全球股災…抱連動債 有人賠掉老本六成 - 投資

※ 引述《hkmu (..)》之銘言：
: (怒）我不是怒原po，我是怒這社會，怒發這文的蠢記者。
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蠢記者.....?

: 可以去翻我之前的文章，我做過理專，但今天我要為理專跟連動債說話。
: 我沒有很專業，連動債的原理我也不過一知半解。但拋開它的設計原理不
: 說，也是有很好的連動債。我自己以前也曾賣過不少，兩年半之內，也應
: 該賣了數千萬美金。我也是很反對賣連動債的人，說真的，我的量很少。
: 有的人，一年就賣了上億美金。


整理一下

1.你對於連動債一知半解，沒有很專業

但是..

1.既然一知半解，又怎麼判斷「也是有很好的連動債」？
2.既然一知半解，又怎麼昧著良心賣數千萬美金還覺得量少？

最後..

連動債可以拋開設計原理不談？


今天如果是一個保險業務員公開承認自己不專業，
但是賣了數千萬美金的保險商品，
然後上版來「試圖澄清」出了事情其實是消費者的錯(？)
你會同意他嗎？

肯定被噓到吐血吧。


: 好吧，以下才是我要說的重點。我不會贅述它的好與壞，它的美麗與醜陋
: ，我純粹就用人心來說。
: 惡質的理專是人人要唾棄，我們不要去談說這些人也是為了討口飯吃（事
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惡質的定義是什麼？

保險業務員如果銷售自己都不懂的東西，
害客戶賠了一堆錢，
你會不會認為他惡質？

那情況換到理專身上呢？

: 實上也是如此，不然老憑良心，逐年提高的手續費目標誰受的了？工作那
: 麼好找嗎？），但這些人為什麼可以『成功銷售』？說穿了，貪心，消費
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: 者的貪心。
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消費者的貪心？！
My god~~~

你確定這篇文章是要澄清？
還是加深一般人對於理專的負面印象？

: 各位知道當我們在賣連動債的時後，最喜歡也最害怕遇到哪種客戶嗎？
: 『啊！債券喔，保本嘛！brabrabrabra....』
: 肥羊一隻，宰。
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希望你不是這樣想

: 我上面這一句話，可以說是台灣投資人的悲哀。大部份的理專我相信都會提到
: 可能不保本的條件，只是目前買的起連動債的人，並不是聰明如各位，會自動
: 去取得資訊如各位的人，都是一些中年以上的定存族。他們大多數人有一個很
: 奇怪的觀念，只要跟『債券』有關的商品，他們都會認為『=保本』，連債券
: 基金他們也這樣覺得。（我就遇過買了富蘭克林坦伯頓全球債的客戶，天天來
: 分行跟我靠北報酬率的問題）

一般客戶對於商品的理解具有兩種特徵：
1.健忘
2.專業度較低

所以如果說過「不保本」，很可能他們會忘記：
如果說連動債會有「上檔下檔OOXXX...」，他們會無法理解。

簡單說，因為不理解，也可能造成記不住。

因此客戶會「反覆無常」是正常的，
因為他們不專業，也容易因此健忘。

但是說客戶這樣是「靠北」，
似乎有點不厚道。


: 別懷疑，還有很多人都有這種怪怪的直覺。
: 為什麼會這樣？這就得怪那些死投信了。大概四、五年前，投信狂賣債券型基
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連動債成為一般人眼中的罪惡，
居然是投資人貪心，加上死投信？

: 金，到處跟人說保本，利息也高。確實也是如此，但那些債基全都是以結構債
: 為基礎。結果呢？政府一聲令下，投信倒了一堆，『債券=保本』的觀念，卻
: 深殖於台灣人的心理。

不考慮倒債情況下，
債券本來就是保本，
但是連動債不僅僅是債券而已。

你用「死投信」的歷史故事，
用來解釋「保本觀念被混淆」並不恰當，
因為解釋商品的責任在於第一線和客戶接洽的人。

就算客戶有刻板印象，有觀念偏差，
理專也有責任釐清事實。

: 我常覺得，有必要去批評這些理專嗎？那些惡質的是很過份沒錯，但又能怎樣
: 呢？正面報導的新聞沒見過（粗淺的解釋連動債原理），到處諷刺的文章新聞

在我來看，上述這些情況就已經很惡質了。

如果我買了連動債賠了一屁股，
還看到我的理專在這裡寫這種文章，
我肯定會跟對穿腸一樣嘔出好幾兩血。

正面報導沒見過？

有阿，銀行的DM全部都是正面報導阿，
報章雜誌被金融機構收買，
很多也都是講連動債的好話阿，
如果不是這樣，
又怎麼會有投資人注意到連動債？

: 到是不少。但重要的是什麼？顧好自己的判斷力，幫助身邊的人嘛。我就有個
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如果投資人自己都會判斷，
還需要理專何用？

如果每個投資人已經非常清楚知道每一種連動債賣什麼，
那銀行直接設櫃臺販售就好。

『你好，我想買1號套餐OOXX連動債』客戶說

『好的，請稍後喔』櫃臺人員溫柔的說


『店長，一個1號套餐OOXX連動債喔，客戶在等。』


其實如果是這樣，
銀行可以考慮跟7-11還有麥當勞合作，
一個放在冷凍櫃上頭任人取用購買，
另一個可以放在醒目的套餐目錄區讓人點選。

: 朋友因為要阻止家人買8年期的澳幣連動債保單，馬上偷跑去分行找差點掏錢的
: 爸媽。
: 我只是覺得沒有必要過份苛責『理專』這兩個字，搞的好像原罪似的。我自己
: 是過來人，深深的能體會那種不快樂的感覺，也為台灣那麼多智識不夠的投資
: 人感到悲哀。2000年網路科技泡沫化，多少人死在科技基金？多少人死在台灣
: 的電子股？那時候很多人懂股票嗎？還不是一窩蜂的聽營業員去買，結果套的
: 死死的。我爸媽就是一例。

筆者寫這篇文章的目的也不是要鞭理專，
而是你這些說法只是讓一般人對理專的負面印象更深刻而已。

無論是那個行業的「業務工作」，
一定都會有辛酸的一面。

筆者能理解你的心情，
但是你的解釋筆者不能認同。

: 有人說，啊，你只會打嘴砲，你能做什麼？
: 我是不能做什麼，但我不會去苛責，甚至有認真在工作的人，還是有好理專的
: 。我的想法很簡單，就『獨善其身』吧。在關鍵的時候，為朋友、為自己、為
: 家人、為愛人守這可能被騙的錢，這樣我覺得就很了不起了。
: 買到破底的連動債？保佑他們吧，其他真的什麼也不能做。

認真把業績做到，
是業務的宿命。

任何行業都一樣..

但如果不能秉著職業道德與專業做把關，
只是顧著完成業務目標，
這樣的業務人員不值得被尊敬。

說徹底一點，
是自己選擇了這樣的工作，
如果不希望違背良心銷售自己不懂的東西，
一來可以想辦法增進專業知識，
再不然可以不幹。

: p.s. 有人提到銀行處理連動債破底的方式。我必須要講一句話。
: 『各位，為願意處理連動債破底的銀行鼓掌吧！！！！！！！』
: 我是認真的。有機會的話可以去調查一下，沒幾家銀行願意替破底的連
: 動債投資人處理『後事』的。他們至少肯提出方案，為受傷的投資人擦
: 點碘酒，有的根本就放任著理專跟投資人自生自滅的咧！


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說一個小故事。

巴菲特所投資的保險公司當中，
旗下有位經理人(忘了名字了-__-")非常特別。

當保險市場為了市佔率殺價競爭到幾乎沒有利潤的時候，
他的選擇是「寧可暫時不承保任何案件」，
也不願意做賠錢生意。

(別忘了，停止承接某些商品意味著業務人員可能會沒錢賺)

這種看似簡單而清楚的邏輯，
可是一般經理人根本就做不到。

因為害怕失去保費成長，
因為害怕失去市佔率被董事會責難，
因為害怕停止承接會導致公司信譽受損...

但那位經理人就是做了。

老巴知道之後，
大力讚揚他的勇氣與智慧，
並在當年度給他一筆豐厚的回報。

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回顧台灣的銀行業，
找不到一個有獨立思考能力的經理人，
也看不到有勇氣獨排眾議的經理人。

台灣不僅銀行家數浮濫，
就連服務內容也都差不多，
販售的商品也都一樣。

為了競爭，為了『因為你有賣，我也要賣』這種無意義的邏輯，
導致銀行只以業績掛帥，
而忽略了很多理專如何犧牲業績而為客戶著想的「勇氣與用心」。

因此，理專的無奈當然有很多源自於銀行的經營理念，
如果連動債是這麼引起爭議的商品，
我寧可讓客戶買不到，
也不要讓客戶買了之後賠錢。

老巴說：

『只有在退潮的時候，你才知道誰在裸泳』

同樣的，當連動債真的造成重大損失的時候，
也只有那種堅持替客戶著想的銀行會獲得掌聲。

我相信獨立思考的智慧，
獨排眾議的勇氣，
不盲從的經營方式，
一定會讓客戶慢慢發現公司的價值所在。

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醒醒吧，阿銀們！

讓銀行理專可以安心的回歸專業與誠信，
那才是徹底解決客戶財富管理爭議最好的良藥，
也是公司經營的永續之道。


以上 淺見



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