房貸綁約 - 貸款

※ 引述《odysseyptt (odyssey)》之銘言：
: 最近簽約買房子, 故開始研究房貸的問題
: 一般有綁約的情形, 利率都比較低,
: 就我個人對綁約的認知,
: 綁約的狀況, 在三(or二)年內全部將貸款清償的話需要付幾%的違約金
: 不過上次打去問銀行專員, 專員有說這是可以避開的
: 譬如貸了一百萬, 我可以這個月還99萬9千
: 讓貸款只剩一千元, 那下個月在還這一千的話
: 違約金的部分我只需要付這一千元乘上%數就好
: 我想請問, 這說法是對的嗎?
: 如果這是可行的, 那綁約跟不綁約到底有什麼差別呢?
: 違約金可以降成這麼低, 那不是只差能否塗銷而已嗎?

你好，本身為行員，提供工作經驗做參考:

你提到綁約的規定，實際上仍然要看貸款契約內的提前還款違約金的部份，
通常會以
"還款W期內不得提前清償至本金X元，否則會計收違約金Y%，最少要收Z元"
來表示。

目前違約金的最低限額(Z元)規定多已取消，但可能幾年前較早的貸款合約裡，
還有規定違約金最低限額需超過多少(Z=10000，即違約金至少要收10000這樣)。

違約金多半是規定"還款餘額"或"起始訂約金額"的Y%，
但有些銀行的綁約規定並不只是限制"不得清償至貸款本金為0元"(貸款全部清償)，

也有可能違約金條款裡剩餘的本金X有可能是開始的貸款本金*1/2(不得提前還款過半)，
或是直接限定你不能還到剩X萬(...要提早還款時帳務跟你說不能還到剩多少...)。

如果你詢問的行員是業務人員，不一定專責貸放後的客戶服務業務，
建議還是要依貸款契約上白紙黑字的內容為主。

另綁約除了收取違約金之外，能否塗銷也是一個重點，
若是限制不得提前塗銷抵押權登記，
要轉售舊屋結清貸款，
或是轉貸到其他銀行借新還舊降低利率都可能會受到限制。



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消金專員 廖先生 本身在銀行上班，有承辦房貸信貸信用卡業務。
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