有人是申貸HSBC抵利型房貸 請進 - 貸款

※ 引述《happy2000 (mirabord)》之銘言：
: 各位板大
: 有人是申請他們家抵利型房貸嗎
: 最近在找利率較優惠的銀行
: 查訪了幾間銀行
: 富邦 永豐 匯豐 兆豐
: 問到聽起來最划算的房貸，好像是匯豐的
: 因為理專說:只要我把每個用薪水存進去，
: 這樣加總起來，實際利率會比市場低，
: 可是理專都馬很會講話，我這個菜鳥消費者又不太會算，
: 可以請各位有經驗的板大傳授點經驗嗎
: 他們告訴我，他們的利率會比一般市場低，是因為他們的I值只有0.5幾，
: 說是一段式固定利率:I+公定利率
: 所以就算利率再怎麼調昇，他們都會比較便宜，
: 有沒有已經在他們家的貸戶，真的是這樣嗎?
: 他們會不會說漲就漲?
這裡可能是誤會了?

銀行指數型房貸應該是機動利率(I+??%)，I值會浮動，後面加??%是固定的，
如果是跟著I值調整，應該是一段式機動利率，房貸利率會隨I調高調低而微調。

I值指的應該是定儲利率指標，這個會隨著銀行的採樣指標做調整；
照匯豐官網的資訊來看，匯豐現行的I值是90天短期票券次級市場利率平均值，
房貸利率月調(逐月調整)的目前11/15~12/14是0.62%，
季調的利率現為0.56%，12/15應該就會跟進；
I值是不是最低很難說，但這是一個較敏感的利率指標，
調升調降都會比較貼近市場波動，升的時候升得快，降的時候也降得快。

至於房貸利率多少，高還是低，主要要看銀行房貸的加碼數，
就是I+??%，後面+??%的部份，審核確定了才曉得是多少。

: 我的一點死薪水，繳完房貸再加上生活費，其實就所剩無幾，
: 這樣我還會划算嗎?
: 還是說要有多少以上的存款貸他們家的房貸才會划算
: 拜請各位有經驗的板大 分享經驗
: 我12月底就得決定要帶哪一家的
: 感恩

雙週繳會划算嗎?
因為還款期間短，還款期數多(雙週繳一年繳26次，52周=26個雙週，月繳一年繳12次)，
一年總繳金額會高一些，本金會多還些，還款速度會快，總繳利息會少，
如果用月繳，一年年底固定多還一個月，其實跟雙週繳差不多(52/4=13個月)。

但因為雙週繳款要提早存入，資金運用上比較沒那麼彈性，
理論上來說，雙週繳是讓你的還款期間變短，每年多繳約一個月的本金。
真正要精算還是要比利率。

至於抵利型房貸，一般是適合常有大額資金進出，
比方自己作生意的頭家或是獎金起落較大的業務人員，
臨時有額外收入但不立即還貸款，也可省到房貸利息(抵利部分會比放作活儲高一些)，
有要動用現金不用再辦貸款手續。

我認為這樣做，戶頭的錢不是主要考量作抵利用的，
真的要省貸款利息，少貸一點或直接多還最省。

從產品設計的角度思考，
一般來說，抵利型房貸在未抵利之前，利率應該會比一般指數型房貸高，
不然銀行就不會推抵利型產品了，
真正辦抵利型會划算的客戶，是常有大額閒置資金，卻不能立即還款的族群。

從課稅的立場思考，
抵利型房貸抵利的部份可能被課到存款利息收入(你沒有真正現金利息入帳)，
自用房貸利息可用來抵稅的部分卻可能變少了，
對消費者來說放著抵利不一定有利，要看狀況而定。

利率低的房貸才有利，一般上班族，抵利型/雙週繳之類產品我覺得不是每個人都適合。

至於哪家房貸利率最低...只能說多比較看看。

本身是銀行行員，南區要購屋辦貸款的話，歡迎一起討論。


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