有關房貸轉貸問題請教 - 貸款

※ 引述《chunyi1975 (chunyi)》之銘言：
: 請問板上的理專，如果我有一筆優惠貸款是當初政府的200萬優惠貸款
: 以及另外當初不足向該銀行再多借的100萬
: 1.如果轉貸 這200萬當初的優惠應該是沒有了對吧
: 2.如果只轉貸那100萬的部分，可以嗎?
: 謝謝
一.
89年以後的二千億政策性優惠房貸(共提撥一兆六千八百億元)照規定可以轉貸一次。

但實務上來說，央行今年已發文給各承辦金融機構，自98年3月底起，
(適用原利率的一兆六千八百億)優惠房貸舊戶的轉貸件停止承作。

目前只有最新的二千億優惠房貸可以作轉貸。
(97/3後買賣自住者，現提撥二批，政府補貼息皆相同)
也一樣可以轉貸一次；

但繳款時間短攤還本金較少，而且銀行估價與貸放成數都下修，
要轉貸不太容易。很可能需要自己補貸款差額。(以降轉案件辦理)

二.
不管這兩筆都是房貸，或者是一筆房貸 + 一筆搭配房貸的信貸，
銀行通常都會要求你一併結清才能塗銷抵押權，不能單轉其中一筆。

結論，
1.舊戶不該轉。

若是兩年前首購的優惠房貸戶，轉貸後會失去優惠房貸的優惠；
而且隨著銀行多次降息，搭配優惠房貸的銀行擔保放款利率目前也蠻低的，
以房貸還房貸，若只考慮降低貸款利息，不見得有轉貸的必要。

2.新戶房貸，轉貸轉不動。

二年內新購屋案件，目前很可能房貸本金償還比例較低。
(20年貸款前一.二年多在繳息)
很可能要補差額才能結清前貸。

3.原來房貸搭信貸，現在要連信貸一起還的話，大概轉不動。

若當初購屋時，銀行搭配的貸款專案是以無擔保(信用類，中放或長放)放款辦理，
現在要轉貸或許利率多少能省到，但審核作業面來說，要順利轉貸就更難了。
(當初貸款就因為估價不足才會搭配無擔保放款，現在估價通常只會更低...)

4.要辦信貸代償信貸，不太划算。

因為通常利率(約4%~10%)會比搭配房貸的信用放款(約房貸+1%～2%)高很多。
當初100萬是另外以小額個人信貸(4%~10%)辦理機會不大；
(公教人員或千大企業主管也不容易一次貸那麼高)

這100萬如果是無擔保放款，通常會是搭配房貸的購屋專案信貸，
利率比一般小額信貸低很多。


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