還本險的醫療險險有何缺點? - 保險

「要還本還不如買定期險然後把差額存起來，金錢更能靈活運用。」

takuai大 說的一點也沒錯，以下這個表就將以客觀的數字顯示出這件事。

我只先說一部份，希望版上可以有業務員能真正地看懂它...

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小明，30歲，男性。　若投保 NPHI 保額 1,000 元，年繳保費為 14,010 元。

假如小明同樣地連續二十年，每年撥 14,010 元，但卻是投保了 HIR 保額 1,500 元，

並且在前二十年將每年的 [保費差額] 存起來，以年利率 3.00％ 持續 [累積價值]，

而在繳完二十年之後，HIR 的保費改自已存下的累積價值中提取，繼續投保至 70 歲。

則當小明 70 歲時，已失去了 1,500 元的住院日額，卻同時也存下了 414,261 元。

（南山確實有年化報酬率 3.00％ 以上的台幣儲蓄商品。不信的話，請多做點功課。）

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這筆錢若以日額 1,500 元來換算，相當於是住院 276 天的理賠給付。

重點是：他不必真的去住院，就已經擁有它了，而且還可以自己決定該如何運用它。

ex. 如果需要，小明可以選擇每日１萬元的病房，且不必每日再額外準備 8,500 元。

而這筆錢還會繼續不斷地累積孳息，假如小明從未使用它，或者他使用得很慢，

當小明 80 歲時，固然沒有了 1,500 元的住院日額，卻有了約 50 萬元的現金；

而當小明 90 歲時，當然仍沒有 1,500 元的住院日額，卻有了約 70 萬元的現金。

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方案Ａ：投保終身醫療。老年住院時，1,500 元的日額根本不夠，還要再付更多的錢。

方案Ｂ：投保定期醫療，並將保費差額存下來。老年時，擁有一筆可自由運用的現金。

假如您是小明，同樣的資金成本，您認為哪一種方案才真正地能在財務上幫助到您？

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年齡 NPHI保費 HIR保費 保費差額 累積價值

30 14,010 2,655 11,355 11,696
31 14,010 2,895 11,115 23,495
32 14,010 2,895 11,115 35,648
33 14,010 2,895 11,115 48,166
34 14,010 2,895 11,115 61,060
35 14,010 2,895 11,115 74,340
36 14,010 3,210 10,800 87,694
37 14,010 3,210 10,800 101,449
38 14,010 3,210 10,800 115,616
39 14,010 3,210 10,800 130,209
40 14,010 3,210 10,800 145,239
41 14,010 3,525 10,485 160,396
42 14,010 3,525 10,485 176,007
43 14,010 3,525 10,485 192,087
44 14,010 3,525 10,485 208,649
45 14,010 3,525 10,485 225,708
46 14,010 3,915 10,095 242,877
47 14,010 3,915 10,095 260,561
48 14,010 3,915 10,095 278,776
49 14,010 3,915 10,095 297,537
50 3,915 (3,915) 302,431
51 4,350 (4,350) 307,023
52 4,350 (4,350) 311,754
53 4,350 (4,350) 316,626
54 4,350 (4,350) 321,644
55 4,350 (4,350) 326,813
56 4,800 (4,800) 331,673
57 4,800 (4,800) 336,679
58 4,800 (4,800) 341,836
59 4,800 (4,800) 347,147
60 4,800 (4,800) 352,617
61 5,310 (5,310) 357,726
62 5,310 (5,310) 362,989
63 5,310 (5,310) 368,409
64 5,310 (5,310) 373,992
65 5,310 (5,310) 379,743
66 5,850 (5,850) 385,109
67 5,850 (5,850) 390,637
68 5,850 (5,850) 396,331
69 5,850 (5,850) 402,195
70 414,261
71 426,689
72 439,490
73 452,674
74 466,255
75 480,242
76 494,650
77 509,489
78 524,774
79 540,517
80 556,732
81 573,434
82 590,637
83 608,357
84 626,607
85 645,405
86 664,768
87 684,711
88 705,252
89 726,409
90 748,202
91 770,648
92 793,767
93 817,580
94 842,108
95 867,371
96 893,392
97 920,194
98 947,800
99 976,234
100 1,005,521

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註：括號內的數表為負數

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這篇文，只是很簡單地就這張表來做說明，還有許多細節部份，請各位先自己想一想。

保險公司只是想要保費，關於保障規劃所需要的真正專業，是從來不曾教給業務員的。

我在前篇文中說過，保險其實就是理財，是關於數字的，而不是一個空泛的保險觀念。

由於這本來就不容易，有太多的東西要處理，等我有更多時間，再來慢慢地告訴各位。

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ps. 假如有誰自認文字能力不錯、打字又快，願意幫我一起做這件事的話，非常歡迎！

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