也是淺談儲蓄險架構 - 保險

以下是我針對 [最基本的終身壽險模式] 的解釋模型
做為給保險新手的參考 應該還算是可以吧?


假設某終身壽險10萬 繳費為20年期
20歲時投保 每年保費約3000 -> 以現行數值來說 改為2000較接近
100歲時若仍生存(第80保單年度)
給予滿期金(or 祝壽金)10萬(=保額)後並解約 -> 更改為效力終止
感謝荷西大提供更精確字眼


第N年度危險保費 = [保額 - (第N-1年度末保價金) ]* 危險係數 (預定死亡率)
(這個我不確定術語對不對)
若為負 則該年不繳納危險保費


X1 = (第1年所繳保費 - 第1年時危險保費 - 該年度附加費用)*預定利率
= 第1年度末保價金 (感謝荷西大提醒)

X2 = (X1 + 第2年所繳保費 - 第2年時危險保費 - 該年度附加費用)*預定利率
X3 = (X2 + 第3年所繳保費 - 第3年時危險保費 - 該年度附加費用)*預定利率
...
X20 = (X19 + 第20年所繳保費 - 第20年時危險保費 - 該年度附加費用)*預定利率

此時開始 [檯面上]不用繼續繳保費

X21 = (X20 - 第21年時危險保費 - 該年度附加費用)*預定利率
X22 = (X21 - 第22年時危險保費 - 該年度附加費用)*預定利率
...
X79 = (X78 - 第79年時危險保費 - 該年度附加費用)*預定利率
X80 = (X79 - 第80年時危險保費 - 該年度附加費用)*預定利率 = 滿期金



補充 at 2013-4-28 23:27

PS: (1) 附加費用若為零 則無需再扣
現行大多繳費期滿後 則無附加費用 有些甚至期滿前就不再收取
但另一方面 若投資型保單要收取保管費用
某一個程度上 跟持續收取附加費用是一樣的意思
(2) 投資型保單的預定利率大多為零 保戶自行投資並承擔報酬率
但同時幾乎都有[新台幣帳戶]可以投資 有很微薄的利息
也可以視為某種[預定利率]來看待


[檯面上] 的保額
10萬 ______
| / <- 保價金成長曲線下方的三角形面積 代表保價金數值
| /
| /
|/____ 保單年度


實際上 保價金成長曲線並非一次線性函數
保價金成長曲線上方的倒三角形 代表實際上所需負擔的 [保額]
(若保價金為3萬 保額仍為10萬 故該年度需投入10-3=7萬元壽險的危險保費)
也就是說 雖說是 [20年期 10萬元"定額"終身壽險]
但實際上是一個 [逐步由10萬遞減為0元的"變額"終身壽險]


有了這個很基本的[終身壽險]概念
就比較好理解 [被包裝成儲蓄險的 最基本的終身壽險]


投保6年期終身壽險
保額10萬 年繳保費3萬


[檯面上] 的保額

| /
| / <- 保價金成長曲線下方的三角形面積 代表保價金數值
| /
| /
10萬 |__/____ 過交叉點後 此時死亡是理賠保價金 而非保額
| /
|/______ 保單年度


可以看到 保價金很快就衝破區區10萬元的保額
此時 因為理賠為 [保價/解約/保額]三者取其高 往往最高的就是保價
在 保價金 > 保額 的情況下 便不需要支付危險保費
如果此時保險公司也沒收取附加費用
那麼 保價金年年都可以用預定利率來向上增加數值

所以 到底有沒有[保險]的功能在裡面呢?
也不能說沒有 就是那個小小的倒三角形
而且很大的可能在繳費期滿前就消失了



PS: 投資型保單 甲型乙型丙型 也可以用類似的概念來理解

--
生氣就是拿別人的過錯來懲罰自己
抱怨就是無法適切地表達出自己
知足 感恩 善解 包容
微笑是最好的化妝品

--