財務顧問? - 理財

※ 引述《ramihaha (Rami)》之銘言：
: 認真的考慮回這篇文章，不過礙於蕾咪自己並不是財務顧問相關背景的人，
: 所以有時候會擔心自己的想法會有失偏頗，到時候請大家見諒。
: 看到原文推文有人提到我XD，就浮出水面亂入一下。
: # 先說結論。XD
: 個人想法，我認為尊重專業是一件很重要事情。
: 我認為每一種專業都有他的價值，蕾咪是個連搭計程車，司機問我走哪些路，
: 即使知道幾條主要的道路，我都還是會回答他說「你決定吧！我相信你的專業。」
: 手邊有一本書，叫做《富爸爸，有錢有理》，作者經常建議讀者去找一個家庭財務顧問。
: 但是也一再的強調「你的財務顧問不會比你更聰明，因為他只能依照你的能力給建議。」
: 因此也不斷的提醒讀者需要提升自己的財務智商，才有機會更加的提高自己的致富能力。

個人也認同尊重專業相當重要。
在現實的狀況，財務顧問自以為專業的情形卻經常發現，
這點在前面幾位大大回推文就可以看出來。

舉例來說，銀行理專或保險業務推銷保單，經常缺乏基本的法律
常識，我提供一份資料來佐證我的論點：

「2011年保險申訴案件中
(1)理賠爭議方面：承保範圍占了25% (1/4)
(2)非理賠爭議面：招攬糾紛占了43$ (近5成)」


這裡面涉及的是「保險契約本身的法律權利義務關係」，銷售業
務僅著重在賣出去而無視法律上的義務，清晰可見。到了後來，
消費者僅能自救，要和銀行或保險公司去對抗，但業務員已經賺
錢逍遙去了，這也是社會大眾普遍對理專與保險業務員存在輕蔑
的主因。

不過遭輕蔑，前因後果推敲可得，「多半是業務員自找的」。



: # 小小舉例
: 蕾咪雖然只是在板上替板友做點小分析，但是也開始逐漸體會到這句話。
: 因為，個性決定一切，資源背景決定大部分，我不會想提供有違現實的建議。
: 一來，違背個性的建議，對方會無法確實執行，違背背景資源的建議，對方做不到。
: 板上出現的大多是上班族，所以建議都以開源節流、預算控制、現金分流為主。
: 但是因為每個人生活目標不同，投資性格不同，而有些微的出入。
: 除非對方告知有創業之類的規劃，才會深入其他話題。
: 我身邊的生意人親友跟我討論財務問題與困擾是類似這樣的。
: 我主要經營的公司大約有五成的利潤，後來拿了幾百萬合資幾千萬去轉投資兩家旅館，
: 現在這兩家旅館半年淨利就賺了四百萬，然後我又投了兩百萬去合資開始一家餐廳。
: 但是那家餐廳一直賠錢，現在又有一個新投資機會，目前評估起來一定會賺錢。
: 現在餐廳經營的非常不順利，每個月賠幾十萬，應該怎麼調整比較好？
: 我每個月賺這麼多錢，可是不知道為甚麼家裡都存不到甚麼錢，都花到哪裡去了？
: 現在想趁經營的公司收入穩當，規畫一下自己的退休計畫，有甚麼建議嗎？
: 你覺得我給的建議會是一樣的嗎？

正確的按照客戶的需求與能力(一般指經濟性預算面)，本來是
理財業務最基本的訴求，但是目前的金融業亂象，僅求銷售額
不問消費者能力的實例太多：從連動債坑殺、次貸泡沫、保險
公司因為早年業務拼命推儲蓄險，導致預定利率壓力甚至要倒
閉還要政府花錢要救命(安定基金虧損)等等，再再說明「不問
業客戶需求與能力，只問高業績高收入」此事實鐵證
。

參閱：http://ppt.cc/NVd1

: # 理財專員 vs. 財務顧問
: 但是，為什麼在台灣 家庭財務顧問變成了一個不受信任或減少價值的職業呢？
: 私以為，有一個職業應該先正名，才能洗刷財務顧問的清白，避免消費者混淆。
: 那就是美其名為 理財專員，但實質上是 基金產品銷售專員 的這個職稱。
: 因此許多人在傻傻聽從建議後購買，基金大賠後，就對理財與財務顧問之類的反感。
: 這真的是難免的，免費的最貴，人家賺的不是佣金，而是銷售基金的分紅(有誤請更正)
: 聽過許多慘烈的例子，基金賠到百萬千萬的大有人在，所以你還覺得五萬元很貴嗎？
: 基金產品銷售專員沒甚麼不好，因為他們可能是基金產品專家。
: 但是如果讓許多消費者以為投資基金就是理財，那就是大大的誤導了。
: 許多壽險專員，同樣的提供保險規劃時，會附上ㄧ份《財務規劃建議書》。
: 我不否認保險是理財的ㄧ環，但是，那應該叫做《保險規劃建議書》才對。
: 加上許多保險商品中，也有看似定存的儲蓄險商品，或看似基金的投資型商品。
: 因此，世面上不乏將所有資金投入保險做為財務規劃的消費者存在。

稱為理財專員或財務顧問，基本上不是重點，而是他們所展現的
專業是否與其職業道德良心相符？當他們的重心都是放在銷售額
，就算有專業一樣坑殺消費者，那又對社會有何助益？更何況，
一堆糾紛肇因於業務員本身就是「不專業的」。例如：竟然用「
職業變更不用通知保險公司」，此脫法行為，作為行銷意外險的
賣點，而無視保險契約原理與保險法強行法之法律權利義務關係
。如最後遭逢理賠事故，勢必將上演「小蝦米對抗大鯨魚」和保
險公司法院見，無論勝負(看過多份判決書，基本上消費者敗訴居
多)，對消費者而言又情何以堪？而從中牟利的業務員害了消費者
卻已經牟利，若無有期徒刑之刑責，一樣繼續招搖撞騙！



: # 財務顧問到底學了甚麼？他的專業是甚麼？
: 以下內容截自 台灣金融研訓院 http://www.tabf.org.tw/ 許多資訊可以多多挖寶。XD
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: 課程─
: 基礎理財規劃
: 風險管理與保險規劃
: 員工福利與退休金規劃
: 投資規劃
: 租稅與財產移轉規劃
: 全方位理財規劃
: 資格考試─ 看起來跟蕾咪身邊在考精算師與會計師的朋友的規定有點類似耶！
: 六個科目皆需考試及格，考試資格保留5年。
: 工作經驗─ 這點代表看重實務面，感覺CFP證照並不容易取得。
: 1. 相關工作經驗三年。
: 2. 必須於考試通過日的前十年，或是後五年內取得。
: 3. 工作經驗包括：提供個人理財服務，或是直接、
: 督導教學理財規劃相關課程等(需由協會認可)。
: 職業道德─ 制度面上，強調比較高的道德標準。
: 1. 執業道德需簽署一份聲明文件，同意遵守CFP Board之道德準則。
: 2. 由專業人士簽證。
: 審查─
: 認證兩年期滿後，須重新經過審查才能繼續使用此證照。
: 審查標準包括兩年內持續接受一定時數的專業再教育，
: 與沒有違反職業道德規範，得繼續保有CFP證照。
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: 綜合以上，先在這裡跟板上取得CFP執照的各位顧問敬禮一下<(___ ___)>
: 大家想要學習財務規劃的知識，可以去找尋相關的書籍來看。
: 當然，像蕾咪是參考CFP的課程規劃，練習替自己做規劃，還有檢察自己有缺失的部分。
: 但是，實際上我們一般人並沒有那麼多的心力去學習整套的課程。:)
: 例如像蕾咪喜歡寫程式，職業又是工程師，每天上班都很開心，也很有成就感。
: 理財，自然就只是一種興趣的發展，手頭的閱讀書籍，除了財務管理是教科書外，
: 其他的就是一般常見的理財相關書籍了，順便推薦給板友ㄧ些簡單的入門書籍好了。
: # 幾本財務顧問寫的書籍，可以先去讀讀看。
: 蕾咪首推的財務顧問書籍是《下班後的黃金八小時》。
: 作者就是一位真正的財務顧問，雖然看似時間管理的書籍，
: 但是實際上這本書是教大家怎麼去回想自己的夢想或興趣，並且變成自己的獲利來源。
: 裡頭很清楚的分析幾種常見的獲利營運模式，很適合大家去閱讀。 :)
: 這本書的財務建議方式，是 生涯規劃 先於 財務規劃的，這也是我推薦的另一個原因。
: 另一本是蕾咪無意間看見，卻也覺得內容非常適合入門的ㄧ本。
: 《35歲以錢要上的33堂理財課》，作者同樣是財經公司的經理。
: 雖然這本書寫的概念大都點到為止，可是可以做為一個開始，或是理財之路的Overview。
: 先把這兩本讀完XD，以後我再推薦。(逃跑中~~~)
: 板上很多很棒的推薦書單啦！我也在偷看中。哈哈~
: 畢竟針對不同的投資工具，適合閱讀不同組合的書籍。
: 目前蕾咪手邊的書籍，有5~6本創業書籍、5~6本股票投資書籍，2~3本房地產相關書籍。
: 借來的富爸爸全系列，托斯蘭尼全系列等等，這還不包含時間管理、生涯規劃與商管類。
: # 蕾咪自己會去找財務顧問嗎？XD
: 事實上，我有計畫如果我的資產變成現在的7~10倍時，我會考慮去找財務顧問。XD
: 知識是有價的，過去自己連去當家教一小時都可以收費800~1200左右，
: 專業的諮詢怎麼可能會是沒有價值的呢？XDDD
: 不過現階段，蕾咪的交友圈因為有專業的律師、專利師、會計師與正在考精算師的朋友。
: 彼此互相交換知識，從他們身上學習到了許多法律、財務、稅法與保險的觀念。

各有所長也是一個重點，但是很奇怪，很多業務員總是說：「有
問題找我，我通通幫你處理。」因為你的資產配置，不是找該業
務員，業務員也會不高興，最後又變成人情問題......

: 我想這是自己算是幸運的地方。:)
: 畢竟財務規劃會隨著生命的階段有所改變，
: 等到我知識不足以應付自己的處境時，我會尋求書本或是尋求專業人士。
: 這就是我個人主觀的想法囉！>W< 如果有甚麼不同，就當作討論吧！感謝收看。
: 祝 大家都能找到屬於自己適合的財務規劃。
尋求專業與職業道德良心並存的，其實更為重要，但後者過於
難尋，所以只能盡量先提升自己的專業度(判斷對方專業程度)，
再從中探查其職業道德之高低，等同透過自我理財上的學習，
而更有可能選擇出更好的理財專員或財務顧問。


提供參考

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