第二篇 (4) 癌症及重大傷病相關 (A) 防癌險 - 保單

這個險種的過往歷史很有意思
據傳聞，台灣甫推出此類險種時，
因為當時預定利率相對較高，外加不知是否是新的險種尚未經過精算
(沒料到罹癌率暴增? 以及這幾年癌症存活率大幅提昇?)
所以保費費率異常便宜，曾一度瘋狂熱賣
後來費率調整後，
似乎前幾年又因為將結束「理賠無上限之終身防癌險」的販賣
據說又是一波熱賣風潮 (e.g. 全球人壽的防癌險, 我同事也搶了好幾單位)

此類險種，坊間可以看見的，大多為終身險的類型
也有保證續保到很老很老的一年定期附約
費率當然是年紀越長者越貴

理賠一般可以分為以下幾類
(1) 癌症身故
(2) 初次罹癌
(3) 癌症手術
(4) 癌症住院日額 / 看護 / 療養 等
(5) 癌症門診 / 放射治療 等


在進入理賠之前，
有二件非常非常重要的事情一定要與大家分享
一件是關於「癌症」的定義
另一件是「條文有無說明可理賠併發症」

你可能會想
「癌症就癌症啊~ 有什麼好定義的? 診斷書都這麼寫了啊! 不然咧? 揪瞇 ^_< 」
科科~ 這其中可大有學問

有興趣的可以去保發中心下載任一份防癌險看看條文
不少保單的定義，
解讀起來差不多都是「經由固定組織之病理檢查診斷為癌症」類似的意思
申請理賠時，除了診斷書，一般都須附上病理報告
什麼意思呢?
意思就是...經由血液抹片診斷的血癌不算!!! 除非你做骨髓切片!!!
此外，
有數種癌症常經由影像學檢查即判斷為癌症
比方說，肝癌、惡性腦瘤、多節骨頭轉移的原發不明癌症等
都未必能拿到「100%確定診斷之病理切片」
其中又以影像學診斷之「位置不適合開刀之惡性腦瘤」為最大宗

因此，保單條文中關於癌症的定義自然非常重要
若有「按國際疾病傷害及死因分類標準ICD-9之下列編號所稱疾病」這樣較開放性的描述
或是該公司可以明確提出過往已有融通理賠的案例
會比較有保障

另一方面，因為癌症相關治療，
除了治療原發癌症的病灶部位之外，
有近半數是在治療其併發症
如胸水、腹水、腸沾黏、病理性骨折、貧血、感染、上腔靜脈症候群、副腫瘤症候群...
或是藥物治療相關的併發症......
因此，可以「理賠併發症」的重要性也是不在話下
(e.g. 前陣子鬧得不小的某人壽公司拒理賠併發症)
(跟我前面抱怨的理賠科 是同一顆樹嗎？)


另外，在討論理賠前還有三件事應該有基本概念
1. 癌症患者大多可申請到重大傷病卡，可以免除健保之部分負擔
2. 癌症平均每次住院約16天，當然每人不同，有長也有短
3. 標拔藥物約5-20萬/療程


有了上述二個大原則及三個簡單的概念
才能進入理賠細項

(1) 癌症身故
看似沒什麼好說的，但其實跟「理不理賠併發症」一樣
併發症造成之身故要能理賠才是重點
各家保單不同
一單位行情約理賠10-50萬不等
目的就是留棺材本

(2) 初次罹癌
簡單說就是領一筆錢來應付後續的治療所需
一單位行情約3-30萬不等
有的可理賠「原位癌」，
但後續若再罹癌，需不需扣除先前以理賠過的部份
以及若得到二次不同的癌症可否重複獲得理賠
是此項的注意重點

(3) 癌症手術
「確定罹癌後」
有的會根據手術等級給不同給付
有些則是有動手術就給一定金額
(所以為了確認是否為癌症所做的「病理切片手術」，個人解讀為不算喔!!)
細項不同的有骨髓移植及義乳重建有無給付等等

(4) 癌症住院日額 / 看護 / 療養等
因癌症或其併發症住院時給付
與醫療險之住院日額給付相同
保額計算意義也類似
需注意「安寧療護」算不算在內

(5) 癌症門診 / 化療 / 放射治療 等
若以治療癌症為目的之門診及治療
按其次數給付


回過頭來說
假使要投保的話，多少額度才夠呢?

其實癌症的花費
主要可分幾項
1. 住院時的病房差額+看護+薪水損失
2. 自費醫材或標拔藥物有無
3. 非住院時的療養相關花費

可以看出，跟理賠的項目其實很難一個一個對上
沒辦法，只能通盤考量
其中最容易獲得理賠的
通常是(2) 初次罹癌 與 (4) 癌症住院日額 二項
其餘(1)癌症身故 過世了才能拿，
(3)癌症手術 與(5)癌症門診化療、放療 都未必有獲得理賠的機會

以此觀點來看，如果(2)初次罹癌 理賠金額不高
剩下來的 常見的每單位 (4)住院日額3000元/日 其實非常不夠
即使住個20天，也才領到6萬元理賠，根本不夠付上面的 1.+2.+3.
就算每日額度投保高達10000元/日
但若住院五天便出院，出院藥物為一個月份量的標拔藥物呢?
甚至...若主要治療療程根本就無須住院呢?

於是我們可以得到一個簡單的推論
初次罹癌理賠金額越高越好!!!
先把錢拿在手上，也比較好運用
不管是住院請看護、住頭等房、決定是否要自費買標拔藥物等
或是辭職在家專心養病，也是身邊有錢好辦事

以這個角度來看
此種防癌險明顯可以被另外二種險種給取代
(1) 高雜費額度的實支實付醫療險
(所以上一篇有說啊~ 預算有限的年輕人要買醫療險的優先選擇，別忘了這個啊!)
(2) 足額，一次性給付的初次罹癌險或是重大傷病險

雖然三種險種的理賠給付方式其實天差地遠
但思考精神其實是很類似的

再者...在健保不斷納入新類標拔藥物之下 (雖然健保局的給付方式常常很機車)
思考邏輯可能還是得隨時代變遷而更改
(也再次驗證「不斷檢視保單」的重要性)


小結一下
這類防癌險有它的價值，但卻沒有絕對的不可取代性
假使真的要投保，要注意幾個要點

1. 對癌症的定義一定要開放，不可限定於病理切片
2. 一定要理賠併發症
3. 初次罹癌金額越高越好


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