小助教的保險大觀園 (下) - 保險

以下為個人近年來研究保險的心得，

希望大家對保險的看法都能有新的角度與認知。

如對內容有疑問，歡迎討論~


四、基本保障的規劃方式

任何險種一旦具備還本功能或是隱含壽險保障

，保費馬上貴了好幾倍，但生命風險是較為迫切的

需求，所以基本保障的規劃，勢必要破除台灣人以

往買保險都希望能還本的迷思。這是因為有保單價

值準備金的險種，其特性近似於債券，費率和定儲

利率、公債等密切相關，尤其是儲蓄險、年金險等

非用於必要保障的還本型險種，受利率影響更大，

更應該等到利率回升時再購買，一般已開發國家的

長期利率水平約為5%，或許可以此作為參考基準。

在有限的經費下，應該以購買規避人生中最常遭遇

風險的險種為主，也就是純壽險、醫療險、意外險

等，才能將足夠多的人身責任，藉由夠多的理賠額

度轉嫁給保險公司。


由於台灣目前利率水平仍處歷史低檔，若希望

購買十倍於年收入的傳統終身壽險保額，其保費便

可能超過總預算兩倍以上。壽險是直接保障各種可

能的死亡風險，在經費不足時建議以總預算的六~

七成規劃，終身壽險至少須為兩~三倍年收入，可選

擇非傳統的利率變動型壽險以換取未來利率回升時

保額的增值；定期壽險則在責任加重時用來補不足

，大約為五~八倍年收入，尤其公司團保大都能享有

九折以上優惠，真的是相當划算，雖然到期沒用到

就會歸零，但卻能用約當終身壽險保費十分之一的

金額，有效轉移責任風險的重擔；若手中握有以前

高利率的保單，更可考慮用紅利購買增額繳清保險

，不但現賺不少利差，也適用當初投保年齡費率。

非傳統壽險尚有分紅保單、投資型保單等可供選擇

，雖然分紅保單未來的效益可能較高，但畢竟保費

較貴，對經費不足者恐有緩不濟急之感；而投資型

保單若沒有上百萬，不僅隱藏資產效益不明顯，要

負擔其昂貴的前置成本還不如直接去銀行買基金，

而其所謂的低保費高保障也可用各類團體保險或一

年期定期壽險替代。


意外險因只有保障各種天災人禍造成的死殘風

險，所以保費十分便宜，其費率通常和職業類別較

為相關，一般為保證續保到六十~八十歲的定期險，

可用來補足壽險力有未逮之處，意外險保額的規劃

約為壽險保額的兩倍 (因為殘廢而無法工作，其現

金流量略同於亡故，但意外險理賠會依殘廢等級而

有所不同，若取理賠平均數能得到意外險保額的一

半，約能得到相同於壽險保額的保障)。所從事工作

意外風險較高者，更可用人身產險、信用卡保單或

旅行社團保優惠來降低保費負擔，至於意外傷害醫

療的部份，建議和醫療險一併考量。


由已開發國家的經驗得知，醫療費用占退休花

費的比重愈來愈高，在壽險相對不划算的現在，保

障疾病、癌症、傷害等醫療費用的醫療險，已成為

最值得購買的幾項險種。醫療險主要分為日額給付

、實支實付兩種，日額給付可用來保障自己或家人

生病時不支薪的風險或用來補病房費差額，只需要

診斷書便可理賠，可以日薪為基準加以規劃；實支

實付則依實際的單據支出理賠，可避免一次性大筆

醫療雜費支出，有些公司會規定一定要用正本才理

賠。醫療險的規劃約占總保費的三~五成 (癌症險則

占醫療險二~三成)，若沒有癌症家族病史的人，可

參照終身醫療日額不足的部份酌量增減。終身醫療

險或終身防癌險通常為日額給付型，又可分為無上

限與帳戶型兩種，帳戶型雖然訴求沒用到可領回，

但精算後可發現扣除隱含的壽險費用後，其醫療險

費率竟然和無上限所差無幾，所以還沒搭乘無上限

終身醫療險列車的人趕快上車吧!!


重大疾病險則訴求一次給付大筆金額，以因應

患病後可能爆增數倍的醫療費用，也是必要的規劃

項目。若是經費真的不足或是年齡過高，也可選擇

具有老年住院醫療提前給付、重大疾病提前給付批

註條款的壽險，再搭配團保或定期醫療險來補不足

，甚至也有日額和實支實付並行的醫療附約可供選

擇。另外要注意契約內無載明手術項目、併發症的

處理方式，定期醫療險的年齡限制、除外責任與有

無保證續保條款等。


自從政府實施勞退新制以來，年金險已成為保

險公司主打的險種之一，主要在避免退休金用罄的

風險，和死亡、傷害、醫療等風險保障完全無關。

但就如理財老手所知的，先計算敗的機率再來求勝

利的機會，連基本風險都保障不足，又何來擔心自

己壽命太長，可能會把退休金用完呢?! 若自己有

更佳的投資理財方式，可以穩定的帶入現金流量，

那就不必購買這種先繳出一大筆錢，然後大部份金

額再自己發給自己的險種；但若無把握可以有效投

資理財，那在壽險已足夠的情況下倒是可以考慮。


由以上討論可知團保與定期險，的確是經費不

夠時補足保障的一項利器，尤其單一費率的團保對

高齡者更為有利；但定期險種最大的缺點便是，當

受到年齡限制無法再續保時，反而可能是一生中最

需要保險的階段，而且費用會隨著年齡的自然費率

逐年調升，所以應該在保費負擔減輕、經費足夠或

利率轉佳時，善用保單轉換的更約權，在定期險到

期前適度將其變更為終身險，以獲得更充裕健全的

保障。若不包含薪水的固定現金流量不足，最好附

加便宜的失能險/豁免保費附約，避免因為殘廢或

罹患重大疾病而繳不出續期保費，使保單失效的窘

境發生；另外主被保險人全殘癱瘓時，附約的延續

條款也是非常重要的批註項目。最後再次強調保費

與保額的合理結構，以及險種的搭配與替代的觀念

，如此才能用合理費率獲得最有效的保障。


五、其它該注意的事項

至於多數人會擔心的保險公司倒閉問題，一般

來說只要是有向國內主管機關核備的保單都可以放

心，因為現行監理制度要求保險公司須按時提列足

夠的理賠準備金，以及維持良好的風險資本額與適

足率，而且通常都有再保公司承擔進一步的風險；

假如保險公司真的倒了，也會有其它保險公司來接

手續期保單，如以前的宏福人壽、中興人壽、國華

產險等。而在選擇保險公司時，固然得注意不要選

到連年虧損者，但也未必最大就是最好，過去高利

率保單所占比率愈高的公司，現在的負擔也必然較

為沈重，反而選擇有利基產品的中型保險公司較有

利可圖。在台灣現今的低利率環境裡，手上條件優

厚的保單，可別隨便解約喔!!


另外就如同分期付款的觀念，期數愈多則每期

負擔愈輕，但總費用卻會愈高；同一產品長年期的

總繳保費必然較短年期多出不少，採用月繳方式也

比年繳要多花些錢，也就是愈長年期的月繳方式，

業務員的佣金愈高，其費用率也愈高。因此如果經

濟能力可以負擔，最好採用短年期年繳的方式，否

則即使把長年期每期省下的錢拿去投資，也未必能

補足較短年期多繳的保費。


當然保單最重要的還是要注意條款所規定的保

障範圍及定義，像是各種給付條件、契約內無載明

項目是否有擴大保障、有無特殊批註條款等；受益

人的部份最好能多寫幾個，可避免法定繼承人認定

時的紛爭；此外保險公司的預定利率可不等於實質

利率喔，不同產品的實質利率還是得實際去換算才

能得知，這些除非自己主動提及，不然保險公司不

一定會主動告知。下次遇到業務員講的天花亂墜時

，不妨詢問該保單有那些致命缺點，最好要求逐條

解說條款內容，除了跟自身權益息息相關外，自己

才是那出錢的大爺啊!!

http://www.lia-roc.org.tw/ 中華民國人壽保險商業同業公會
http://www.nlia.org.tw/ 中華民國產物保險商業同業公會
http://www.tii.org.tw/ 財團法人保險事業發展中心
http://www.ib.gov.tw/ 行政院金融監督管理委員會保險局

以上內容，希望對舊雨新知都能有些許幫助。

p.s 保發中心的保險資料庫可查各家業者各險種的費率..
http://pivot.iiroc.org.tw/database/insurance/query.asp

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