我不懂為什麼要買保險？ - 理財

我要嚴正駁斥保費有一半保險公司拿走的這麼迷思,如果這麼好賺那真的就是暴利摟,
那暴利應該會反映在每股盈餘吧,我試圖用數據說明看看.
我來解說一下,保險分為產險跟壽險(兩者業務員其實性質差很多):

財產保險:保險標的都是物品或是責任險之類,以火險 責任險 車險為主,
保險業務員基本上都領底薪為主,基本上產險業務員都是去個據點收單,
沒有啥麼業務壓力,而保險契約則都以一年為主.
人壽保險:保險標的為人,以壽險 投資型保單 定期險 儲蓄險為主,
保險業務員基本都沒有底薪,要靠自己拉業務,也就是版友討厭的業務員,
壽險的保單通常都是二十年左右,比較長期,跟財產保險明顯不同,
有人說保險業務員獎金豐厚,但是要拉到一份年繳十萬的保單其實很難,
不要說年繳十萬,連取得一個人相信也很難,看那麼多保險業務被淘汰就知道了,
獎金高是制度使然,即便業務員領底薪,我相信投保業務量會少很多,
這是保險公司選擇極大利潤的結果.

版上版友常常在罵業務員沒道德,其實只是指壽險業務員,但常把產險跟壽險混為一談,
前面有人提到保了車險可省很多麻煩,但板友推文說詬病業務員領業務獎金,其實不然,
以車險來說,產險業務員只不過去各汽車銷售營業據點去收單,亦或是汽車修理場,
試問產險業務員會死纏濫打要你投保車險嗎? 我不怎麼相信,如果說壽險我就很信,
產險不過一年一年投保,有產險業務員死纏濫打要你投保? 除非你是大戶,保費達幾百萬.

另外,有人說保險是暴利,試問暴利有多高? 像信用卡20%循環利率嗎? 基本上也沒這麼高,
保險的確是賺錢的行業,但沒有到暴利這麼誇張,甚至比不上科技業,以下我用數據來說明:

產險我舉明台產物保險,是全台灣前伍大財產保險公司,保費收支比率也2:1,
跟市場總保費收支差不多,因為最大產險是金控體系較複雜,我舉比較簡單查到的產險.

http://www.mingtai.com.tw/Admin_Systems/Press/PressData/最近三年損益表.pdf
http://www.mingtai.com.tw/Admin_Systems/Press/PressData/最近三年資產負債表.pdf
http://www.tii.org.tw/fcontent/database/sta_test/genrep_setG.asp
第三個網頁是保發中心,選擇"中華民國產物保險業業務財務統計",年度鍵入 2006
可以找到版友所提到的2006年總保費收支表,看明台產物保險的市佔率約10%.
明台產物94年保險總股東權益 3,064,609
稅前淨利 367,070
每股盈餘 1.19
獲利算是不錯,但是並沒有很高,相信科技業的盈餘比明台產物保險高應該有不少.


另外解釋一下,保費收支比率為啥麼2:1,應該是財產保險有把保單再保險出去,
ex:納入100%保費,但是把20%的保費丟給國外大型再保公司,讓再保公司也負擔20%的理賠.
另外的就是營業費用之類的,或許又會有版友說是不是保險公司自己污掉了,我想應該不是,
每個公司的經理人都希望自己的成績亮麗,沒有必要要污錢,除非是虧空,但是這是例外.


壽險公司既然有板友提到南山人壽,剛剛好資料也蠻好找的,我就以南山人壽為例:

http://www.nanshanlife.com.tw/webapp/NanShan/public_site/index_main_ad.jsp?
MenuId=company.open&URL=/public_site/company/open/financial_eng/income_stat
ement.htm

http://www.nanshanlife.com.tw/webapp/NanShan/public_site/index_main_ad.jsp?
MenuId=company.open&URL=/public_site/company/open/financial_eng/income_stat
ement.htm

http://www.nanshanlife.com.tw/webapp/NanShan/public_site/index_main_ad.jsp?
MenuId=company.open&URL=/public_site/company/open/financial_eng/income_stat
ement.htm

依序是 損益表 各項財務指標 資產負債表
南山人壽94年總股東權益 35,078
稅前純益 2,500
每股盈餘 22.72
(92年的確有eps達到$93.43,但是並沒是每年都如此,不是年年都這樣)

請注意每股盈餘是高達22.72,但是每股股票面額是100,跟一般股票面額10元又不相同,
所以實際上不過是每股盈餘2.272而已,很高嗎? 的確是有點高,但是暴利嗎? 各位版友自己判斷,
不可否認股東權益跟純益比,大概都有股東權益的10%左右,的確是獲利率還算不賴,
但是請注意保險公司是寡占市場,再加上先天法令的障礙很難再成立新保險公司,
所以並未到完全競爭市場,那基本上寡占市場仍是有獲利能力,再者保險公司為求穩健,
會將虧損的保單停賣,換成新保單上市來測試獲利能力,加上保險都會透過精算制度,
基本上不是太會虧錢,除非天災嚴重才會導致大虧損,但是並沒有暴利的情況出現.

壽險的盈餘的確普遍比產險高,但是壽險盈餘主要從兩個方向產生,
1.跟保戶收純保費:用保戶收取的部分純保費來支付保險公司的行政費用,
保險公司各地都有營業所也有公司,要養的人很多,營業費用不少,
2.拿保戶的錢去投資:壽險保費一部分提存準備金,一部分拿去投資,一般來說比較穩健,
會投資債卷等比較穩定的標的,EX:買公債6% 給保戶4%的預定利率,
賺取利差,而當年度的投資績效較佳,相對盈餘也會比較好.

以我做三個月保險業務員經驗(目前是學生,以後也不會再去當),壽險保單一開始費用高,
大概到第七年左右會打平,付出保費=保單價值準備金,起碼要四年後解約比較不吃虧,
如果真的短期要解約最好一年內趕快解約,以後各位版友買保險記得要看保價表,
算啥麼時候支出保費=保單價值準備金,如果越快大概業務員佣金會越少,
而此項產品也是比較穩健的保險產品(以上說明不包含投資型保單),EX:儲蓄險,

以我的經驗,給付保費期間越長,保險業務員佣金越多,佣金主要以保費繳交錢四年為主,
超過四年對業務員就沒有業務獎金可領,而已前兩年業務獎金最高,後兩年就不多,
以第一年來說 保單期間20年 保險業務員抽傭約莫15-30%(第一年繳總保費為計算基準)
第二年大概就只剩 10 %
三四年 3-5%
EX:年繳保費50000 第一年業務員獎金大概可領7500-15000 以此類推,
如果 保險期間是 6年 大概第一年只能拿 6%左右 , 後幾年還會更少,
如果 一次給付所有保費 那大概只剩下 1-3%
所以整理出,保單時間越長佣金越多,保單價值準備金越慢回復佣金越多.
(以上業務獎金僅提供做參考,信不信各位版友自己判斷,這是一年半年的某保單資料,
哪家保險公司不重要,僅做參考而已)

買保險不是投資,只是分攤風險,給付保費後換取人生巨大損失時的依靠,就這樣而已,
如果不養給業務員太多佣金,1.不要買投資型保單,自己投資,因為投資型保單佣金很亂.
2.買的時候一定要多注意保單價值準備金表,看看何時打平,
注意看保單預定利率是多少? 還有保障內容.
(以上皆以主險為準,計算不包含附險)
附險對投保人來說只是只是費用,這點請投保人請注意,除非是附加終身醫療.
還有買保險就要有心理準備綁約個20年,但是儲蓄險例外,就像是郵局的,
沒有心理準備要綁20年的約,請每年買意外險就好,甚至就不要買.

建議不要把保險當作投資,不如當作是一種強迫儲蓄或是費用比較好,
如果要投資,相信版上有很多投資高手,找投資標的投資吧,不要買保險,
更不要買了保險就說保險是吸血鬼,專門吸取不懂保險的人,其實保險是很深澳學問.

還有很多人拿投信公司跟保險公司比較,都說保險公司比較壞,但是投信公司規模比較小,
相對的要養的人比較少,而且投信公司不會虧錢,都是拿投資人的錢來玩,
而且投資人一定要付相當的保管費跟手續費,向基金規模十億,1.5%手續費 1.5%管理費,
每年也是穩穩的拿3000萬,但是公司規模有多大呢? 要養一百個員工嗎?
大概都只依賴很專業的理財投資者掌握,而這個團隊年收入不是更可觀?
或許會說投資這是專業,但是保險何嘗不是專業呢? 請不要再說保險是暴利行業.


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　徵求法官　檢察官　警察　勞動檢查員　給我作為論文訪談對象,
　有沒有好心人認識,介紹一下,小弟必定請吃飯作為答謝.

苦命的研究生上　＠＠a

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