漫談保險 - 前言 - 保險

以下是小弟這陣子的領悟
分成很多篇論述

當然 內容為個人理解 未必100%正確 歡迎討論~

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首先，有三個大前提

1. 保險的真諦，應該是
「試圖用最少的資產損失，來平衡不可預期的資產累積妨礙因子~」
2. 保險公司也是要生存，決不是佛心來著。你怎麼算，也不會有保險公司精算來的準。
3. 羊毛出在羊身上 （咩~）

以個人而言
保險是為了保護資產，不論該資產已獲得或尚未獲得；
但別忘了，保險本身就會減緩資產的累積
如何在其中獲得適合個人的平衡點，
才是最重要的。

以整體而言
保險公司是提供了一個平台，為大眾分攤風險
其收取眾人的錢，扣除基本行政費用後
給付予遭逢預料之外變故、符合資格領取此筆需求資金的人



以下關於險種的選擇
有幾個大建議

1. 儲蓄險（據說實際上並沒有這個名稱的險種）、還本型壽險、還本型醫療險
這個不適合絕大多數「剛出社會創業的年輕人」

這一類的保險，不過是以「把你自己付出的錢，分批還給你」罷了！
以一個所能花費保費有限的年輕人，花了大筆資金在這個部分，是很不划算的
請大聲跟我唸三遍「前提三」
羊毛出在羊身上， 羊毛出在羊身上， 羊毛出在羊身上


2. 終生險 v.s. 定期險

這個爭論已久。直接說結論，我是定期派的。

終身型不過是把預估的累積年繳定期險費率累加起來，
平準化後，在一定期限（如20年期）內繳清
（最極致的表現，就是躉繳 - 也就是在第一年繳清高額的總保費，終生便無須再繳）

當然，總保費，終生險會比每年定期險累加起來要來得少
且終生型有個最大的優勢是，沒有「不保證續保」的問題

不保證續保的定期險，
可能在你受傷或生病，正是需要醫療之時的隔年，
不保證續保，於是，便失去了保障。
即便是保證續保的定期險，通常仍有年齡上限（一般來說，醫療險大多設在75y/o）
於是，主推終身型的業務會告訴你，
「你75 y/o以後怎麼辦？」「來吧！這裡有批終生型的保單很便宜！」
當然，他沒有說的是，終生型他抽的佣金可能也比較高......

這樣的思維，看似正確，卻忽略了幾件事

a. 通貨膨脹
同樣是領到日額1000新台幣的每日住院醫療補助，
在現在跟45年後，其意義相差甚大。
以30 y/o投保日額2000的終生型醫療險，當75y/o時，也就是45年後
那時的雙人房價差呢？每日看護費用呢？絕不會僅是1000-2000就可以解決的。

此外，同樣是交付金額相近的保險費，
我一次繳完，跟分很多期慢慢繳，前者一定比較吃虧。

b. 現金流
即便定期險累積總保費較高（若考慮通貨膨脹因子，定期險其實可能較便宜）
它擁有一個最大的優勢 - 高度的資產流通性。
把終生險跟定期險的價差，通通存到金融機構定存就好了！
即便利率僅有1%，數十年跑下來，定期險依然樂勝

舉些極端的例子

年輕時，保了終生型險種，
萬一在繳款期間內急需用錢，請問下列何者將優先被犧牲？
賣掉有背房貸的房子？賣掉上班代步用的車子？
還是解掉、或停付因為身體健康還沒用到的終生型保險？
解掉就虧了喔！別說我沒有提醒過您呢！（減額繳清或展期等技術先不論）

當你70 y/o後，你是希望有1000萬的終生壽險，
外加日額10000元的每日住院醫療給付，
還是身邊有存足夠的資產，即使一次住院花費你十萬塊都無所謂？

c. 保障跟不上現實
除了剛提的通貨膨脹，
還有醫療跟保險條款的不斷演變。
未來推出的醫療行為，舊的保單條款是否給付？

現在流行的日額給付型醫療保險，在DRG實施，縮減住院日數後，是否依然划算？
癌症治療推陳出新，舊的終生型日額給付癌症險不給付的化療、放療怎麼辦？
癌症定義翻陳出新，舊式條款都要求病理切片報告
經由血液抹片診斷的血癌怎麼辦？
經由影像學檢查診斷之腦部惡性腫瘤，若不適合開刀，拿不到病理切片，怎麼辦？

定期險種最大的優勢就是，可以依照大環境，不斷重新配置整體保單的設計
單身，結婚、有小孩、買房子背房貸、小孩長大可以獨立工作
需求一定都不一樣


終身派的另一個論點是「定期險繳了，期限內沒用到就虧了」
「你買還本或終身的，就會比較划算！現在沒用到，以後遲早可以用得到，不吃虧」
別忘了，羊毛出在羊身上，
回歸保險的本質，是為了分攤不能承受的風險
還本型也不過是拿回自己的錢（保費比非還本型高許多）
終身型也是預先收了自己的錢，去承擔未來風險

定期險正是「這些錢已經承擔了當下的風險，而我沒有發生事故」
這些錢則給付了「發生事故的人」


還有一個常被終生派提出的論點
「買定期的，萬一發生什麼事，以後就只能抱著期限內的保單，不能新增」
但也別忘了，即使買終生型，萬一發生什麼事
「也只能抱著那張終生型保單，也是無法新增保單」
其實以「保證續保」的定期險而言，在你70-75 y/o之前，二者根本沒有差別！
（甚至，有些保證續保可以到80 y/o！）

這裡也再次強調了二件事情
(1) 定期險「保證續保」的重要性
(2) 購買定期險種，同時加速資產累積，以因應70 y/o以後生活的重要性

唷，對了！我還忘了第三件事情也很重要
(3) 保持身體健康的重要性！！！


還有太多可以戰的地方
簡單說，終生險當然還是有它的優點跟市場
（e.g. 身邊有錢一定會花光每一毛的人，那你乖乖買終生型吧）
但我就是定期派的啦~


3. 投資型保單
直接點名結論：如果你不清楚這份保單每一分每一毛錢的流向
那你就不適合這類型保單
它適合某些人，但可能真的不適合大多數的人。

這個之前吵很大。
吵的點包括未善盡告知之義務之無良業代
高額的前置費用（前收型）、很多人搞不清楚的投資標的 - 外幣投資結構債...等等

最近認真研究了生平第一張投資型保單（不是我的）
找出它的優勢，於是，
我利用這張保單，幫忙補足了
「相對便宜的、保證無限續保、適量且足額的定期壽險」
「大幅低於市場行情的、保證無限續保、定期一次給付性防癌險」
還有「保證續保的、便宜的疾病致殘險」（這個還可以掛給配偶耶！）

在這，也曾有神人利用後收型投資型保單，打敗保證續保的定期壽險

重點只有一個，「要清楚自己買了什麼東西」，在此就不再贅述


後接 （篇名暫訂）
第一篇 需求分析
第二篇 險種分析 意外險、醫療險、重大傷病險、壽險四大類

版權所有，嚴禁轉載！

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