房屋貸款..這樣是不是太高了呢? - 貸款

※ 引述《samrossi (鬼面具)》之銘言：
: 想請問各位版友 關於房貸的問題
: 每次問老媽房貸的事她都不讓我知道..(當年買下這棟房子是她認為最大的錯誤)
: 直到現在新聞一直說房貸利率一直降，但是要自己主動去爭取降利率才開始軟化。
: 拿了張
: "台灣銀行 房屋擔保借款繳息清單"給我看。
: 上面寫著
: ____________________________________________________________________________
: 最初貸款金額 本期本金金額
: 2.500.000 1.031.581
: 貸款起迄日 自 83 年 8 月 23 日 至 103 年 8 月 23 日 ( 還有5年耶...)
: 繳息所屬年月 繳息金額
: 自97年1月至97年12月 58.077
: ____________________________________________________________________________
: 這樣利率是不是約 5.62% 啊?還真高..
應該沒那麼高。

猜想應該是當初購屋時使用了純繳息的寬限期(大約有五年純繳息？)
試算:
分20年期繳，現本金尚約1031594，月繳約17995，繳息總額約57342，
利率大約在3.6%？

依據經驗這樣算才對，稍微高了一點，但還不到5.62%那麼誇張。

主要是當初房價買在83~86年房價最高點，又因為繳款輕鬆拉長寬限期所致，
銀行應該沒有那麼壞。

一般上班族收入調昇不及物價調昇水平，若沒有儲蓄投資習慣，
使用純繳息寬限期不能說是好作法。

: 老媽說她繳款都正常 現在每個月還要繳1萬八千 本金跟利息一起繳
: 老媽都快60囉現在還在工作。但不穩定，屬打工性質。
: 我雖然有正常工作，收入低且景氣不好，公司還在虧錢中，不是很穩定。怕會被裁掉
: 老爸退休後在兼差，打工性質收入低也不穩定也可能被裁。
: 家裡曾經被倒過會，老爸退休金都拿去賠光了。
: 現在家裡除了房貸以外。沒有別的債務。但也沒有積蓄。
: 貸款的房子在台中縣，透天的集合式住宅。
: 問題來囉

: 1.可以要求銀行調降利率嗎?銀行有沒有義務一定得調降?
也許有調降空間，若利率真是3.6％，直接向銀行申請調降即可，但每月繳金額差不多
，設降至2.6%，本金103萬，不展延期限，分64期，103年8月繳清；
月付金額17825，感覺沒差多少。

若是覺得繳款負擔太大，同時延長繳款期限會是比較好的作法，
但因本金還款速度變慢，總利息支出會較高，很難說有比較划算。

: 2.如果銀行不肯調降，轉貸其他銀行大概可以省下多少?
103萬而已，只剩下64期，轉貸省不到哪去，1030000*0.01*5.3＝54590，
扣除規費開辦費，轉貸前兩年省下的利息剛好打平，沒搞頭。

況且原借款人年事已高，屆退休年限，收入不穩，沒保人過件不易。

建議還是向台銀申請展延或降息，省事事省。


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本身在銀行上班，有承辦房貸信貸信用卡業務。
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