※ 引述《jyui (一輩子都要當小公主)》之銘言：
: 1.車商的部分,因為是剛出的新車,沒有零利率的方案,
: 車商的說法是貸款利率3.75%,貸50萬60期
: 每個月要付的是利息1563+本金8334=9897
: ****他的算法我覺得怪怪的,但是對錢的算法我也不內行****
先說車商的算法
本金部份貸50萬分60期攤還 每期要還 500000 / 60 = 8333.3333
利息部份為 500000 x (3.75%/12個月) =1562.5
跟財務算法中間的落差就是車商多賺的
財務上的算法是用借款等於每期還款的折現值總和
500000 = PMT x ( PVIFA 0.3125%,60)
^^^^^^^^^^^^^^^^^
= 54.6331109
所以每期還款本利和應該為 = 9151.959165 每月需還款9152元
第一期欠500000 還9152
還款的9152中間是包含利息(1562.5)及本金(7589.5)的
所以第二期的借款本金餘額應該為 500000 - 7589.5 = 492410.5
第二期的欠款餘額492410.5 再還9152 第二期期末本金部份會剩下7613.217188
簡化成表格
期初餘額 每期還款 = 利息支付 + 本金償還 期末餘額
1. 500000 9152 1562.5 7589.5 492410.5
2. 492410.5 9152 1538.7828 7613.2172 484797.28
以此類推下去...
所以可以看的出來車商將本金部份固定住 每期扣同樣金額 這裡的差額就是多賺的
至於多賺多少 用每期9897去折現 60期下來的現值是540703
多拿走40000~~這邊可以知道其實是被扒兩層皮的
: 2.之前有去銀行問過房貸,因為我房子之前就是用貸款的,但是貸款已經繳清
: 也沒去解除設定,所以現在再貸應該是不用再經過設定的手續,
: 銀行給的利率是2.75%,他跟我說我可以每各月先付利息1146元,
: 等我一次有一筆錢可以還掉本金,在下來我每個月付的利息錢就可以比較少了,
: 也沒有設定年限要多久還完,對我來說錢會比較好運用,
: ****這部分我不明白的是,銀行跟我說利率2.75%,會不會過沒多久他們要漲我利率,
: 還是利率就一直固定在2.75%??****
不會固定
調高存款利率 政策性房貸、就學貸款利率就會都隨之走高
: 我原本是想用房子去貸這筆錢出來付車款的,但是有長輩一直說我笨,
: 他們說房貸不會比車貸划算啦,銀行一定過沒多久就會漲我利息啦,
: 而且用車貸,車子有設定住,就算車子被偷也不會被過戶....
: 就連學商的堂弟都說我不知道在想什麼竟然想用房子去貸款,
: 我都快頭昏腦脹了,有沒有人可以幫我分析一下啊
其實以利差而言你的做法確實沒錯
借低利還高利 但是要考量的是背後背負的風險
貸款還不出來的情況下 房子會面臨法拍銀拍的狀況
老人家自然是比較難接受...多多衡量自己的狀況
也要看銀行的方案是否有隱藏的費用在 也許不只2.75%(今天已經突破3%了)
再說房貸也有指數型.理財型.CAP.保險型.抵利型等等各式各樣的房貸
多做功課 看怎樣的方案對自己最有利再選擇囉
希望這樣對你有幫助...
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: 1.車商的部分,因為是剛出的新車,沒有零利率的方案,
: 車商的說法是貸款利率3.75%,貸50萬60期
: 每個月要付的是利息1563+本金8334=9897
: ****他的算法我覺得怪怪的,但是對錢的算法我也不內行****
先說車商的算法
本金部份貸50萬分60期攤還 每期要還 500000 / 60 = 8333.3333
利息部份為 500000 x (3.75%/12個月) =1562.5
跟財務算法中間的落差就是車商多賺的
財務上的算法是用借款等於每期還款的折現值總和
500000 = PMT x ( PVIFA 0.3125%,60)
^^^^^^^^^^^^^^^^^
= 54.6331109
所以每期還款本利和應該為 = 9151.959165 每月需還款9152元
第一期欠500000 還9152
還款的9152中間是包含利息(1562.5)及本金(7589.5)的
所以第二期的借款本金餘額應該為 500000 - 7589.5 = 492410.5
第二期的欠款餘額492410.5 再還9152 第二期期末本金部份會剩下7613.217188
簡化成表格
期初餘額 每期還款 = 利息支付 + 本金償還 期末餘額
1. 500000 9152 1562.5 7589.5 492410.5
2. 492410.5 9152 1538.7828 7613.2172 484797.28
以此類推下去...
所以可以看的出來車商將本金部份固定住 每期扣同樣金額 這裡的差額就是多賺的
至於多賺多少 用每期9897去折現 60期下來的現值是540703
多拿走40000~~這邊可以知道其實是被扒兩層皮的
: 2.之前有去銀行問過房貸,因為我房子之前就是用貸款的,但是貸款已經繳清
: 也沒去解除設定,所以現在再貸應該是不用再經過設定的手續,
: 銀行給的利率是2.75%,他跟我說我可以每各月先付利息1146元,
: 等我一次有一筆錢可以還掉本金,在下來我每個月付的利息錢就可以比較少了,
: 也沒有設定年限要多久還完,對我來說錢會比較好運用,
: ****這部分我不明白的是,銀行跟我說利率2.75%,會不會過沒多久他們要漲我利率,
: 還是利率就一直固定在2.75%??****
不會固定
調高存款利率 政策性房貸、就學貸款利率就會都隨之走高
: 我原本是想用房子去貸這筆錢出來付車款的,但是有長輩一直說我笨,
: 他們說房貸不會比車貸划算啦,銀行一定過沒多久就會漲我利息啦,
: 而且用車貸,車子有設定住,就算車子被偷也不會被過戶....
: 就連學商的堂弟都說我不知道在想什麼竟然想用房子去貸款,
: 我都快頭昏腦脹了,有沒有人可以幫我分析一下啊
其實以利差而言你的做法確實沒錯
借低利還高利 但是要考量的是背後背負的風險
貸款還不出來的情況下 房子會面臨法拍銀拍的狀況
老人家自然是比較難接受...多多衡量自己的狀況
也要看銀行的方案是否有隱藏的費用在 也許不只2.75%(今天已經突破3%了)
再說房貸也有指數型.理財型.CAP.保險型.抵利型等等各式各樣的房貸
多做功課 看怎樣的方案對自己最有利再選擇囉
希望這樣對你有幫助...
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