金管會全面取消醫療險復效等待期 - 保險

出處連結:https://udn.com/news/story/7239/3072688

2018-04-06 21:17聯合報 記者孫中英╱即時報導

保戶好消息，金管會保險局決定，全面取消醫療險保單的「復效等待期」。目前
「癌症險及重大疾病險」，還有至少30天、最長90天的復效等待期，最快自今、
2018年9月 起發行的新保單，將取消「復效等待期」，即保戶購買的癌症或重疾
險，若不慎停效，再申請復效成功後，「不用再等待」一發生保險事故，即能獲
賠。

根據保險法第116 規定，消費者買保險後，若沒繳保費，經壽險公司催告到達後
屆滿30日仍不支付，保險契約會被「停效」。保單一被停效，保險公司就不須再
負擔保戶風險，停效期間內若發生保險事故，保險公司不必理賠。保險法同一條
也規定，保單被「停效2年 內」都可申請保單「復效（恢復效力）」，例如保單
停效6個月 內，保戶只要繳清未繳保費和費用，保險公司必須無條件接受復效。

許多醫療險都有「等待期」設計，即民眾投保後，須等待一定時日（例如30天或
90天）之後，保單才生效，此舉是為防範有人「帶病投保」衍生道德風險。但若
保單停效後再復效，根據保險局現行規定，除癌症險及重大疾病險，仍有「復效
等待期」規定之外，其餘醫療險已取消復效等待期。

由於消費者保護意識抬頭，保險局決定更進一步，最快自今年9月 起，將癌症險
及重疾險的復效等待期也取消，亦即，台灣所有醫療險商品，未來都不會再有「
復效等待期」規定。

保險局所持理由是，客戶在投保之初，體況已經壽險公司核定，儘管保單可能因
為沒繳費停效，但客戶在申請保單復效後，「理論上」保戶體況不應再被重新檢
視。保險局已要求壽險公會修改人身保險商品審查應注意事項第78條，基於法規
不回溯既往原則，將限於修正公告實施後的新契約適用。

但有壽險業者擔心，癌症險和重疾險也取消復效等待期，可能會有道德風險狀況
；即保戶投保後身體若出現不適，可能故意不繳保費，讓保單停效，但在期限截
止前申請復效，因為不須再等待90天，即使體況已變化，也可獲得理賠。


想法評論:

修法後的新契約條款，復效日後無等待期（但無法溯及既往已投保契約），我國
的保險環境終於又緩慢向前一步。

報導的最後一段個人持疑且不認同：停效期間發生的疾病仍不在保障範圍，何以
見得取消復效等待期，會增加多少道德風險？由此雜音也可知改革如何不易。

其實目前條款對於復效日後不須比照投保時＋等待期的商品也所在多有（可見於
版上常見規劃的商品，不少壽險業者早就認同並實行此作法）。

現有許多醫療險、重大傷病險商品，也未必設計有等待期，投保翌日發生的疾病
便須理賠，若要就道德風險考量，與復效後無等待期並無異。

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