理財規劃 - 理財

因為BBS信箱一直爆，理財義診請洽此頁面。
http://ramihaha.tw/2013/12/cfp_money_consult/

避免卡卡獸吃光光的網誌備份版:)
http://ramihaha.tw/2013/06/cfp_freshman_money_finance/

※ 引述《aprilwater (冬有雪)》之銘言：
: 目前月薪實領約27000左右
: 年終固定兩個月
: 住家裡所以沒有房租費
: 有計帳習慣
: 平均每月花費
: 伙食費 4000
: 交通費 2000
: 保健費 2000 (身體不太好 正在努力調養中 這是抓最近半年看醫生加買保健品
: 置裝+保養品 4000
: 娛樂費 1500
: 捐款 1000
: 手機費 0
43~


妳很幸運，要好好感謝爸媽。
因為住在家裡，少了房租的支出，加上似乎沒有在就學期間留下任何貸款。
以及看了一下妳所提供的項目，目前還沒有孝親費的支出，

好好思考理財的確是個好方向。
因為光是這三個項目，許多人一個月額外的支出大約就10000~25000都有可能。Orz

我每次都笑稱住家裡等同加薪一萬、
免孝親的等同加薪五千、沒學貸的那就資產現增30萬。(被毆飛)


好吧！回到妳的問題，薪資該如何分配，如何理財。

一個人支出的流向，等同於這個人的生活樣貌。

實領 27000
生活必須開銷 13500
捐贈 1000
餘額 12500 →怎麼分配投資存款？


有兩種方法妳可以試試看，選擇一個適合妳的。

這兩個方法我都嘗試過，效果也都不錯，至少讓我達成許多生活目標。
我不喜歡東扣西扣壓開銷的方法去節流，那很容易讓人覺得選擇充滿限制。

預算規劃倒是我很喜歡的方式，一筆固定的錢，妳來告訴他，該往哪裡去。
因為把錢花在哪裡，就等同於妳選擇過甚麼樣的生活。


第一、非常單純的信封法，把妳的收入分為三份。
生活(9000)、投資(9000)、存款(9000)

我會在這三個信封各自增加一點詮釋。

# 生活信封(9000)

→ 想成大學生生活零用錢9000元，我相信是很夠用的。
怎麼分配得當是妳自己的責任，事實上我居住在台北工作，扣除房租後的開銷卻比妳低。

社會新鮮人容易遭遇到一個理財障礙。
就是突然之間可動用的收入增加，就容易增加許多邊際消費(多花更多錢)。

生活信封是活在當下的信封，所以大部分的開銷都是滿足當下就好，
犒賞資金固定一筆維持心理平衡，讓自己開心很重要。

後面兩個信封才是開始來買妳生活的保障、
買妳的夢想、買妳的未來機會，端看妳自己的選擇。



# 投資信封(9000)

1.投資自己(買書、上課、進修、學費、興趣技能)
2.投資商品(證券商品、動產不動產、高利定存)

大家建議你提高收入是因為可動用資金少，理財投資效益也會低，

但是你可以從低額度開始練習投資，
以後收入提升後，投資收入也才能隨著投資技能進步。

小財小理，大財大理，可以早點開始投資，
因為妳還賠得起，也有更多時間學習與享受複利。



因為薪資水平低於5萬時，投資自己的效益比投資商品的效益大。
所以，依照你的情況，如果是我，我會選擇這樣分配。

6000元投資自己(可以進修英文、才藝、增加工作創業技能)
3000元投資基金or指數型股票or外幣(請先找一樣好好的學習)

三年前我實領的薪資跟妳差不多。
定期投資的3000元，後來因為投報率穩定反覆投資的關係，三年後增加了快一倍的報酬。

投資自己的部分則讓我目前的實領收入，
大於三年前的2~3倍以上，這一樣是投資自己的複利效果。

當然，額度的比例是依照妳自己的需要來分配。:)
譬如買書花了500元，報名課程花了1500元，剩下的錢拿來投資也是一個做法。



# 存款信封(9000)

1.生活開銷15000*6個月/9000月存金額 = 10個月，所以前面10個月存備用金
2.備用金達成後，開始存夢想基金。
出國、旅遊、進修、買房、結婚等等，依照你的需要。

存完備用金後，存夢想基金是很令人興奮的。XDDD

其實不一定要當有錢人才能環遊世界、買房結婚等，
訂好目標，好好執行，實現並不困難。


不知不覺寫得太多QQ，另一個方法是六個罐子理財法。
其實概念跟我補充的詮釋很也很接近，為了避免這篇太長，就不補充了。



加油！希望妳早日找到適合自己的理財規劃方式。

By the way, 如果可以，
我會建議妳在年輕的這幾年，替自己準備低額的保單(年繳幾千)。
像是產險的意外險、一次給付性重疾險，
最後再考慮實支的醫療險等，從最前面的開始考慮。

捐贈是一個好習慣，我收入跟妳相當時，
一樣有定期捐贈的習慣，如今已經捐贈超過五年了。:)

我將投資獲利作為捐贈的來源，
最後投資獲利卻遠大於捐贈金額的十幾倍，這點出乎我意料。


價值投資本身的心態跟捐贈很像，
這也是為什麼許多致富書籍推崇捐贈能培養投資性格的原因。

捐贈的本質是雪中送炭、妳把錢花出去，不期望馬上回收，但希望事情變得更好。

但是大部分的投資方式，比較像是...
落井下石(遇跌則賣、殺低)、錦上添花(遇高則買，追高)。

哪一種投資方式看妳自己的喜好，
價值投資適合長線(以年計)，後者則適合炒短(以日計)，都有獲利的方法可循。

加油！每一年再好好檢視自己的理財成果吧！妳會看到自己的進步的。



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