塑膠鴉片＋販賣債務的銀行 - 經濟

轉貼文章介紹幾本書

《塑膠鴉片：雙卡風暴刷出台灣債務危機》
http://opium.flaneur.com.tw/

《販賣債務的銀行》
http://www.books.com.tw/exep/prod/booksfile.php?item=0010394556

另外《塑膠鴉片》一書中由法律扶助基金會的林永頌律師所寫的推薦序值得一看
裡頭寫到他自己從一開始認為卡奴是自作自受
到後來瞭解問題所在投入協助工作的轉折過程
還寫到如今雖有債務協商機制
但銀行有法務人員卻不准債務人找律師代理的現況
我算是第一次得知
法扶會也即將出版《卡到債：喬治和瑪莉的生命故事》
或許會有更多實務細節

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借了不該借的錢

【李宗榮（中研院社會所助研究員）】中國時報，E6/開卷書評論，2008/03/16

去年開始影響全球經濟至深的美國次級房貸危機慢慢浮現，許多規模龐大的金融機構
陸續宣告破產，全球股市亦受到波及。2007年台灣的卡債風暴暫歇，然而，為了收拾
卡債風波牽連出的銀行財務危機，政府動用數以千億計的國家資源打消銀行的呆帳。
現今，二十餘萬的卡債族仍然背負著三千多億協商後的債，苟延殘喘，留下債務蔓延
所潛伏的社會災難。

債務的存在是市場運作的基本條件之一。但現在全球各國國庫與私人債務的規模之巨，
可能也是自工業革命以來所少見。美國經濟學家克魯曼曾經諷刺美國人的財富是「透過
跟中國人借錢來炒作彼此的房價而成」，一針見血地刺破了光鮮亮麗的美國夢真相。
然而這種批評並不能抵擋大量舉債過活的潮流。在全球化與社會M型化過程中，中產
階級負債越來越高，底層的窮人也狗急跳牆，只能跟信用卡與高利率銀行借款，一個
債抵一個債，直到撐不住為止。台灣的卡債問題，不過是師承美國人的翻版。

主流自由派經濟學解釋這種債台高築的現象時，通常將之歸因為市場自然發展的結果；
而卡債，更是理性自律的消費者自由意志選擇的結果。（換句話說，如果有人因為卡債
而沈淪，那是自己活該。）這種看法主宰台灣的財經官僚許久，也正是因為這種意識
型態，才會讓政府的政策在處理卡債問題上，給予銀行極大的特權補貼，耗費國庫
幾千億的資金抵銷呆帳，對於弱勢的卡債族卻又掐緊喉嚨不放手。而台灣書市最近
出版了《塑膠鴉片》與《販賣債務的銀行》兩本專書，從發卡銀行的運作內幕與政商
過程的角度，對這虛矯的主流看法提出嚴厲的批評跟挑戰。

《販賣債務的銀行》描繪了流行於美國各階層舉債度日的現況，以及銀行業無所不用
其極地推銷舉債「美國夢」背後的種種商業內幕。《塑膠鴉片》則是資深的新聞工作者
對台灣卡債風暴的批判歷史分析，探討發卡公司背後的政商結構與權力安排，如何
造成不公的金融制度。在台灣書市普遍挾洋自重的風氣中，《塑膠鴉片》是少見的
針對本地社會深入的社會科學分析，更顯彌足珍貴。

閱讀這兩本書，除了發現台灣與美國經驗驚人的類似之外，也令人驚恐與憤怒。天真
的讀者，在《販賣債務》一書中，恐怕會對發卡銀行狡獪地操弄人性弱點感到嘖嘖
稱奇。作為消費者，訊息不對稱、容易屈從於行銷技巧，以及對自己財務前景的過度
樂觀，常讓我們借了不該借的錢、買了不該買的東西；而這些，早在銀行業與精明的
「行為經濟學」的精算掌控之中。最令人駭然的，是那些積極販賣債務的銀行高階
經理人，清楚地知道他們所賴以擴張業務的社會基礎，其實就是薪資與工作都不穩定
的窮人族群。這類人好騙，不容易看懂複雜金融契約背後的種種條件跟陷阱。
更重要的是，他們通常走投無路。在光鮮的信用卡廣告與虛情假意的銷售技巧催眠
之下，在一次次擴張信用過程中，越陷越深，不能自拔。結果顯而易見；經濟地位
弱勢的一群，是卡債受害最深的一群。兩本書中皆提到許多因為卡債而走上絕路的
案例，這些無疑是當代市場資本主義發展黑暗的一頁。

卡債風暴反映出的其實是當代社會貧富差距擴大的一個痛苦的病症，然而在討論卡債
的種種論述中，我們從來沒有檢討過：如果台灣早有一個完備的社會安全體系，也許
就不會有這麼多人要飲鴆止渴？官員跟民代處理卡債，不是在強有力的銀行遊說壓力
之下屈膝，就是被收買。兩本書的作者都諷喻並紀錄了官僚與民代的無能，特別是在
台灣，《塑膠鴉片》的作者提醒我們，政商裙帶關係緊密的大銀行老闆，享盡了
權力的優勢，搞壞了信用卡業務，幾千億的呆帳卻由公庫打消、由全民買單。整個
公眾社會在安定「金融秩序」的虛假說法中被綁架，被迫集體承擔幾千億的債務，
卻沒有任何社會安全體系去解救那些深受卡債的弱勢者，更沒有任何官員因此下台。
《塑膠鴉片》所提供的，其實是批判性的理解台灣當前政經本質的一個深入而珍貴的
個案。

讀完這兩本書，我想到了書中提到的伊芳與蔡姓阿媽；一個住俄亥俄州，一個在台南縣
安定鄉。分據地球兩端，但他們的命運卻如此類似：因為窮困而以信用卡與現金卡
度日，最後走上絕路。但正如兩本書的作者都指出的：人死了，卡債風暴暫熄了，
但困陷窮人的制度依舊存在。那些勉強繼續撐著債務而繼續活下的數以萬計的人們，
繼續承服於一種迷思：相信國家與企業自當袖手旁觀、任窮人自生自滅；而卡債不過
是他們個人能力不足與道德失敗的反映。換句話說，他們最好認命。

然而誰來拆穿這種謊言？他們的死，是否如《販賣債務》一書的作者暗示，是金融界
的陰謀？我不確定。但我真希望台灣那些貪婪的發卡銀行大老闆與高階經理人、那些
過去一、二十年來一直汲汲營營於政商關係的官僚與民代好好想想。幾千億的國庫
與許多珍貴的人命，這是整個台灣社會都值得好好思索的珍貴教訓。否則，卡債風暴
不會熄，遲早會以不同形式引爆。


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