請推薦終身醫療險 (內文有補充) - 保險

今天有一則關於保險的新聞:

急診室待6小時A保金 以後甭想了
http://ppt.cc/U1F6

　　衛福部與金管會保險局聯手遏止急診與保險資源遭濫用情況：醫療險新保單將不准再提
供「急診保險金」理賠；民眾搭「免費」救護車到醫院，保險公司也不能賠。............
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....但為避免引發民怨，保險局決定，現有醫療險「舊保單」仍可繼續提供急診保險金理賠
，但在壽險公會完成修改保單示範條款後，所有發行的醫療險「新保單」都不准再提供這項
理賠。

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　　這項保險金原本是好意，提供給暫須休養但沒有床位的病患，即使待在急診室裡，也能
獲得一份保障，後來變相一堆人小病小傷也去急診室然後待超過6小時，造成急診室亂糟糟
的現象。

　　其實終身醫療就跟急診保險金一樣，我認為原意是好的。在10幾年前終身醫療剛出現後
，陸續提供各種保障內容，包括住院保險金、加護或燒燙傷病房保險金、手術保險金、出院
療養金，還有急診、門診、救護車、化療等項目都被加入，而且重點來了：

　　　　　　　　
　　　　　　　　　　　　繳費一定期間內終身有保障


　　也因為這句話，才真正吸引一堆人購買，並造就今天一種先入為主的觀念，認為保險就
是要這樣，而不是按照原本保險該有的精神：保障當下。10年前真這樣想也就罷了，因為早
期預定利率高，讓當時推出的保險以現在眼光看來，不管是終身或定期，都相當便宜，即使
現在的缺點終身都有，但因為不貴，也就可以暫時忽略它。

　　10幾年後的今天，終身醫療在原本保障架構幾乎沒什麼變的情況下，但一年保費已是動
輒上萬元，一旦再像過去一樣購買終身型險種，不僅保費負擔大，而且整個的保障內容，也
難以因應新的醫療科技所帶來的衝擊，這些衝擊其實這幾年已經被提出好多遍，包括目前常
見三大自費醫材和藥物：

　　　　　　　人工水晶體、人工關節、心臟血管支架、標靶藥物

還有各類自費手術：達文西機械手臂、螺旋刀、光子刀、氬氦刀冷凍療法等，都早已不在終
身醫療險理賠範圍內，即使會理賠，但對於這動輒數萬到十幾萬不等的療法，也都是杯水車
薪，也因此標榜限額內都會理賠的實支實付，即便它需要繳到老，但那才是購買醫療險該考
慮的險種。

　　即便如此，還是有很多人會認為終身醫療至少在"久遠"的未來有一個最基本的保障，那
就是忽略通貨膨脹造成的保障縮水；在意保費的差距，那又是忽略時間貨幣價值，在每一個
時間點你握有的金錢有截然不同的發揮效益。

　　而現在花相對於定期來說，多這麼多保費的終身醫療，所保障的，只不過是一般人經濟
能力內本來就負擔的起的醫療資源，舉個比喻來說：

「今天進去便利商店，店員推銷你一張卡，一張要一萬元，但可以保障你這十年在便利商店
消費時都可以打9折。」但我們何必先花大錢，卻是為了原本就付得起的東西？

　　後來這個店員又補一句：「未來某些新產品可能不在此優惠中」，這樣買的必要性就更
沒有了，就像終身醫療不保障未來新的醫療技術可以理賠一樣。

　　對於醫療險我倒覺得，實支實付外，只要健保還持續下去，即便生重病，基本的醫療還
是能讓人依靠。對於老後醫藥費的支付方法百百款，包括在定期醫療之外投資基金、儲蓄險
、年金險等等，提早為自己創造一個類醫療帳戶會更實在。不會有人過了幾十年之後，只因
為還有終身醫療就放下心來，畢竟因應老後醫療險的不足之外，也要考慮健康之餘，身邊留
下一筆錢更是重要的多。

　　至於還本型醫療險，連談都不用談，極少數人適合的險種，只是先把大量金錢送給保險
公司的做法，不如就把錢留在自己身邊去創造更大的價值吧。


P.S
我所理解的終身醫療內容目前都大同小異，真要選就直接挑最便宜的吧(茶)

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