先理財還是先理債？？ - 理財

因為BBS信箱一直爆，理財義診請洽此頁面。
http://ramihaha.tw/2013/12/cfp_money_consult/

雖然可能不夠格給你建議，不過提供一點想法互相討論。



「先理債再理財」


這句話到底要不要執行，你可能要先面對三件事。
(1) "真實"的財務狀況。
(2) 你自己的"投資獲利能力"
(3) 你的時間機會成本

這件事情也許真的是因人而異，但是你必須了解自己的狀況。
因為理財是理你自己的財，賺到也不會分我，賠了也不關我的事。
所以誠實的面對自己的的財務狀況很重要，因為沒人比你更了解。


第一個，是所謂的資產與負債。

(1)條列資產與帶來的淨收入
(2)條列負債與帶來的實際支出(如果是銀行借貸則註明每筆的利息%)

EX: 隨意舉例

資產 本金 淨收入(就是所謂的正現金流)
房租收入 5000000 10000*12月
股利 100000 2000*12月
定存 50000 500
活存 100000 100
你 時間 50000 (薪資收入)

負債 債務 淨支出
信用卡 500000 3.0% 15000
銀行貸款 500000 2.0% 10000
你 生活開支 10000*12月
---------------------------------------------------------------------
資產-負債 = 總資產值 收入-支出 = 正現金流量


這是非常簡易的個人財務報表，可以幫助你檢視自己的財務狀況。
我個人是喜歡使用手機的APP，利用銀行帳戶，如果負債就設負值。
手機小軟體可以很快的讓你一目了然，你現在的財務狀況。




第二個，你的投資獲利能力

說不定你是股神，投資股票能有穩定30%的獲利能力。
那麼要你還只有1/10利率的債務真是太難為，還不如投資賺比較快。

但是，即使這樣。
仍然建議你，如果你投報率遠大於利息支出，有30%的獲利能力。
那麼每10%的獲利拿來還債務本金並不困難，怕的只是你的獲利無法追上信貸的複利。

當然，每個人有鉅額負債時(好吧！我對巨額的定義是大於月薪的10倍)，
如果真的要把錢都拿去還債，真的會很為難，因為現金流會呈現非常吃緊的狀況。
不但讓投資機會流失，也可能在生活上過得很沒有品質，因此，大家才會有點不安。

在這裡，你要評估的是你的獲利能力，有沒有辦法遠大於信貸複利兩倍。


接著，講到我們剛剛提到的錯失機會的時間成本問題。




第三個，你的時間機會成本

基本上，我是很贊成先理債再理財的，因為理債也是理財的一種。
只是怎麼理？才是重點。月薪十萬，負債兩萬？還是月薪十萬，負債百萬？
不同的債務有不同的理債法，完全是因人而異，只是仍然要秉持一個重點─控制風險。

先說，在這裡，先不討論所謂的好債，只討論一般人常見的壞債。:)


其實，投資與還債，雖然有資源上的衝突，但是仍然可以利用分配的方式同時進行。

最簡易的信封理財法是用三個信封，將錢分成三等份。
投資、存款、生活

那麼，你可以試試看把錢分成四等份呢？
投資(開源)、存款(開源)、還債(節流)、生活(節流)

比例分配則依照每個人的需求而異，例如我的生活開銷低，或是最近股市高點。
那麼我的投資就少一點，存款就多一點，還債就多一點，
但是盡可能不要讓任何一項因為現金流吃緊而無法進行。




事實上，對我來說，還債本身就是一種「防守型的投資」。
因為多省下一塊錢的支出，就等於多賺了一塊錢，而這幾乎是你能夠掌握的。

如何讓自己的財務保持
「進可攻，退可守，續航力還要夠久。」就看你的金錢怎麼分配了。

進可攻是投資、創業；
退可守是還債、保險；
續航力是你平常生活的品質，以及能支用的現金流。

大家鼓勵多還債的原因是，當你的債務累積而讓你幾乎沒有資金可運用時。
你一樣是要看著許多大好機會從你眼前中流失的。


但是，我一樣不全然鼓勵，除了生活必須以外的開銷，就必須全部還債這種辦法。

因為，你必須讓自己手頭維持足夠動用的現金(備用金)。
也因為年輕你有更多的時間與機會去學習進攻型的投資。
但是別為了顧著衝，而讓自己的身後一直有債務在扯你後腿就是了。:D


話說，我也有朋友在創業，其實穩健的創業模式的確是可以達到3成以上的利潤的。
好好的評估這三方面，你可以找到自己的答案的，寫個人財務表也是創業很好的練習喔！


加油！祝創業順利。


※ 引述《lrain5477 (十三樓洋台)》之銘言：
: 如題
: 當然，大部份的人都說 「先理債再理財」
: 小弟因前幾年創業失敗，負債約一百
: 其實這樣的數字並不大
: 目前的工作約穩定，收入還可以，要理債其實也不難
: 但讓我遲遲不能下決定的原因是
: 1.有人說：銀行錢那麼多，可以不還就不要還~
: 2.目前三十初頭，還打算再創一次業，再拼一次，當然方式不同。想存一點錢
: 至於買房可以用另一半的名字，車子也不是我的名字(已脫產)。
: 各位大大，要先理債？還是先理財呢？
: (這個問題困擾我約三四年左右了~)

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