要存多少錢才能退休呢? - 理財

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在“不被工作綁住的理財計劃”這本書當中，有提到以下重點可以跟大家分享，依最著名
的安全提領率(SWR)案例研究，就是1998年發表的三一研究(Trinity study)，該研究設定
退休年期是15~30年，投資組合至少含有50%股票和股票基金。該研究作者總結，剛開始退
休時提領總投資組合的3%~4%，然後根據消費者物價指數(CPI)的通貨膨脹率，每年向上調
整，應該就可以安全過關，禁得起過去曾發生的長期股市下滑衝擊，退休人士決不會散盡
財產。但這份研究沒有安全過關，依然遭受許多抨擊聲浪，也有人提出比3%、4%更高和更
低的安全提領率，也有人建議更仔細觀察當下市場走向，再決定提領方式。然而3%~4%卻
是很好的起點，至少提供你一個數據，估計自己需要存多少錢。

要是把3%當作目標安全提領率，那麼完全提前退休的儲蓄目標，就會是你每年期望靠投資
賺到之收入的33倍(3%的倒數)或是年度生活總預算的33倍。如果把4%當作目標安全提領率
，你的儲蓄目標就是年度投資賺到之收入的25倍(4%的倒數)。兩個目標間的差異大約是年
開銷的8倍，這筆錢可能不算小。但請記住，大多安全提領率研究計算的都是六十多歲傳
統退休人士的所得收益，退休年期頂多是30年。



如果要打造屬於你的完整退休計畫，你必須要先編列年度預算，但要編列預算之前，你必
須要有依據才能編列，不然你漫天喊價、靠自己胡思亂想的亂編，編出來的預算可能不切
實際；因此你必須透過記錄你每個月的每一筆花費(是的!每一筆都要記錄下來，別懷疑)
，經過長時間的統計資料，你就知道在每一項分類的花費(這部分以後再詳談)，當你統計
至少一年之後，你就可以知道你每年大約會花多少錢了。



當你可以估算你未來所需的年度開銷，你就可以決定你需要的儲蓄金額，反過來說，當你
決定你要過哪一種舒適等級的生活水準，也決定了你最快何時可以存到錢、也決定了何時
可以退休；如果假設1年花費需要80萬，80萬*25(以前面4%為例)=2000萬，代表你至少需
要存到2000萬才能退休，但如果你估算你退休後離壽終正寢還遠超過30年，你可能就需要
存更多的錢。



另外有一個很重要、很重要的想跟大家分享的就是「300」這個數字。300是個很厲害的數
字，以前面4%安全提領率的規則，4%的倒數是25，25乘以一年12個月，就會得出300，這
意思就是說，你現在每個月少花的1塊錢，就不必為退休多存300元。當你知道這件事之後
，你可能就會更甘願為未來的你現在就存下這1塊錢(更努力存錢，提高儲蓄率)。



看完上述說明資料，你現在也大致曉得自己的儲蓄目標了，但如果你得出的數字聽起來很
嚇人，你認為依你現在的工作收入根本存不到你可能需要得退休金，先別擔心，在“原來
有錢人都這麼做：效法有錢人的理財術，學習富人的致富之道”這本書裡面，作者(湯瑪
斯．史丹利及威廉．丹柯)進行的調查發現，身家百萬美元的家庭中，80%都是白手起家的
第一代，而不是繼承巨額家產的第二代，而且大多家庭都有子女、主要工作是「正常」甚
至「無趣」的事業，身分更不是醫師、軟體工程師。有一半的人並未靠父母付清大學學費
；已婚家庭裡，有一半的家庭只有一個伴侶賺錢養家。



作者想提醒的意思是，不是說障礙並不存在，你可能背負龐大學貸，工作上不受器重，也
親身體會到薪資差異。你可能沒讀過大學，或者一肩扛起扶養大家庭的重責大任。當然，
對於某些人來說，儲蓄比其他人容易，尤其是高薪族，但不是只有世界各地的青年才俊或
繼承上一輩家產的人，才可能擠身百萬富翁行列。這些人通常都養成省吃儉用、長期投資
的好習慣，換句話說：下一個致富的可能就是你。(你或許沒辦法決定你的薪資，但你可
以決定你的儲蓄率)，又再一次提到儲蓄率



最後作者有提到，若你想要提早跟工作說掰掰達到完全的提前退休，且假設你的投資焦點
是股市投資(指數型ETF被動投資也算)，那麼你的存款目標就是離職後每年開銷的25~35倍
，取決倍數依個人的風險承受能力而定，想快速粗略的算出完全提前退休的金額大約就是
$$=〈你的年度開銷〉＊30+〈額外的一次性開銷〉；如果你的退休投資重點是當包租公，
那麼完全提前退休的金額大約就是$$=年度必要所得÷現金報酬率。

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