請問終身和不終身的差別在哪? - 保險

完全不考慮附加費用率

且只考慮壽險部份(篇幅有限 所以只提供大概公式模型)



一年定期險

危險保費

a歲 保額*死亡率

b歲 保額*死亡率

c歲 保額*死亡率



終身險 危險保費

a歲 (保額-保價金)*死亡率

b歲 (保額-保價金)*死亡率

c歲 (保額-保價金)*死亡率

*死亡率只的是當年度的死亡率 為預定數字


平準費率的公式
繳20年 X=每期應繳費用

期數 危險保費 保單價值
1 (保額-保價金)*死亡率 X/生存率-(保額-保價金)*死亡率
2 (保額-保價金)*死亡率 X/生存率-(保額-保價金)*死亡率+上期餘額*保單利
率
~ ~ ~ ~ ~ ~ ~ ~ ~ ~ ~ ~ ~
19 (保額-保價金)*死亡率 X/生存率-(保額-保價金)*死亡率+上期餘額*保單利
率
20 (保額-保價金)*死亡率 X/生存率-(保額-保價金)*死亡率+上期餘額*保單利
率
~ ~ ~ ~ ~ ~ ~ ~ ~ ~ ~ ~ ~
21 (保額-保價金)*死亡率 -(保額-保價金)*死亡率+上期餘額*保單利率
最末期 (保額-保價金)*死亡率 保額=保價金
(也就是說活到後來你是用自己儲蓄的錢賠給自己)

解出來的X就是每期的應繳費用

*死亡率指的是 當年度死亡人數/簽約時總人數
*收存率指的是 當年度生存人數/簽約時總人數 以上皆為預定數字
*保價金指的是上一期的餘額

終生險跟定期險不一樣的地方是，
終身險有
1.保單價值金帳戶
2.保單價值帳戶會隨保單預定利率複利成長
3.保單價值金可以換現金 但有可能因此保單必須失效
4.在繳費期限內要多考慮生存率，因為買了終身險在繳費期間內死亡，繳費就中止了，
所以一開始計算保費時要多繳一點費用!
5.還很多以後再慢慢補充


例題:
假設有十個男子買了終身型壽險，保額100萬，只繳一期，
保單利率=0 附加費用率=0 分二期簡化計算。

生存人數 繳費 保單價值金
第一期初 10 X X
第一期末 5 -(100-X)*5/10+X=1.5X-50
第二期末 0 -(100-1.5X+50)*5/10+1.5X-50

因為保價=保額
-(100-1.5X+50)*0.5+1.5X-50=100
所以
X=100

延伸思考:
如果不考慮保單利率和繳費期間可能存在的死亡率、附加費用率，
應繳費用=保額，
也就是繳一百萬就賠一百萬，
所以嚴格說起來終身險其實就包含在儲蓄險的定義裡不是嗎?

那如果又加上附加費用率呢?
繳一百萬可能只能賠80萬，因為保險公司要賺20萬!
你還要買終身險嗎?
(除非你對保單的利率非常滿意)
同理你還要買終身醫療險嗎?
而且終身醫療的保價金是屬於保險公司的喔!


練習題:
同上題 將保單利率改成20% X=?


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※ 編輯: hitoo 來自: 125.230.10.125 (07/05 10:50)