小助教的保險大觀園 (上) - 保險

以下為個人近年來研究保險的心得，

希望大家對保險的看法都能有新的角度與認知。


一、保險專業的盲點

或許多數人會認為保單大都設計的十分複雜，

沒有仔細去研究似乎很難看得懂，為何不直接交給

有保險專業的業務員哩；但事實上沒有自行深入鑽

研的保險業務員，充其量只不過是個保險商品推銷

員，不僅眼光可能狹隘的侷限在保險商品，甚或只

了解自家公司的商品，最後為了舒緩業績壓力，腦

中可能只剩下如何推銷出高佣金的保單，而家人、

親戚、朋友因為信任感，更容易成為待宰羔羊，這

種現象尤常見於年輕的保險業務員，終致演變為逐

高額佣金公司而居，或是挺不住業績的暴起暴落而

離開保險業，這也是保險業流動率特高的主要原因。


保險公司畢竟是以營利為目的，為了迅速有效

的收取最多的保費，在員工訓練時必也大肆吹捧保

險相對於其它理財商品的不可取代性，由上而下貫

徹信念強力洗腦；但所謂風險報酬必相伴而生，世

間幾乎不可能有完美無缺的金融商品，保險公司所

推出的商品免不了以保險為主架構，本質上通常只

具備守成的能力而已，若非處於特定條件下，一般

而言難以跟其它高報酬的攻擊型商品相提並論，保

險從業人員對此應當有所體認。


二、選對保險的重要性

曾在金融市場打滾多年的前輩們都知道，要在

市場裡屹立不搖，能否持續達成大賺小賠的目標最

為關鍵；對比於整個人生的格局，在我們努力衝刺

事業、努力賺錢投資的當下，如何鎖住自身及家庭

責任的不確定風險也就同等重要，而這正好是保險

商品的強項，因此一切保險規劃應以保障為出發點

，其它僅適合特定族群的投資型保單、儲蓄險、年

金險、看護險等雖然各有長處，但自然是等基本保

障作足了之後再來考慮，總不能還不會走路就想飛了。


最需要保險規劃的莫過於最有錢和最沒錢的族

群，其中有錢人因為基本保障多已足夠，或是本身

的財力便足以承擔突來的變故，保險規劃通常以節

稅為主，而且在最低稅負制實施後，尚有其它比保

險節稅效益更大的措施，故在此暫不作深入討論；

而貧困家庭因為經濟承擔力較差，反而最需要保障

來避免家中主要經濟來源中斷的風險，也更需要注

意如何把錢花在刀口上。但保險公司和客戶間終究

存在著佣金的利害關係，一般人該如何快速檢視自

己的保單組合是否恰當呢?!首先必須提出合理性與

替代性的觀念。


三、保險規劃的合理性與替代性

所謂合理性，主要便是檢視所繳保費相對於獲

得的保障是否合理，首先以雙十原則為基準，也就

是以不排擠到其它資金需求的年收入十分之一，換

取家人在自己突然遭受厄運時的十年準備期 (十倍

於年收入的保險理賠額度)。這一成的保費支出就

相當於為自己的人生風險停損，停損觀念正是保存

大部份本金，避免損失繼續擴大的最佳手段；而十

倍保額的計算基礎，是因為據統計當家庭失去主要

經濟來源後，至少需要五年的準備期，另外加計房

貸及其它負債責任後概略抓出的數字，實務上還是

得看個人狀況而定，單身者或許三~五倍便已足夠。

雙十原則可作為合理保單結構的重要參考，若繳交

的保費和所獲得的保額比例，偏離雙十原則的觀念

過多，那就非常有可能是該買的保障買不夠，或是

根本就買錯了。


雖說以個人的經濟能力來調整保單規劃是最理

想的方式，但實際上保單各有其最低申購門檻，有

些貧困家庭可能連最基本的保單結構都填不完整；

有些人則希望在有限的經費下儘量買齊各種功能的

險種，這又該怎麼辦呢?! 保險規劃的真諦便是，

不求一次買足所有該買的保險，但求能逐步轉移當

時大部份的人生風險，若無法買齊理想的保單，那

可以能負擔的終身險為主幹 (總保額的三成左右)，

三十歲到六十歲責任風險最高的時期，用公司團保

、定期險補足不夠的部份，而大部份保險公司也都

有五人以上的團保優惠方案；或是用具有類似功能

的保單組合替代，如此便可能在相同保障額度的情

況下，擠出些錢購買其它特定需求的險種；若是已

經買錯或買貴了，也有保單轉換 (可同時縮短保額

及年期)、減額繳清、展期定期、保費墊繳等可供

調整或縮減。

(待續)

延伸閱讀
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