第二篇 (3) 醫療險 (A)住院日額+手術 - 保險

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醫療險，其實不是個「類別」的名詞
一般保險公司的歸類中，
「醫療險」大多歸類在「健康險」，不論終生或定期
常見的健康險，包括
(1)「住院日額」
(2)「手術」
(3)「住院醫療實支實付」
此外，還有「癌症醫療」「初次罹癌」「重大傷病」「重大暨特定傷病」，
以及常會想錯分類的「長期看護」


其中，我大致會分成以下幾群討論

醫療：「住院日額+手術」、「實支實付」
癌症：防癌、初次罹癌、重大傷病

至於長期看護、失能等，我將把它扔到壽險篇一併討論


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坊間請人規劃醫療險保單
最常見的，你會得到下列幾項產品
「終身醫療-住院日額+手術」+「定期醫療-住院日額+手術」+「終生防癌」
（其中可能還順手掛上100萬意外險、1000元日額傷害住院日額二個險種）

簡單說，就是一種罐頭保單


這樣的保單不是絕對不好，但是絕對不適合「初次規劃醫療險保單的年輕人」

先撇開「終身」、「定期」之爭不談，
先來各論不同的醫療險種

以下這二種險種，費率隨性別、年紀等而有所不同
(1)「住院日額」
(2) 手術險
不管你是終身派還是定期派的
個人是建議如果要購買此種醫療險的話
至少要規劃定期的險種
定期醫療險大約可以投保至75歲
許多都是5年調整一次保費，但也有每年調整的


(1)「住院日額」

很簡單， 「住院就拿錢」：住院日額 x 住院天數
（但正常生產等條文另列者除外）
根據各家條文，
一般常見的細項，有加護病房多倍給付、燒燙傷病房多倍給付、
以及住超過30天時多倍給付等
常見給付天數上限為365天
有時會附帶「按住院日數計算的看護保險金」、「按住院天數計算的出院療養金」等等
通常這類的給付，是用來彌補「病房差額 + 看護費用 + 薪水損失」
因此，「看護保險金」、「出院療養金」也可以一併納入計算

現行行情是
看護半天約1200，全天約2000
雙人房差額約 1000 (慈濟) - 2500 (馬偕)
一般單人房差額約 2000 (慈濟) - 4500 (國泰)
簡單就可以算出「總日額」需要多少

至於特等VIP就...嘿嘿嘿
會住那種的，大多也不太需要此類型保險了~


個人建議的計算方式為
「住院醫療實支實付的每日限額」+ 「住院日額的額度」
（含住院每日定額、看護保險金、出院療養金等等）
可以的話，當然是把「病房差額 + 看護費用 + 薪水損失」一併包含
若預算不夠，建議設法設計到「預期的病房差額 +1000」這樣的額度
（設計法等「住院醫療實支實付」篇再探討）

另外，比較各家險種時，
有的是A. 1000日額+500看護+500出院療養 = 2000/日
有的是B. 1000日額
A家的給付通常為B家的二倍，但保費可能比B家的二倍少一些
個人猜測其中一個原因可能在於，若住到30天以上
A家 每日為 1000x2 +500+500 = 3000
B家 每日為 1000x2 = 2000
此時，A家理賠不為B家的2倍

若有住加護病房時，也是相同道理


此類醫療險，通常還會附帶的細項，有「緊急醫療運送金」、「出院門診給付金」等等
因為大多一次住院只給付一次（或限定出院14天內的門診），在通盤考量上
只能算是小小的附加，不該是選取時的主要參考


投保這類險種值得注意的是，在DRG制度下
平均總住院日數會不斷的下降，但保費可不會下降
投保時需考量這一點



(2) 手術險

有單獨出單的（附約為多）
但更多的是與(1)住院日額 合併在一起
簡單說，就是「挨了刀，就拿錢」（但選擇性剖腹產、結紮、非治療性美容等不給付）
根據手術的術式與複雜度，給付不等比例的金額
以1000元日額的險種，通常給付會落在 100-10萬元 之間為多

因為目前手術費用大多為健保支付
所以此種給付可視為用來彌補
(a) 10% 手術自負額
(b) 自費手術醫材、術後醫材（如自費止痛 PCA）
(c) 被開刀，情緒上的補償


這個險種，有三點應留意

1. 針對未列在條文內的手術，有無議定比例

條文表列的手術種類，當然是越多項越好
但是最好有保留「未在附表內的手術名稱由公司與保戶議定等級」等文字
才不會未來開了新的術式，卻面臨一毛錢也請不到的窘（囧）境

2. 針對「同次手術，多種不同術式」的計算方式

古早的保單，有「主要手術 x100% + 次要手術 x 50% + 其餘手術 x 10%」這種算法的
現在則大多僅給付額度最高的一項
或是限定最高不得超過一定金額

3. 有無給付門診手術

可參考，但不該為主要考量
因為可門診手術的，一般都是偏小的手術，相對重要性較低
但若未來越來越多手術被扔到門診手術去，就很難預期了


至於手術險的給付額度需求，通常無須另行設定
因為往往是跟(1)綁在一起，所以無須優先考量其額度
往往是「先定出住院日額後，
根據相同住院日額下，不同家的年繳保費費率與附帶條文的差異」來決定

若是單獨出約的手術險，我的建議是比照500-1000住院日額所給付的手術理賠即可



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