看完此文 還是會買終身醫療險的請舉手！ - 投資

前言：
終身醫療險因佣金高、賣相佳，成了保險業務最愛推的保單之一，
也是大家接受度較高的保單，但人人吹捧的東西真的就是好貨嗎？

保險功能簡單說就是把未發生意外者所繳的保費賠給已發生意外者，
保單合不合用最簡單的評估方法就是在意外發生的時候，
究竟有多少理賠金其實是來自於保戶自己本身。

本文的手段就是將繳出去的保費計算機會成本後(此機會成本還必須要
考慮能否任意收回，因此定為3％略高於市場長期利率)，反推需要多少住院
天數才能把自己繳出去的錢拿回來，大於這個住院天數以後才是真正的得到
別人的幫助。


標的：
南山 南山人壽終身醫療健康保險附約
https://www.nanshanlife.com.tw/eservice/file/PPD/pa274.pdf 官網
http://dl.dropbox.com/u/476056/Insurance/pa274.pdf 備份



標的細節：

以30歲男 1000日額 年繳10470 20年期

機會成本3％

保單內容：

未增值
1. 90天內住院理賠1000，91天開始理賠2000
2. 出院療養金＝1000*0.5*住院天數
3. 90天以內，住院日額加總＝1500
91天開始，住院日額加總＝2500

增值50％
1. 90天內住院理賠1500，91天開始理賠3000
2. 出院療養金＝1000*0.5*住院天數*1.5
3. 90天以內，住院日額加總＝2250
4. 91天開始，住院日額加總＝3750




找出每個年齡層的住院天數參考值：

此參考值分為
A:不連續住院且無增值的住院天數
B:連續住院且無增值的住院天數 （考慮90天以後理賠加倍）
C:連續住院且享增值50％（考慮90天以後理賠加倍）


1.

甲男於50歲初時才住院

總繳保費終值為28萬9千 相當於A＝193天 B＝152天 C＝113天

也就是說如果前面六年都沒理賠的話可以享有50％的增值，也要連續住超過133天，
才可以將保費賺回來！


2.

乙男於75歲初時才住院

總繳保費終值為62萬4千 相當於A＝417天 B＝286天 C＝203天

也就是說如果前面六年都沒理賠的話可以享有50％的增值，也要連續住超過203天，
才可以將保費賺回來！
萬一沒有增值，連續住院也要超過286天才可以把保費賺回來！
萬一沒有連續住院，也就是沒有增值，那你要住上417天，大約是一年又一季！

3.
丙男於35歲時住院30天
45歲時住院30天
55歲時住院60天
65歲時住院60天
所有理賠金於75歲時的終值為68.2萬
75歲時已繳保費終值為62.4萬


結論：
甲男於50歲必須住院至少133天才能將已繳保費收回。
乙男於75歲必須住院至少203天才能將已繳保費收回。
丙男於35歲45歲55歲65歲都發生住院情況，保費回收後且能得到6萬額外的幫助，
6萬的時間點是75歲，75歲時的6萬不知道可以買幾個便當阿？



Q ＆ A

1. 3％複利會不會太高了？

大家想想，如果你投資一棟房子，
20年或者是50年內都不能解約，
而且還不能在會計帳目裡記入資產（沒有保單價值金），
不小心房子還會化為烏有（保單失效），
要求3％的機會成本會很過分嗎？

2. 保險業務都跟我說，定期險75歲以後就沒保障了，終身險買了一生都有保障不是嗎？

拿你自己的錢來保你，這樣的保障你放心嗎？
名字為安心保買了就真的會安心嗎？

3. 如果規劃定期險，75歲以後的保障怎麼辦？

這可能要看保險公司以後怎麼設計保單，
事實上定期險一直買到75歲的費用，
也是非常驚人的，但是真的可以活到75歲嗎？
先顧好明天的保障、多儲蓄才是唯一正解吧！

4. 保險怎麼會用賺來解釋呢？ 保險是互助.....

75歲的時候你繳的保險金價值已經到達62萬，相當於住院203天～417天，
也就是說在這個住院天數之內，保險公司完全不需要挪用其他人的錢來幫助你。

保險的功用當然是互助，當你給保險公司一筆保險費，
結果出事的時候只是把保險費還給你，請問是互助在哪裡呢？

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這種對保險公司來說穩賺不賠的保單，難怪會賣到人手一張...
是台灣的保險業務太強了嗎？
附上excel檔 麻煩大家來勘誤
http://0rz.tw/6KBn8

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