用寬限期還貸反而比較省？ - 貸款

※ 引述《hopegirlada (hopegirlada)》之銘言：
: 這幾天在看房子
: 遇到一位銷售人員，他告訴我用「寬限期來還貸」反而比較省
: 他以貸款610萬，20年來算
: 若300萬算1.325％　寬限期繳3313
: 　310萬算2％　　　　　　　5167
: 　　　　　　　　　　　利息8480
: 貸款本息還的話，本息交繳 29977
: 他說因為本息均攤前期29977元有比較高的比例是給利息，本金只有一點
: （他畫了個曲線圖，有點像彎曲的ㄟ，說前期本金還少，後期本金還多）
: 然後建議選擇寬限期，但每個月仍「共還29977」
: 也就是說還8480的利息，然後將21496還本金
: 這樣可以讓錢確實的還到本金，然後下個月的利息可以降低
: 如此反而更划算
: 請問，他說的對嗎？
: 謝謝回應的大大！
實際上以試算表進行試算，
以310萬，2%，240期無寬限期，
月繳約15682，共繳本息3763680元；

310萬，2%，240期，首兩年為純繳息寬限期，
月繳息5167，另前兩年部份還本金，令本息總額為15682，共繳本息3763774元；
(*電腦取到整數進位所以有差誤)

理論上應該相同，
仔細一想因利率，本金，期數，每期還款總金額皆相同；
總繳本息沒道理會不同。

類似似是而非的銷售話術還有分30年期繳，每月繳款仍以原20年期應繳額繳款之類。

因你部份清償本金(繳本息總額不變)，若未變更還款契約，本金還款速度並沒有加快，
只是跟原先繳款一樣或更慢一些。

實務上也不建議這樣作：
1.
長期利率趨勢或者走高或者走低，會有所不同；過去10年多數時候是走高的，
利率走高對使用寬限期的客戶很不利。
2.
使用寬限期的客戶在審核上，寬限期後的利率，往往會較無寬限期的客戶高。
因銀行也會考量違約成本(寬限期後負擔變重)與未來的資金成本(如利率走高)
3.
必須每月電話知會銀行或臨櫃作業，對客戶來說，作業成本高，也沒有額外好處。

使用這樣的話術有什麼好處？

帳面上寬限期內的應繳本息變少了，感覺好像比較有多錢在身邊，想多還就可多還，
客戶感覺有比較大財務自主權。

遇過很多客戶堅持這樣的想法，身為業務其實沒必要討論這些枝節。
討論出結果也不能怎樣。
畢竟覺得自己撿到便宜，覺得自己比別人精明，都是一種相對的感受。

很多事經不起認真。



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本身在銀行上班，有承辦房貸信貸信用卡業務。
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