終身險3風險 你搞清楚了嗎 - 保險

Leepofeng大其實講得很對

※ 引述《Leepofeng (螢火蟲)》之銘言：
: 出處連結: http://tinyurl.com/6qscvv8
: 2012/06/17
: 【經濟日報╱文／Buffettism】
: 很多人都喜歡買終身險，主要是因為定期險的概念很像是消費，如果今年
: 繳了保費，卻沒有理賠，就等於繳的錢都泡湯了，如果明年還要繼續想要
: 有保障，就得重新再繳保費。而終身險感覺上比較像是儲蓄，只要繳20年
: ，就算這20年內都沒有理賠，也能獲得終身的保障，總有一天會用到的，
: 比較不會有虧本、賠錢的感覺。

恩，這是假象!只是讓你有這個感覺。

絕大多數的終生醫療是沒有保價金的(我知道台壽以前的有 其他家我不太清楚)

也就是中途 ""不管你繳到第幾年"" 是沒辦法使用 展期 解約 繳清 墊繳 借款

唯一手段是可以減額，可是之前繳的一樣通通吃歸零膏，一根毛都拿不回來!

大家可以看一下有壽險理賠的終生醫療，幾乎就是可以透支的終身壽險翻版，

費率也非常接近，但是因為沒有保價金的特性，使他又比終身壽險便宜""一點點""

這個東西就算繳到滿期，充其量勉強來說的話也只能算是

""有特殊條件支領條件的帳戶"" 而這個條件你平常不太容易達成

達成了 領到的錢 又不一定可以解決你的問題

然後這個帳戶平常還沒辦法借錢出來周轉 = =

就像有人在找有殘扶金的壽險或是意外險，我就會問他你幹嘛不找直接一筆給多一點

或是費率比較便宜的，這樣不是就等於把殘障理賠在分期付款給你?

聽到可以持續領10年20年終生 好像很棒 實際算一算你可以領多少?

加上貨幣價值值得嗎?


: 定期檢視 保障加分
: 但是卻沒有多少人想到：到底有多少終身險真的繳完20年，滿期後獲得終
: 身保障的？
: 其實終身險的保單繼續率並不高，在第13個月的繼續率就只剩下80%；到第
: 25個月只剩下70%。換句話說，有三成的終身險，撐不到第3年。而真正撐
: 到第20年的，也低於三成。

系的，這樣爽到誰?爽到保險公司阿!
壽險還要責任準備金耶，還要給你展期繳清解約，買終生醫療這些問題都沒了!

: 為什麼保單會失效呢？主要的原因是因為終身險的保費真的很高。例如：要
: 維持一張日額理賠1,000元的終身醫療險，每年就得花上萬元的保費，保障
: 看起來很小，保費又可能占了收入相當大的比例。如果投保人面臨失業或其
: 他財務壓力，這類比較沒有急迫性的保險往往優先被捨棄。尤其是不曾申請
: 過理賠的，只體會到保費的沈重壓力，而不曾感受到保險轉嫁風險的能力，
: 更常會認賠退保，不再繼續繳費。

恩，繳了 五年 八年 十年 真的就像身體卡在門 不是身過頭就過

繳 好貴喔，壓得喘不過氣 沒辦法增加保障

不繳 阿，現在不繳什麼都沒了，好不甘心喔


: 如果保戶的財務狀況連續20年都很好，順利繳完保費，滿期後獲得終身保障
: ，其實保障也已經因為通膨而減少了。如果以2%的通貨膨脹率來看，從終身
: 險開始繳費到20年後滿期，保障會減少超過三成，例如100萬元的壽險保額
: 雖然不變，但購買力只剩67萬元。

很多人其實沒想到這問題

: 如果你很喜歡終身險，請記得要每隔一段時間檢視一下自己的保障是否足夠
: ，而不要因為終身都有保障，就忽略了保障隨時間的遞減。以2,000元日額
: 住院理賠的終身醫療險為例，通膨以2%計算：20年後，2,000元相當於現在
: 1,335元的購買力，剛滿期就打七折。


: 30年後，2,000元相當於現在1,091元的購買力，只剩一半了。40年後，2,000
: 元相當於現在892元的購買力，原本的住院理賠可能只夠大醫院掛號了。
: 買保險之前都會做需求分析才能知道到底需要多少保障（如果沒有，請重新
: 評估你的業務員），不過，保障的需求會隨時間改變。例如：結婚、生子或
: 貸款買房，往往都會讓保帳的需求增加，但如果房貸繳完了，小孩成年了，
: 保險的需求也就會降低了。
: 只是買了終身險後，保障就無法那麼靈活調整了。例如，原本規畫500萬元的
: 壽險，但是在房貸繳完後只需要200萬元，定期壽險可以每年隨需求進行調整
: ，但是終身壽險卻沒有這樣的彈性。或是當保障因為通膨而減少時，定期險
: 可以彈性加碼，但終身險的加碼成本卻可能高到讓保戶卻步。
: 買前用心 避免認賠



: 終身險和定期險一直是網路論壇上相當熱門的爭議話題，其實有不少人都以
: 「划算」與否來評估要買終身險或定期險，但是終身險雖然繳費20年，每年
: 繳的保費雖然很高，卻都是固定的。
: 而定期險在年輕的時候便宜，但是到了老年的時候，保費反而相當的高。如
: 果把繳的保費加總起來，定期險可不一定比較便宜，差異只在於定期險的保
: 戶可以擁有更高的財務自主權，而終身險的保戶則是先將資金投注在保險公
: 司。因此，這邊不打算討論哪一種比較划算，而是提醒大家一些終身險所常
: 被忽略，但卻很重要的風險。如果大家在買終身險之前，能瞭解這3件事，
: 就可以避免將來後悔也只能認賠的情況。

財務安全 金流安全 向來不是大家在意的 看到終生二字就高潮了

最好笑的就是主管去洗腦業務，為什麼你們都不幫客戶注意75歲以後的醫療?

趕羚羊哩，明天股票漲跌多少你都不知道，還75歲以後....那是多久20 30 40年後



然後業務在去洗腦客戶...........

定期險還可以配合 三 五 七年的小修 終生醫療一買下去馬上被套住........

: 想法評論: 自己的文章，所以這部份就留給大家寫吧！


終生醫療不是不能買，是不適合一般雙薪家庭買，特別是有負債的家庭
如果錢多到放銀行定存都會超過27萬免稅額的話，到是可以多買一點!


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