探討終身壽險與儲蓄險的保險費率結構 - 保險

前言：
過去都是用文字表達，這次加上圖表，希望可以更容易看懂。
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不論是何種保險，所繳的保費會用到三種地方

1. 危險保費：用於理賠，危險保費＝理賠金額*理賠發生率。

2. 附加費用：營業費用（保險業務的佣金、辦公室成本...）

3. 保單價值金：扣除前兩者後，稱為保單價值金，保單價值金幾乎等於解約金。



甲圖 一年定期壽險 保單價值金為零

乙圖 儲蓄險 危險保費所佔比例極小

丙圖 終身型壽險 甲圖和乙圖綜合後，就是終身型壽險了


上述三張圖為一年定期壽險、儲蓄險、終身型壽險的保險費結構示意圖，可得知終身壽險
為一年定期險和儲蓄險的綜合。

於是我們可以破解業務員常用的三大話術：



一、 一年定期壽險保費會隨年紀越來越貴，終身型壽險比較划算：

這種說法極為普遍但完全錯誤，保戶如對保險的架構不清楚極為容易受騙；終身
型壽險隨著年齡的增加，保單價值金也會不斷的上升，有點類似一年定期險加買了儲蓄險
，不同的是，一年定期險的保額如果固定，再加上儲蓄險則保障的總額會不斷的膨脹，而
終身型壽險的保棒總額卻永遠是固定的，也就是說終身壽險裡類似一年定期壽險成分會隨
著年紀增加而減少。終身型壽險100萬保額在經過數十年後，裡頭隱含20萬的一年定期壽
險和80萬的儲蓄險，當然不可以跟100萬的一年定期壽險來直接互相比較，因為你在數十
年後買的一年定期壽險是紮紮實實的，當然看起來會比較貴，可是別忘了你買一年期定期
險是可以自行儲蓄來繳這個保費的；簡單來說，一年定期壽險於數十年後的保費其實也沒
表面上的數字那麼貴了（因通膨影響），二十年後的五萬塊會很貴嗎？想想看吧！


二、 買終身型壽險，分期三十年不如分期十年，總繳保費比較便宜多了：

假設分期十年每年保費一萬五，分期三十年每年保費六千，如果前面十年的差額
全部都拿去儲蓄，可以存到9萬以上（不計利息），也就是分期三十年者在第十年時手上
會有十萬以上的可用現金，究竟誰比較貴呢？這個話術雖然很瞎，不過小弟真的親耳聽過
。



三、 買終身型壽險，越早買越便宜：

在報章雜誌上有時會有『越早買，費率越便宜』類似說詞，但依然有誤導之嫌，
很容易讓人有越早買越便宜的誤解，保險業務就毫無遮掩，直接告訴保戶越早買越便宜；
年齡越低保險費率會比較低，而且保險當然要趁早規劃，不過越早買真的會越便宜嗎？如
上述所說的，終身型壽險是定期險的延伸，25歲時購買在經過五年之後，已經有不少的保
價金（類似儲蓄險）與越來越低的危險保額（類似一年定期壽險），此時與30歲才買已經
大不相同；再換個角度說，如果三十歲才買終身型壽險，其實已經比25歲還要省下一筆保
險金當儲蓄金了，怎麼能告訴客戶越早越便宜呢？可以確定的只有，三十歲才買終身型壽
險已經賺到五年的危險保費了。

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