夠了 理財素養才是重點 - 理財

中國時報 A26/時論廣場 2009/07/31

夠了 理財素養才是重點

【郭迺鋒、黃麗婷】
　　
基金之神約翰．伯格在著作《夠了》一書中提及，
關於金錢──金融市場上「投機太多，投資太少」，
金融海嘯的發生、卡奴問題等，都反應了投機的心態，
讓人更為重視從小建立金錢觀的重要性！
而近日教育部為要不要在中小學生加入理財課程，也傷透腦筋。
　　
其實理財的重點應該是潛移默化讓學生建立理財儲蓄的態度、
自然而然留意理財投資的訊息並產生關注興趣，
也就是「理財素養」（F inancial Literacy）的培育過程，
如果流於學科化、考試科目，反倒讓教育部與金管會原本的美意扭曲，
成為一種「考試太多，學習太少」的形式意義。
台灣社會目前缺乏的是「理財素養」的養成，
這並不是靠考試的手段就可以達成的。
　　
其實，目前中小學課程裡，並不乏理財教育的相關內容。
像是國語課程裡的《努力請從今日始》（康軒）
主要為學童建立收入或零用錢的思維；
社會課程裡的《全民經濟看板》（南一）主要在提供金錢管理概念；
算術課程中裡的《兩步驟計算》（仁林）則談及支出與信用的關係等。
這些藉由學科教育置入理財觀的最佳實例，
國語及算術課程原本就是理財的基礎。
　　
我們都知道，美國民眾過度消費，幾乎沒什麼儲蓄觀，
擴張信用支出屢見不鮮，這使得近幾年美國聯準會相當重視理財素養教育。
留意到高中生畢業後卻缺乏儲蓄、投資、支出、獲利等觀念，
「財富躍進聯盟」特別為學生的聰明理財提出「十二個月曆理財警示語」，
其中最重要理財素養的原則「首先是投資自己」。
　　
另外，還包括建立：規畫未來的投資藍圖、別想不勞而獲、
高風險高報酬、掌握自己的實際所得、比較銀行的利率高低、
不要讓自己負擔不起、金錢預算等觀念、你需要保險、
從年輕就開始儲蓄、過去的信用就是未來信用的依據，
及財富加倍七十二法則等十二大理財觀。
　　
過去我們強調「量入為出」的觀念，不過，
從美國財富躍進聯盟為學生所提供的建議中，
投資自己應當擺在第一位；而後才是儲蓄與投資藍圖的規畫，
在這個過程中裡，則必須留意「拖延心態」；
亦要對於支出進行金錢預算規畫，避免立即滿足，進行「自我控制」。
若要享有富裕人生還必須採行複利原則，
也就是要堅持「意志力」等各項觀念與行為。
　　
要讓孩童或學生從小建立理財觀，
重點應當是培養出對理財投資訊息的關注，
看到像是《恩隆風暴》的電影則會自然去反思人性貪婪、投資風險等。由平易近人的角度去引發年輕族群的理財興趣，建立財務責任態度，造就理財素養才是當務之急！

　　（郭迺鋒為世新大學財金系副教授，黃麗婷為世新大學財金系研究生）

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