負債整合 與 債務協商 何者較有利 - 貸款

※ 引述《lovehcc (玫瑰香)》之銘言：
: 想請問
: 負債整合 與 債務協商 有何不同 ?
: 兩者是否申請後最大債權銀行會先出一筆費用把申請人外面債務先繳清
: 債務人再每月攤還給債權銀行 ?
: 目前情況是
: 中信 信用卡款(通信貸款)約62000元
: 花旗 約2X萬
: 台新 不明
: 車貸 有分期剩15期 約150000元
: 保險單貸款 不明
: 以上
: 就 負債整合 與 債務協商 何者對債權人最有利
: 謝謝
不要找代辦協商，那些叫你協商的都是代辦。

由於政府機關目前禁止協商業務委託第三者辦理，目前債務協商是非法的行業，
目的只是先狠狠收你一筆佣金，真正重要的程序還是必須你自己跑，
他們最多只是給你一些不確定正確的資訊，整理文件送到法院，
收取高額代辦費，而且辦不成功也不能退費。

協商完信用會不會正常，若跑完更生或重整流程可能會，
但不可能完全沒影響，畢竟協商者跟銀行違約在先。

跟強停拒往一樣，銀行有心要照會，還是照會得出來。

因為最早通過協商的幾乎都還沒繳完，更生重整案例目前只是極少數案例，
銀行也還沒有完整的因應作法，
說之後信用沒問題的人不知道是不是在立法院上班還怎樣。

但可以確定一點，就是提出協商不一定會過，但只要一提出申請，就算沒過，
可預見短期內就沒辦法向銀行借貸。

繳完會怎樣？
很難講，但會有很長很長的時間沒辦法和銀行打交道。

負債整合不是債務協商，是消金業務習慣上的說法，
是指新申請一筆較低利率或較長期數的貸款；
去清償自己名下部份或全部的高利率貸款或卡債。

申請債務協商會讓你在聯徵資料有註記，
（即使沒通過協商)申請之後要再向找銀行作貸款恐怕難之又難。

負債整合則是合理的借低還高減輕負擔，不會對你的信用往來紀錄有任何影響。

負債整合的方式有很多種:

1.
卡友通信貸款，是發一張新信用卡給你(不一定有實體卡片，有也不一定能馬上用來刷)，
在卡片的額度內匯給你一筆現金讓你自行運用或直接幫你匯款代償其他銀行。

特色是
需要準備的資料較為簡便，不用對保開戶，照會相對寬鬆。

依電腦評分，隨著銀行的行銷策略調整，有時會很好過，有時很難核准。

繳款彈性大，可多還本金，最低應繳金額通常會比較低，但只繳最低金額通常本金會還得
非常慢。

缺點不少：
首先是卡片的額度一般不會太高，要在承辦銀行的第一張信用卡就有高額度(60萬就算非
常高了)蠻難的。

可能在額度利率的條件上不是很理想。而且利率與手續費率的包裝很複雜，一般客戶弄不
清楚到底有省多少。

一般不代償自家銀行的信用卡卡款。

發卡核貸後短時間要在他行增貸或轉貸都不容易。若額度偏低對客戶很不利。

有些銀行可能會有核准後逕行撥款的條款。
（客戶不需對保，收到簡訊前就撥了，導致很多爭議）

日後繳款有延遲會導致利率條件變得很不利。(比方說遲繳一個月，貸放利率變成19％多
，提前還還有違約金...當然不要遲繳，快點繳完就好了。)

個人認為這類產品適用的對象是短期週轉用(一年左右)，沒有勞保的上班族，自營商或業
務人員(收入起落大，但扣憑高發卡額度也高)，雙卡循環在25萬以內的客戶。

2.
個人信貸，特別指需要對保，款項一次撥入帳戶，不得重複循環動用，本利均攤的信用貸
款。

一般有電腦評分和人工審核兩種。電腦審件的銀行速度快但審核較沒有彈性，人工審件的
銀行審件慢較注重細節，但審核彈性相對較大。

特色是
需要準備的資料較詳盡，一般較傾向承作穩定職收的上班族。

開辦費用通常會撥款後一次收取，不適合小額申貸。

需要對保。對保指行員和客戶核實身份與文件，告知承貸條件，簽立貸款契約。不去對保
就不會撥款，對客戶較有保障。

一般來說額度利率的條件會比通信貸款好，因審核相對較嚴謹。個人條件有差異，不一定
所有的狀況都是如此。

缺點:
承作客群較窄。（若是領現金無勞保無薪轉無扣憑的客戶，或無營登的自營商，過件率蠻
低的。）

承作代償的銀行較少。部份銀行因為不做代償(銀行撥款後直接幫你還清款項)，所以可貸
額度會較低。

卡款過高，過往有停卡結清紀錄，或近期增貸的客戶不容易核貸。

繳款本息均攤較無彈性。但每月可以固定還一個數額的本金。

會計算支出/收入的比率，而且會計算房貸與政策貸款支出，對有高額房貸的客戶不利。

適用對象:最好是有固定收入的上班族。

3.
房貸轉貸或增貸(*包含二順位房貸)

用房子抵押，向銀行申貸，因為提供擔保品所以不用算入無擔保貸款。需要鑑估房子的可
貸金額，銀行鑑估價一般會較市價保守。貸款對較好的客戶會給到鑑估價的8成85成，一
般的客戶七成以內。

特色是:

不像通信貸款和小額個人信貸因為是無擔保貸款，必須受月收入22倍上限的規範。

貸款支出收入的比例(收支比)審查較寬鬆，但有些銀行不承作卡款較高的客戶。

貸款年期較長月付金較低。

貸放額度較高利率較低。

審核到貸放流程較長，手續較繁瑣。


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本身在銀行上班，有承辦房貸信貸信用卡業務。
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