英式分紅保單解析 - 投資

有很多人或許還不了解英式分紅保單為何???
在這裡小弟提出一些自己的看法
單純的說明英式分紅利基
若有說明錯誤的地方 還望指正 但以不筆戰為原則
當中有一些見解是以我成交客戶之案例 不見得適合所有人

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針對族群：

有穩定收入之工作者(共好贏家，富利世代甲、乙型，富裕世代甲、乙型)
例：職業軍人、老師、公務人員。【已成交案例】。
客戶屬性：對於投資市場陌生，固定的投資管道為定存，想要獲得更高投
資報酬，但又過於保守。保本是唯一的要求，進而從中選取利息收入還算
高的金融機構，對於琳瑯滿目的投資商品一知半解，也不願意花時間多了
解，屬於被動性的投資客。

需作資產轉移者(共好贏家，富利世代甲、乙型)

對於投資風險屬性不高的投資者(富利世代甲、乙型，富裕世代甲、乙型)

有退休金需求者(共好贏家，富利世代甲、乙型)
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保誠英式分紅的利基：

面對目前利率動盪不安的時代，投資人對於琳瑯滿目的投資工具，望之卻
步，真要想抱一支績優股，又深怕公司財報不實，只因近日來類似新聞比
比皆是。英式分紅保單的問世，無疑是替眾多的投資人解了套，在我們購
足了風險規劃的保障之後，還可以有一筆資金存在保險公司，經由保險公
司的分離帳戶靈活運用，在經濟不景氣的時代裡，我們無須去擔心利率水
準的高低，也不需去承擔任何的投資風險。英國保誠人壽的英式分紅保單
已行之有年，對於其紅利發放的水準都能夠達到一個中、高報酬的獲利
﹝香港、中國分公司歷年的資料﹞。在未來的市場，不再只是投資型保單
獨占鰲頭，對於投資風險屬性不高的客戶，英式分紅保單必定能夠符合他
們的需求，為客戶、業務員和保險公司創造三贏的局面。
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保誠英式分紅保單與一般分紅保單的不同處：

購買英式分紅保單其紅利發放方式是屬於購買減額繳清保險一種，而一般
分紅保單的發放方式有四種：一、現金紅利，二、抵繳保費，三、儲存生
息，四、減額繳清保險。英式分紅保單優點在於，我們不需要在要保書上
指定哪一種紅利發放的方式，因為面對不確定的未來，我們不清楚到底如
何發放對於我們保戶而言，是有利的，倘若事先決定一種，到時候我們要
想更改，又得重新送上一份契變書，這對於保戶來說，都是一種時間成本
的浪費。
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購買減額繳清保險的好處：

每年所分配的紅利，會從基本保額上逐年去增加，只要保單不解約，其已
經累積的紅利等同是一張新的分紅保單，相對的紅利中會產生新的紅利，
累加到新的一年裡，從中產生所謂利上利的效果。我們都知道，【聚沙可
以成塔】的道理，每年所分配的紅利其實不多，但經過時間複利的威力，
小錢在我們可預期的未來時間裡，它所產生的效果甚至可能大於我們本金
所帶來的收益，這也是保誠堅持推出分紅保單的其中一個原因。倘若保單
紅利已經累積到一定的程度，我們可以採取部分解約方式，解掉我們的已
累積保額，換算成為解約金提領，對於有階段性財務需求者，這都是一項
利器。
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分紅保單的優勢：

針對各年齡層，分紅保單都有其誘人的優勢。對於新婚夫妻而言，未來可
能面臨到養兒育女的問題，提早做規劃(六年期、十年期皆可)，小孩子的
教育基金將不成問題，我們可以採用期滿之後逐年領回的險種(富利世代甲
型)來做小孩子的學雜費，倘若需要用到大筆的資金，分紅保單當中已累積
的紅利可以做部分提領，這是以往傳統型壽險無法做到的。再者，有退休
金需求者，我們也明白目前勞退新制的推出，要能領取高額退休金已經不
覆見，有太多的數據可以證明，唯有靠自己存下一筆退休金才最可靠，而
銀行的定存利率又普遍偏低，依照七二法則來算，2%年利率要翻一倍
需要36年的時間，3%年利率要翻一倍需要24年的時間，那麼我們還要放定
存嗎？我們要給客戶建立一個新的思維，保險公司的再投資能力是很強的
，假設今天整個投資環境很艱辛，保險公司依然屹立不搖，倘若景氣好轉
，保險公司的經營會更上一層樓。所以投資在保險公司是一項新的選擇，
以25歲男為例，每月存下一萬元，20年期共好贏家終身壽險，我們可以預期
在60歲時擁有一筆400萬的退休金，這是定存無法比擬的。而且目前分紅保
單所發放的紅利部份是不受到喪葬批駐條款的規範，只因為紅利是非保證部
份，其累積的壽險保障當然也就沒有200萬的限制。對於最低?負制而言，分
紅保單的商機更是無限大的擴充，當我們的壽險保障部分累積超過3000萬時
，我們可以採用部分解約，提領出一筆相當的金額，保單本身的解約金是不
與以課稅的，真的到了被保險人身故那天，我們的壽險保障也不會超過法定
限額3000萬，當然也就規避掉遺產稅的問題。所以，我們可以說，分紅保單
是老少咸宜的一項選擇。除了已上幾點，分紅保單它也不受到單一保險公司
六千萬壽險保額限制。其紅利發放，不計入基本保額。
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已成交客戶的接觸經過：

客戶為國防部財務中心中尉財務官，職業性質為外匯出納，早先的經歷曾經
接觸過軍人薪餉業務，了解軍中的退休金概況，客戶本身有深切的體認，終
身俸將與他無緣，要想退休生活過的好，不靠自己努力是不行的。與客戶關
係是之前當兵時同一單位，私交不錯，在踏入壽險業時，相當支持我，並肯
定我的選擇。對於英國保誠人壽也相當的讚許。從去年八月份英式分紅保單
問世，即已客戶密切聯絡，客戶也有提出自己的看法，他想利用每年一、二
月發放年、考獎時，來做一個退休金提存的規劃，因為多次的接觸，客戶已
經相當程度的了解分紅保單架構，而且客戶也明白當前銀行利率與通貨膨脹
率的關係。保本之外，能夠獲得更大的報酬是他的心願，但又不願意花心思
鑽研市面上的商品，故想透過保誠英式分紅保單來提供一個退休金提存的平
台。
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常見問題：
公司處於虧損狀態，還會發放紅利嗎？

1.保險公司初期的虧損狀態，板上已有多篇文章曾經討論過，在這我就不多贅述。
2.紅利的發放，與公司的投資管道有關，簡單來說，紅利之分享來至於分紅保
單專屬的經營獲利成果。分紅保單的投資是獨立，與公司的整體損益分開。若
公司未達到損益兩平，分紅保單的獲利仍會與保戶共同分享。

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希望以上個人的分享
對於陌生的保戶
有一個簡單的了解與認識
當然 投資市場多元
不是每一個人都適合

有錯誤的話 請板上各位指教

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英國保誠人壽 台中群益通訊處
業務主任 曾晏洲 0928-176179
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