現金卡與信用卡---政府介入規範 - 經濟

我無意介入你們之間的討論

我本身在銀行做過徵信 碰過銀行實務

看到有些人提出的建議..我真的覺得在實務上不可行
1.貸款者比較不同銀行之間的利率?
在現實社會中 Information是非常貴的
而非經濟模型中假設的 Frictionless
貸款人要跑多少家金融機構 準備多少資料應付每家金融機構的需求 ?
不然怎會出現這麼多代辦公司
不要把代辦公司想的太純潔無暇
代辦公司本身存在Mornal Hazard
代辦公司本身有隱藏申請人信用瑕疵的動機
這成本最後勢必轉嫁到借款人身上
請注意 這是動態均衡 而不是靜態均衡
銀行在計算貸款成本的時候 自然會將Mornal Hazard的狀況考慮進去
而不是等到發現壞帳率太高的時候在去調整
問題又回來了
誰付這些成本

2.銀行調降利率
這怎可能
現金卡本身的風險那麼高 本來就該用利息收入來補貼
來這討論的人幾乎都是唸經濟出身的
最爛的一招就是干預價格

個人覺得從這些招數來解決現金卡的問題..
在"實務"上是無解的

個人覺得最有效的一招就是加速個人信用資料的更新
降低information asymmetric
對銀行來說 有義務也有權利更新和查詢客戶"最新"的信用資料
包括貸款餘額 逾期金額 最近客戶信用被查詢次數
等於是聯徵中心須做到Real Time的更新
客戶一出該金融機構大門
所有的金融機構就應該查詢的到該客戶是否借了款 是否被查詢


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