低
至於定期醫療可能會有保費調整的機制
不過對於日額型的來說…因為平均住院日數沒啥明顯改變
要調漲的機率應該不高
到是定期癌症險或重疾險…因罹癌而死亡的國人比例不斷增加
這到是比較有可能被調到

若我前面的邏輯無誤或大致正確的話
可以了解實支實付醫療會比日額型的實用
而對於終身醫療日額和定期醫療日額的比較
從客觀的角度來看
我並不排斥終身醫療險
雖然它會有鎖金流和可能在未來變得較不有用等風險
但主要問題就在於『預定利率』
因為終身險有「鎖利率」的效果
如果預定利率高
終身險的保費會便宜的多
會和定期險的保費更加的接近
對於一般大眾也更能夠承擔
在這種情況下
那些風險就變得比較沒關係 (注意，是「比較沒關係」而不是完全沒關係@@)
你知道預定利率2%和8%會有多大的差別嗎？
可惜現在的利率水準很低
要達到2%、3%的報酬率會很困難嗎？
稍微找一下終身型的儲蓄險可能就會有了 (至少解約也還有解約金可拿XD)
更別說是願意對金融投資認真做功課的人了

當然
一定有些人就是不太會存錢或理財
用強迫儲蓄的角度推終身醫療也不見得不行
只要能「完整」的清楚告知客戶終身和定期各自的優缺並做好現金流管理就好了


最後順便附上查資料時查到的資訊：(單位：仟點數)
住院 門診
全民健保支出(1) 155,267,614 295,291,707
件數(2) 2,914,456 328,160,576
(1)/(2) 53.3 0.9

從以上可看的出來
雖然全民健保為每一件門診所花的支出只有900塊左右
遠不及每件住院的5萬3千3百元
可是花在門診的總費用上卻將近是比住院多一倍
因為…國人大概要跑100次門診才會有1次住院
這代表什麼？
讓大家去討論吧

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以上…打了很多
如果有誤還請指正或討論:)

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