退休規劃 - 投資

※ 引述《nicekidom (aiya)》之銘言：
: 若以目前35歲 已婚者來看 預計65歲退休 95歲掛掉
: 我用反推的方式
: 若退休時(65歲) 假設兩人可以存到3000萬淨資產
: 問題一:
: 以通膨3%來看,30年後的3000萬是不是等於現在的1236萬?
應該是...
不過怎麼不用每年存多少錢跟預定報酬率反推?

: 問題二:
: 因為不知道通膨後的世界 每樣東西的價位
: 所以我用目前夫妻擁有1236萬 要過30年來計算
: 若不考慮退休後(65-95)的通膨問題--->每年兩人可以花1236/30=41.2萬
: 若可慮退休後的通膨問題--->怎麼估算?

設65歲每年花費X萬
則因為通膨 往後每年需多增加3%的預算
所以可以得知總花費為 X+X*1.03+X*1.03^2+.......+X*1.03^29 (假設為期初領出)
=47.575*X

以65歲3000萬的水準 47.575*X=3000 X=63
但63萬還必須將它折現到今天 63/(1.03^30) = 25.96(萬)

當然這是依照你的問題得到的答案，
實際上你的資產並不是不會拿去投資，
所以該考慮的是報酬率減通膨率後的數值是多少，
要保守估計的話，兩者當作打平即可，
意即等於無通膨也無投資報酬。


: 問題三:
: 兩人退休存到的3000萬淨資產(包含自用住宅)
: 所以其實可以動用的錢應該更少
: 若以目前每個月兩人每月花費5萬計,考量通膨到65歲時,現在的5萬變成12萬左右
: 換算應存到淨資產約為4400萬
: but 到時那些錢放銀行可以升利息 & 還要考慮急用金的問題
: 那我們到底該存多少比較妥當呢?

假設以無子嗣的情況下，
且投資報酬與通膨打平(這個假設已經很保守了)
可以將住宅賣掉，搬到老人養老社區(例如很有名的長庚...)
實際上花費大概3.5萬/月
預估政府補助兩人退休金1萬/月
因此僅要準備2.5萬/月
30年為2.5*12*30 = 900萬(現值)

但若要以每月花費5萬，
那就是(5-1)*12*30=1440萬(現值)

當然由於台灣面臨少子化，到時可能無法維持現有退休金補助，
還有醫療方面的費用，可能再加上個500萬為佳~

住宅的問題，將來會推出把房子抵押給政府，
換取每個月養老金的措施(反向抵押貸款)，
所以房子當退休金是很OK的~

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