第二篇 險種分析 (2) 意外險 投保要點 - 保險

意外險種瞭解、需求設定完後
便是思考該如何投保

(1) 基本理賠「身故及殘廢」的意外險（或稱傷害險）「意外身故及殘廢保險金」
(2) 傷害住院日額給付的「日額型意外傷害住院」
(3) 意外傷害實支實付的「意外傷害醫療保險金」

有時若僅有 (2) (3) 的需求，（e.g. 已有其他(1)的保險，想加強(2) (3) ）
但(2) (3) 皆為(1) 之附約
那麼(1) 便投保各家規定之最低額度即可


投保時有幾個注意事項
1. 有無保證續保
2. 如何尋找便宜又可提高額度的保險公司


今天假使投保了定期醫療險
結果在年限在得了糖尿病，未來可能需更多之醫療介入
結果續年要繼續投保時有極大可能會被拒保
所以大家都會注意到「定期醫療險種保證續保的重要性」

但另一方面，「意外險的保證續保」卻常常被忽略

「什麼重要性？你唬我~ 意外就意外啊！跟我生不生病有什麼關係？」

關係可大著了！！！
假使今天有眩暈病史，可能因為提高跌倒機率，於是被拒保
如果有糖尿病，可能因為低血糖昏迷跌倒造成腦外傷，於是被拒保
假使中風過，單邊肢體無力，平衡機能障礙外加行走不易，
別說了！哪一家敢保證不拒保、不除外、不加費的？請分享給所有鄉民知道！

因此，選擇條文有「本公司不得拒絕續保」的重要性一點也不下於定期醫療險種


如何找尋投保公司，是另一個有趣的議題
一般來說可分為「人壽公司」、「產險公司」、「人壽公司之團體意外險」三種
人壽公司費率較高，但若要保證續保只能找這個
產險公司費率較低，但規定不可「保證續保」
（常常有類似描述的字眼，但仔細閱讀，其實產險公司仍有拒絕的權力）
團保費率最低，但不見得有機會加入，且亦為不保證續保

三者費率差異真的甚大
舉例來說
人壽公司年繳約1000-1400，可以獲得100萬保額
年繳約500，可以獲得1000傷害住院日額
年繳約500，可以獲得3萬傷害實支實付
產險公司年繳約3000，可以獲得500萬保額 + 1000傷害住院日額 or 3萬傷害實支實付
（還外加第三責任傷害險及第三責任財損險）
團保，可能僅花個1800，便可以有500萬保額 + 2500傷害住院日額 + 3萬傷害實支實付

這啥鬼！！！差這麼大！！！
又要足夠的額度，又要保證續保，又不想花太多保費，
怎麼辦？


個人建議作法為
1. 先利用人壽公司投保基本額度的(1) 身故及殘廢意外險，同時投保足額之(2)與(3)
2. 接著找尋產險公司衝高保額
萬一真的不幸被產險公司拒保（雖然機會不高）
在找尋下一家產險公司投保的期間，仍有個基本額度保障

更好的方式
2. 換成「自己招團保」
一般常見規定為「5人以上之團體」「非以投保為目的而產生之團體」
所以，只要在自己公司內找到五個短期不會離職的同事便可以投保了！

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