房貸增貸問題 - 貸款

你好，我是行員廖先生，提供個人意見供你參考:
※ 引述《andan (我從你的眼睛看出來樓~)》之銘言：
: 情況是這樣的
: 我老爸原本向玉山銀借了240萬房貸(20年以上的房子拿去抵押貸款)
: 還了好幾年之後 目前餘額尚有 87萬 利率 3.89%
: 如今想要增貸80萬用來償還我弟的卡債及信貸
: 玉山銀的專員告訴我爸
: 原本餘額 87萬 適用舊利率維持 3.89%
: 增貸的部份 利率是
: 1 year 2.48 固定
: 2 year 1.68 機動(+十大行庫定存利率)
: 3 year以後 2.28 機動
: 我想想覺得不甚合理
: 為什麼我家繳款正常但舊利率卻高出 1.5%
繳款正常是基本的。
例如你跟圖書館借書本來就要按期還書，你不會期待圖書館獎勵你什麼。

換個角度看，玉山銀行增貸同時清償前筆借款，利率又較舊貸利率低，
等於是借低還高，並且集中它行無擔保借款的風險，
也就是說，玉山這樣作，等於是作一筆風險高報酬低的貸款生意。

當然3.89%在目前市場上是高出許多。

從兩方面看:

1.人的因素考量:你父親如果目前已經50歲以上也沒有穩定收入，
你們兄弟兩人都有卡債信貸；
但是你們家過往繳款良好，增貸而且償還前筆欠款拉長繳款期間，增加銀行利息收入。
2.擔保品的考量:房子屋齡高，房貸餘額低；
轉貸別家銀行承作不一定順利(但評估你們轉貸可能性大)
，不降利率把你們逼走轉貸他行，銀行白白損失放款資產。

這或許能夠解釋為什麼玉山首年利率比較高，綜合評估之後又讓你們增貸拿現金又降息。

: 於是我打電話去跟專員溝通
: 希望餘額 87萬也能適用新的利率方案
: 但他卻說有困難!!他要跟主管商量一下
: 後來他提了新版本
: 餘款連同增貸部份都用以下利率方案計算
: 1 year 2.73 固定
: 2 year 1.93 機動
: 3 year以後 2.53 機動
: 我想要請教一下這樣的利率是否合理
: 其他銀行有提供更適合我們家的利率方案嗎?
: (玉山說他們只有指數型房貸)
: 謝謝解答喔
目前沒有銀行固定利率房貸還比指數型房貸要低的，
合不合理見仁見智；還在行情內就是。

可能其他銀行有更低的，或者以後會有更低的也說不定。

利率低的銀行相對上審件會較嚴格一些。

200萬以內的話，說實話，長期來看高不到哪裡去。轉貸省下的利差很有限。


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本身在銀行上班，有承辦房貸信貸信用卡業務。
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