如何買保險--檢視DIY(詳細版) - 保險

"為何買保險"及"保險很簡單"系列，希望能幫助到已規劃或未規劃的人！

　　所以新系列--如何買保險，將會陸續再寫。

　　為何寫這篇呢？主要是希望能幫助已經規劃或未規劃保險的人，能清楚了

　　解自己規劃的保險，意義及功能在哪？

　　與其讓業務隨意亂喊，不如自己來算算看吧！

此篇詳細版，故敘述的會比較清楚深入，

　　相對於簡易版則只會簡易說明額度計算方式。

資深業務或較有研究者，可能會認為老生常談，故建議直接按下←，感謝！

　　
　　歡迎討論，指點！感恩！


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1.規劃保險的目的：

　　　保險簡單的說，就是解決可預見或未知的未來風險及問題。

　　
　　2.保險有哪些？

　　　目前主要的保險商品如下：

　　　1)壽險

2)投資型保單

3)醫療險

4)意外險

5)防癌險

6)重大疾病險

7)年金險


　　3.保險怎規劃?

倘若初次規劃，先不論預算，通常建議以實支實付為主，日額為輔。

　　　1)實支實付醫療：不幸住院時，不需掏腰包付錢，有人撐著。

　　　　規劃重點：住院病房等級、雜費額度。

　　　　實支實付的額度取決於偏好之醫院的收費。

　　　　EX：小明想規劃實支實付醫療險，倘若住院想住頭等病房，比較清優

　　　　　　，而附近的"總有一天等到你醫院"其頭等病房收費一日3600元。

　　　　　　小明實支實付的額度該規劃多少呢？


　　　　　　依此例，小明的實支實付病房差額的給付至少要3600以上，

　　　　　　倘若自身願意負擔部分病房差額的可接受額度為1000/日，

　　　　　　則其實支實付的病房差額則需2600/日。

　　　　　　如此一來，當小明不幸住院時，不需自費或可接受的自費額度

　　　　　　內，均可獲得自身滿意的醫療品質。

　　　　　　--至於雜費以及手術項目的額度，則以越高越好為原則。


　　　2)日額醫療：不幸住院時，薪支補償及看護費用。

　　　　規劃重點：住院日額。

　　　　日額醫療的額度取決於平均日薪及預期看護費用。

　　　　EX：小明從事電子業，月薪為四萬五，假如住院時，希望能有專屬

　　　　　　美女看護能24小時貼心照顧。

　　　　　　小明日額醫療的額度該規劃多少呢？


　　　　　　依此例，小明平均日薪為45000/30=1500元，而當地的美女看護

　　　　　　日薪約2000/日，因此小明的日額醫療規劃度額則為：

　　　　　　1500+2000=3500/日


完整醫療險所需額度=實支實付+日額醫療

=2600+3500

=6100/日


　　　3)意外險：倘若不幸殘廢或身故時，再出發的準備金。

　　　　規劃重點：多少額度才夠用？

　　　　意外死殘保額，大多是採10倍年薪計算，10年後再出發。

　　　　EX：小明從事教師職業，年薪約為60萬，倘若要規劃意外險，則額度

　　　　　　多少較為適合呢？

　　　　　　
　　　　　　依此例，小明年薪為60萬，如以10被年薪計算則為600萬，

　　　　　　倘若小明不幸身故，則遺屬則可領取理賠金600萬，

　　　　　　此含意為遺屬可有約為10年的時間，從新再出發，雖說家庭支柱

　　　　　　不再了，但最實在的經濟支持卻還是存在。


　　　　　　依此例，如小明不幸車禍殘廢，失去了雙手，則可理賠300萬，

　　　　　　約為五年的年薪，讓小明可在五年內重新學習技能，再出發。


4)重大疾病險：倘若不幸罹患重大疾病時，則可先有一筆錢，不需擔心

　　　　　　　　　　醫療開銷或暫時中斷收入的問題，如為癌症的話，尚可

　　　　　　　　　　視為標靶藥物的準備金。

　　　　規劃重點：多少額度才夠用？

　　　　　　　　　--說實話這部分只能量力而為，預算有限則以定期為主，

　　　　　　　　　　日後預算增加再視當時情況調整。


　　　5)癌症險：倘若不幸罹患癌症時，可有完善療程照護，不需擔心醫療費

　　　　　　　　用的開支。

　　　　注意事項：癌症險並無法應付標靶藥物之開銷。

　　　　規劃重點：幾單位？多少額度？

　　　　　　　　　--說實話，量力而為，畢竟癌症可能開銷，可大可小，
　
　　　　　　　　　　僅能是個人能力而定，建議以定期為主，終身為輔。

　　　　　　　　　　定期低保費高保障較符合原則。


　　　6)意外醫療險：如不幸意外造成損傷，則可依收據理賠。

　　　　規劃重點：多少額度才夠？

　　　　　　　　　--個人建議，意外醫療以上限5萬為主。

　　　　　　　　　　通常意外等醫療開銷，就算長期回診，

　　　　　　　　　　費用不會超過此額度，倘若會超過此額度，

　　　　　　　　　　通常都較為嚴重，可能需要住院了，此時則有

　　　　　　　　　　意外住院及醫療險可補足。

　　　7)意外住院：如不幸意外造成住院，始可理賠。

　　　　規劃重點：該規劃多少？

　　　　　　　　　--通常意外住院包含骨折險，而骨折險之理賠大多為

　　　　　　　　　　意外住院日額的一半，基於薪支補償原則，則建議

　　　　　　　　　　規畫日額2000元，倘若不幸骨折在家休養，依舊有

　　　　　　　　　　薪支補償，不需擔心收入中斷等問題。

　　　
　　　8)壽險：不幸身故或全殘時可申請理賠。

　　　　規劃目的：

　　　　　　　　　(1)子女教育基金

(2)父母孝養金

(3)房貸、車貸

　　　　　　　　　(4)家庭責任

(5)喪葬費用


規劃重點：主為以上幾種責任需求，但實際金額則需視各別自身情況，

　　　　　　　　　 才能計算得出，故在此無法給予額度建議。


　　　　　　　　　 通常此部分之需求，無法一次做齊，因此建議以最重要之

　　　　　　　　　 項目先著手，至於何者為優先，就看個人觀點，再逐步規劃

　　　　　　　　　 即可。


　　　
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目前常見基本險種之規劃，為上述幾種。

　　　　 而此部分屬於基本保障。

　　　　 會寫這篇文主為讓欲投保者與保戶，進行自我保單檢視，
　
　　　　 以及需求檢視，不需擔心買到重複或無效益之保單。


　　　 以上歡迎討論，亦歡迎指導！感謝！　

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當大家都在追逐富裕的A級人生時，

忽略了B級人生或許更加的美好。

　 --美國註冊財務策劃師　Ｍore

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