關於終身醫療為何板上都不推薦? - 保險

※ 引述《hitoo (◎☑)》之銘言：
: ※ 引述《blck (ck)》之銘言：
: : 爬了很多文 板上大多都不推薦
: : 原因其下：1. 貨幣通貨膨脹的關係
: : 2. 實支實付都可含蓋終身醫療、手術的理賠?
: : 3. 大部分疾病不一定都是75歲以後才得
: : 而我女友是這樣覺得
: : 看預算 有預算就保終身 畢竟保障一輩子 就算沒有用到還可以拿回來(身故)
: 記得下次跑銀行定存的的時候
: 拿一點利息跟門口的阿伯買幾張刮刮樂
: 然後吹眠自己
: 如果沒中還可以拿回來(隨時)
: : 其它就繳了一去不回 沒用到的話不就很虧 每個人的需求不一樣 預算夠就買
: 吃飯不用付錢嗎?
: 又要保障有不想付錢?這是什麼心態阿?
: : 預算比較少 就不要買終身
: : 請問大大覺得呢 我好困惑 我保終身會不好嗎?
: 困惑什麼? 先把明天的保障顧好再說吧 !


小弟這兩天也在研究這個問題，

大略做了下列的日額型和終身醫療計算。

兩者皆為基本單位數1,500/日(住院日額也才最常用到)

基本設定為26歲男生起算至75歲止，共50保單年度。

另附加前二十年定期與終身差額每年提撥一萬進銀行定存，後再抵銷21年至50年度保費。

設定利率為1.38%

(自民國90/10月開始至97/12一年期定存利率再2.8至1.4遊走，98/01開始低於1至今，故
以今年兩年期利率做設定1.38%。另輔以美國(0)。日本(0)。歐洲(0.5)利率皆低於1推估
未來利率上調幅度波動不大。)

利率上升實際面牽涉到銀行貸款，存款利率拉升房貸.車貸.信貸.營建貸款利率也會上升，
在景氣相對不佳的現今，恐又將增加人民壓力，影響經濟成長。

再者利率高外國可以將資金大筆匯入台灣炒新台幣。假設日本0%，台幣5%，難保不會有日
本人跟銀行借錢來存台灣的銀行賺利息，就算日本銀行放款利率2%還是倒賺3%。屆時匯兌
將錢帶回日本，如此一來豈不是賺台灣人的錢?

根據以上推論利率上升不易，下調仍有空間(日本.美國.歐洲先進民主資本國家發展對照)

小弟對股票.基金.期貨投資熟悉度不大，故僅設定每年在最低投報率4%時，前二十年投入
兩險差額部分進入投資，第21年度時扣除未繳保費至75歲滿期為止。


上述計算僅設定繳滿期不發生任何需要用到"住院日額"保險理賠的情況下，身邊也不乏有
一輩子很健康，小感冒小毛病吃藥休息就好的人，不見得每個人都要住院，開刀，標靶
藥物等等。實支實付當然是有存在價值，所以實支配意外出單也是可以。保險的搭配千千
種，最符合人的需求才是最重要的。
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結論:1.定期日額型費用稍大過於終身醫療(兩者皆無壽險搭配時)，原因在於前者以自然
費率計算，年老保費漲幅大，保障部分前者可再加公司的手術醫療增加保障，但保
費自然得多出一筆。

2.實支實付與重大疾病據小弟目前淺見也為自然費率。法巴保到65歲總繳446,200。
自27歲開始計算到65歲以44萬去賭100萬。保到49歲是以10萬賭100萬。保到54歲
是以18.7萬賭100萬。

3.選擇定期住院日額很少有人會保了五.六年後再轉為終身醫療吧? 這樣來回的保費
差額也比假設的26歲買終身醫療多付一些錢。通常都定期買到底的吧。

4.投資部分許多前輩會覺得每年才賺4%太少，股票一個起伏就可以賺十幾%，那我只
能說大大真用心，股票.期貨.基金是要學習觀察思考才會賺錢的，像一般上班族
下班就累了，或是其他勞力階層實在也無太多的心力去研究這些投資工具。故賠
本應該也只是剛好吧。

5.再者75歲之後沒保障只好風險自留自己醫，當時的自己真能賺到足夠的醫藥費及
生活費開銷? 我相信可以，只要不借錢不投資虧本性風險的工具(股票.基金)應
該夫妻兩人還是夠生活。

舉例:

現在手頭上資金100萬

(1)假若有投資100萬可以賺100但也可能賠掉100萬的投資你會投資嗎?

(2)假若有投資100萬中的10萬可以賺回10萬但也可能賠掉10萬的投資你會投資嗎?

(3)假若有不損及100萬本金但可以賺回10萬的投資你要投資嗎?

相信大多數人都選3(僅假設總資產只有100萬本金的情況下)
如果你沒會虧損本金的心理準備，建議你乾脆不要投資錢都存銀行吧。這又可以提
到"儲蓄險"風險，倘若你無法繳滿期請不要投資儲蓄險。


註1:XX住院日額同時包含手術部分。
2:ooo+ooo終身醫療前者屬住院部分，後者為手術部分保障。
3:此兩種組合皆為目前可見於市面上的醫療險種。

附上計算表 http://www.eoenet.com/manage/0100405966416.aspx


小弟這幾天都在思考這個問題，故這計算表若有錯誤或不足的部分請各位大大指教協助小
弟修繕，個人沒有偏袒任何一邊，也不想筆戰，只想著如何提供接近理想的服務予客戶。

文章很長很長，感謝各位的觀看(小賺點P幣^^ 書豪加油)


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