定期vs終身 - 保險

其實，任何保單的保費設計不外乎要看死亡率（理賠率）、費用率、預定利率。

　舉壽險為例子，終身壽險只不過是定期險繳到110歲而已。

　換句話說，終身壽險只是保證續保到110歲的定期險。

　那為何終身壽險是平準費率（就是繳20年終身保障），定期險就是自然費率。

　首先，定期險是一年一期，依照年齡的增加，死亡率增加，當然保費要增加，
　
　因此是採用自然費率（費用率及預定利率不變之下）。

　平準費率只不過是數學的公式而已，它只是假設目前利率之下，若110歲要給付

一百萬的保額，算出這二十年的期間保費該繳出多少。這公式非常複雜，有興

　趣的請洽壽險數學（我數學很爛，不要問我）。

因此，在目前利率預估之下，其實你繳的保費不見得比較便宜，尤其是未來利率

　有可能上漲的機會下，因為你已經是用目前的固定利率（假設目前2%)去推估你現

在該繳的保費，若未來利率上漲，出了一個5%的保單，那我的保費就比你便宜了。

　因為你是終身壽險，利率已經固定，你沒法動，這樣你就吃虧了。

　反之，你就賺到了（例如你買了20年前10%的儲蓄險）。

　以下是平準費率和終身費率的圖表，其實平準費率只是先把未來該繳的B保費那塊先

挪到A而已。

自然保費
保│ ╱
費│ ╱
│ ╱ B
│ ╱
│──────╱─────平準保費
│ ╱
│ A ╱
│ ╱
│ ╱
│ ╱
│╱
────────────年齡


再來，回答你的問題。

　 因為你舉的是醫療險，終身和定期比較。

　 目前可能小弟才疏學淺，還沒聽過實支實付的終身醫療，目前遇到的都是定期的

　 實支實付。不論未來通膨怎麼漲，終身醫療的日額給付是無法取代實支實付的自

費藥物和新式器材轉嫁高風險的功能。

我們真正要考慮的是上面兩個風險，而不是病房給付是否會因為通膨而被侵蝕，

　 或是老了定期保費會很貴，真正貴的是自費用藥及新式器材。

謝謝





※ 引述《yuniq (抹茶拿提)》之銘言：
: 想請教各位大大
: 目前都聽板上大家都較推薦是定期
: 因為...
: 繳的錢和終身幾乎一樣...
: 保障有可能經過物價膨脹而保障縮水
: 但我最近有些點 過不去耶 大家是否有想過...
: 1.聽推薦定期險的業務 都會說 因為經過多年後物價膨脹
: 例如:他的保障日額1000 現在可以負擔雙人房 以後日額1000 可能相對於變成500
: 就不夠用了....
: Q1 那我的疑問是...那買定期為什麼就不會呢??? 到多年後定期不也是一樣付1000嗎?
: 再來... 如果是物價膨脹~以現在物價 賣當當100元來算 往後 賣當當一份可能變200
: 那不也就等於 我多年後繳的定期保費 也是很貴嗎???
: Q2 有人想過... 35年後 已經退休了 沒有工作能力 沒有經濟來源了...
: 還會捨得繳一萬多元的定期保險嗎???
: 因為我看我媽現在 都能為了買一斤8元的西瓜 而騎車30分鐘去大菜市場買..
: 我好擔心 買了定期 老了之後 根本無力負擔
: 因為我認識的業務 幾乎都是推介終身 (可能都是已公司訓練方式而來)
: 根本無法和他們溝通
: 感覺板上大大都是推定期
: 故想詢問一下大家的意見
: 麻煩摟~

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