識破偽境外保單的八種方法 - 保險

本文原本預備為寫在公司內部刊物中，

小弟有幸曾在全球前三大商業徵信公司擔任過企業徵信工作，

發現其中有些詐騙手法的小地方可能會被不良公司所蒙蔽，

導致同業人員與投資人雙方受到鉅額損失

所以也將全文貼在版上，提供同業人員與投資者作為參考

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識破偽境外保單騙術的八種方法



日前同事給我看一張客戶的境外保

希望算算客戶到底投了多少資金下去，

不看還好，一看下去真是越看越有趣，隨手上網查了查這家公司，

還真是越查越暈倒。


以下簡單將這張單子分成八個狀況來討論，一方面分享給金融同業人員，

另一方面也提醒消費者，在購買任何境外商品的時候都需務必小心謹慎。




1.公司名稱：首先要說的是，這家公司原本的名字跟美國全民保險公司是非常類似的，

但是後來美國全民保險公司因故改名，而且仍然掛有INSURANCE Co.，

而這家偽美國全民保險公司卻改為Trust Co.，

且公司理念寫道：我們是一家三億美金年達到資本額的保險公司，

立志於2010年達到10億美金，這就很令人奇怪了，同一家保險公司兩個不同名字？



2.電話傳真：許多人不會注意到電話與傳真號碼，美國跟台灣一樣有分區碼，

也就是002-1-（區碼）-電話，如果電話區碼在加州，傳真號碼在西雅圖，

有公司習慣每天開車五個小時去收傳真嗎？



3.公司官網：公司官網也還蠻值得一看的，做的爛就算了，

有很多大公司官網也做的很爛，重點是裡面充滿公司願景，

你能夠賺多少錢，商品多讚，完全沒有提到公司地址與相關聯絡方式。

不過貼心的是他有英文、中文、法文、葡萄牙文、西班牙文可選，還算貼心。

但是用網路的來源分析，把網址點進去，發現90%的流量來源來自台灣！？

其它國家的投資都不上官網的嗎？




4.台灣代表：保單上面很貼心的附有台灣聯絡人，

心中非常好奇這麼一間特別公司的台灣聯絡主管會是怎樣的人。

一般來說，無論用中文，或是英文拼音輸入，從搜尋網站上都可以瞧出一些端倪。

而這個聯絡人更是令我吃驚，有兩種可能，一種是他是超級天才，

另一種是他有非常獨到的金融天;因為其中一個才小學三年級，

另一個目前念藝術大學在學中。

唯一相似處是小學三年級那位參加美勞比賽得過佳作。





5.電話地址：說到電話地址就更鬼扯了，通常依照過往的經驗，

即使是偽境外保單公司，也會象徵性租個辦公室，

有個舒服的沙發跟一間VIP Room什麼的。

這間公司的地址是：郵政區號。只能說真是非常節能省碳，

我想打去問他一下怎麼『拜訪』這個迷你辦公室，結果是空號。

比較常見的狀況是公司常常搬家，幾乎一年搬一次，

而且每搬一次家就改一次公司名稱，

開頭大致上都是以『開曼』或『英屬維京群島』以『資產管理』『投資顧問』結尾。




6.官方文件：公司官方文件是非常正式文書，

但是我卻在改變公司名稱的『正式』告知函上，

發現兩個中文錯字跟一句完全不對頭的英文文法。

從官方文件能夠發現的資訊不多，但是你可以檢查書寫程度跟宣布日期，

通常宣布日期就是他被抓包日之後一個月，

如果更有心可以去美國司法部網站Key-in公司記錄，相信會有很奇妙的發現。




7.保單條款：一份保單無論保險比率壓到再怎麼低，都一定有保險成分在，

以出單公司所在國家而定，如前所述，保險在世界各國都具有一定程度的稅務上優惠。

但是我所看到的這份『保單』，卻是『百分之百投資』，

基本上這已經屬於信託範圍，在信託結束之後資本利得仍然有稅務問題。

更特別的是，保單內文居然還有『可額外購買美國證券並享有40%美國證交稅折扣』

看到前半段我還在想

『天啊，這已經不是萬能保單可以形容了，這是無敵全方位保單』，

但是看到後半段我就興致全無了，

美國對於證券交易的課稅方式跟台灣有很大的不同，

台灣主要課徵證券交易稅不課證券所得稅，美國則主要課徵證券所得稅，

但是美國也是有證交稅的，相對於台灣千分之三，美國是萬分之一點二五。

怎麼想怎麼覺得百分之四十的折扣實在很不吸引人。

不知道把在條款當賣點的意義何在，這裡投資人該注意的是，

可直接打電話詢問業務代表目前美國證交稅是多少，

他如果跟你講千分之三所以百分之四十折扣有多棒大概就不用再理他了。




8.偽造保單：前面所講的都是有端倪可循的偽保單，但是如果該公司是下面這種情況，

他偽造所有跟大型保險公司一模一樣的DM、契約，甚至鼓勵你上網查詢公司，

打電話詢問相關客服人員（廢話，打給原本正牌公司當然沒有問題），

但是整份契約根本就是假的，投資人所匯出去的款項是到境外某個人頭帳戶，

再轉入避稅天堂。他一樣會每個月寄報表給你，

甚至你可以看到跟母公司架構一模一樣的網站，可以進行使用者登入跟基金轉換。

當然，網址是不一樣的，最常見的是後面加上”.tw”，或是”.chi”

然後告訴你這是中文網站。還會讓你在初期小額贖回，讓你確信這是真的，

等到你要大額贖回的時候發現整家公司都不見了。

這種方式最直接的避免辦法，就是在締約前要求業務員提供他的業務代碼。

就像台灣所有金融業業務人員都會有公司登記代碼一樣，

國外公司也是，也許他會說主管才有或是各種理由，

主管才有也沒關係，要他主管的，

總之就是把登記代碼要到，然後記得下列三不三問：『不要用他提供的公司電話』、

『不要用他們網站的公司電話』、『不要寫e-mail』，請直接查詢官方網站，

然後花一點國際電話費打去『問有沒有這個業務代碼』、

『問有沒有這個業務員姓名』、『問他出單記錄』，

有的人會申請登錄證後做假保單進自己戶頭，因此出單記錄也是非常重要的，

如果已經很久沒出單，那問題一定很大。






境外保單會如此被業務代表不遺餘力的努力拓展當然有它的優勢在，

但是即便你詢問業務員上述問題他大概也講不出個所以然來，

業務員推銷境外保單的最大誘因來自於高佣金與高投資比率。

對於背後的查證工作往往刻意忽略。


即使要求母公司的管理階層，上網查詢有沒有經濟犯罪紀錄，

請相信，他們很有可能都是人頭。



如果業務員給你美國的當地公司登記證明，請相信註冊一家公司真的很容易。



如果業務員熱情的跟你說他們美國代表來台灣了，

也請相信，在台灣找一個金頭髮藍眼珠穿西裝的臨時演員並不難。



投資人在購買投資型商品的時候不可不慎。








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筆者畢業於台大經濟系 紐約市立大學財金科學碩士班


曾任科法斯信用管理諮詢副理

第一金控-投顧 境外投資部襄理


目前為宏利人壽金融集團資深財務顧問


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