想請問如下的投資策酪 - 理財

※ 引述《ffaarr (遠)》之銘言：
: ※ 引述《realmacaca (當兵去－別再爆彈葯庫啦)》之銘言：
: 不敢說是賢達，不過覺得你的組合文非常認真，值得其他新手的學習，
: 所以就提供一些想法。
我也不是賢達+1
甚至我下面想講的也不是完全基金的部份
很多是有關於理財規劃的部份, 不知道算不算違反版規
但我看兩位大大都寫的很認真, 忍不住想跳出來說點話 ^^

: 1.
: : 等等等
: : 我知道我在脫褲子放屁
: : 買很多同屬性的基金也是齊漲齊跌 沒多少好處
: : 但除了管理費高之外
: : 還有沒有別的壞處呢
: : 兩年前天達環策聲勢如日方中
: : 富坦成長資格最老 近年也成了負成長
: : 今年的美林環球資產配置
: : 會不會又在某一年突然凸槌
: : 那些區域型新興國家的基金
: : 又會不會突然成了第二個日本
: : 或根本被取消合併
: : 對於這一點會否發生 我完全沒有判斷的能力
: : 基於無知與恐懼
: : 所以即使是類似的產品
: : 我還是買了重複的
: : 齊漲齊跌倒無所謂
: : 反正求的只是再進一步分散分險
: 建議如果有這個疑慮，直接去買指數型基金或ETF，可以直接追蹤股市或債市
: 指數，不用怕經理人的操作把績效搞壞，內扣費用又低。（不過
: 目前台灣買不到，到美國券商開戶買是目前最方便的方式，雖然會有稅負和
: 匯款的費用，但絕對比在國內買主動型基金被收的一大堆費用要少）
: 如果對海外券商有興趣，可以參考綠角部落格
: http://greenhornfinancefootnote.blogspot.com/ 右邊有海外券商投資
: 的分類裡有很多介紹比較的好文章。
: 另外最近台灣有可能發行一些海外市場的etf，如果的話可以更省錢作指數化投資。
: 相關消息及etf見我的文章：
: http://blog.pixnet.net/ffaarr/post/13038094
基金買這麼多真的沒有太大意義~~
如果原po有這麼多心力去顧好這麼多基金
那為什麼不考慮自己買股票?
如果原po說你並沒有花很多心力去顧每一支
那你為什麼要買基金?

: : 不曉得這樣做有沒有什麼除了管理費上的其他問題呢
: : Q2.
: : 我知道不要接刀子
: : 但既然是做退休金的規劃
: : 基於板上前陣子正夯的"長期向上"理論:P
: : 面對熊市 挺胸才是王道
: : 雖然長期來說 我們都死了
: : 但既然把投資期間拉長到十幾年
: : 如此配置是可以不變應萬變的嗎
: 我覺得可以用長期配置來面對熊市，
: 因為熊市牛市什麼時候來會多久是猜不準的，猜測短期未來殺進殺出反而是
: 要靠些運氣。如果時間拉到二十年長期，近來的狂跌代表的也不過是平均一年0.幾%
: 的差別（這點差別，買指數基金取代主動型基金就超過好幾倍了）
: 但前提是你要真正了解自己的配置有多少風險，自己是否能承受，而
: 能看到帳帳面虧損不擔心，繼續按照自己的目標策略來作。
: 不過除了定期定額，在最近的狀況下，還是分批開始投入的方式比較保險（意思是
: 不要全部一起開始扣款，可以一部分試試水溫）
這問題老實說應該也沒有人能百分百的回答
或許這支基金過去都很棒
但誰知道明年會不會換個經理人後整個就走樣了
或許明年不會, 五年後呢? 十年後呢?
所以還是一句老話, 要每隔一陣子保持關心注意適時出場

我不贊同完全都不要賣這個論點
但我贊同可以一年或三年或五年為單位去思考要不要賣出

十幾年後的事情....
現在就能打包票告訴你的人
99%都是不準的~~

還有如果原po是打算以十幾年為單位時間去投資
或許可以先定期定額一部份
另外等股市落到近幾年最高點的1/2之後再大舉投資

既然大家都知道股市和投資會漲漲跌跌
也知道基金就該長期持有
買基金的人也願意長期等待
那為什麼就不願意長期等待好的進場點呢?
為什麼一定要挑一看就知道現在是在近幾年的高點進場?
可以長期等待好的進場點再進場大舉投資(單筆或定期定額都可以)吧?
(這有個方法叫做"倒金字塔"的投資法, 有興趣可以google看看)

: : 大概就是這兩個問題
: : 顯然我老老實實地去努力工作增加薪水才是王道
: : 原則上這個計畫只是打算每個月撥個五六萬出來
: : 作為退休金長期規劃的一環
: : 之後薪水如果再多
: : 也是以定存及債卷基金為主
: : PS
: : 避險與保守配置方面本來想買債卷基金
: : 後來想說要保守就保到底
: 我覺得還是應該配置債券基金。少掉這一塊
: 對於目標在於分散風險同時不過於降低報酬是很可惜的。
: 如果目標是放長期而不是進進出出，過多的現金部位對於長期報酬是不利的。
: 債券基金雖然會因為利率而波動，但如果是放十年二十年，那個波動對你來不是問題，
: 但就能比定存多拿幾%的殖利率。
: 你原來的配置裡不是沒有債券（在平衡基金裡）
: 建議把每一支基金大約有多少債券比例算一下，
: 然後看看到底你希望放多少債券在裡面。
十幾年為單位的話, 債券基金倒是可以投資
長期來看絕對比定存好很多~~

: : 預計是用定存
: : 照上面的算法每個月大概還剩一萬六
: : 通常只多不少
: : 湊一湊差不多到十萬就拿去定存
: 如果你平常不會用到什麼錢，建議採用 「零存整付」的方式來定存，不
: 要等到十萬再存定存。
: : PS2
: 上面是提到一些個別性技術性的意見，最後就整體來說，
: 剛算了一下，假如你一個月可以存7萬元（如果不是七萬就要另外算，我前面
: 有寫過一篇怎麼用excel來算年報酬率的）
: 就是一年84萬，20年後要到3000萬。 目標的年報酬率是5.24%。
: 這個難度並不是相當高。所以如果你的目標是這樣的話。
: 建議你將股票的比例（尤其是新興市場，因為沒人知道這些長期會不會一直這麼好賺，
: 可能跨掉也說不定，所以不用押太多），可以減少，增加債券的比例
: 。要幾比幾你可以考量自己的風險承受度。（股債比例1比1就可以達成這個目標）
: 債券部分也可以多考慮幾種類型作搭配（美債、歐債、日債，部分的新興市場和公司債）
: 還有如上所說，減少現金的比例（只要留下預備急用的部分即可，也許5%左右）
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這點小弟我不太認同, 原因在於這已經是一個很長期的退休理財規劃
甚至原po也預定投入每個現金流中多餘現金的七八成了
但考量一個長期的人生理財規劃,
這樣的投資情況只適於用現在, 卻不能適用於長期

建議人把資產大部分都丟進去投資
除非對象的資產總額高的嚇人, 否則就只是純粹以投資的觀點出發
而非以整體理財規劃的角度出發~~

原因在於人的一生在不同階段會有許多不同需要支出的東西
以原po的例子來說, 最接近的一個要考量的就是小孩子的問題
等小孩出生之後, 是否還能有如此多的現金拿去投資
老實說這點我很存疑~~
高收入的家庭畢竟總是會希望什麼都給小孩子最好的, 支出很重的~~

再來要面臨的就是房子和保費的問題
隨著小孩子的出生, 可能會覺得房子不夠大
也可能覺得自己肩頭的擔子更加沉重, 需要更高額的保費

小孩稍為長大之後還有教育費的問題
到時原po的雙親應該也差不多老了
也要考慮雙親醫藥費的問題
最後是等自己年紀也開始大時的醫藥費的問題
甚至如果小孩子想自己創業, 是否有創業基金的問題?

這些支出我想並不全是生活救急金就能夠應付的
所以我想原po現在或許可以這樣先投入沒關係
但千萬要對自己未來的重大支出預先進行規劃
從剩餘的現金流部份開始存錢~~
如果是三五年內可預見的重大支出, 還是放定存的好
也可在基金有賺錢時, 便先贖回一部份放到定ꘊ
早點開始規劃和準備總是好的~~
把幾乎所有資產都丟到投資裡又長期的話,
就怕等你差不多需要時, 投資績效是賠的
到時只怕會ox聲連連~

: （房地產的比例我覺得差不多也可以再多點，但比較建議找個全球的房地產，不
: 要只押在歐洲）
: 如果搭配得好，有毅力長期投資放20年。你20年後要存3000萬的機會非常高。
: 因此不需要貪多投入過多風險較高的基金。那樣反而增加了無法達到目標
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: 的風險。
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這點很重要~~
所以千萬別太參考什麼板上的熱門明牌
明牌通常賺的快也賠的快
並不是原po的需求才對
別太過人云亦云了~~

: 最後又想到一點，如果目標是長期，就不要作短期的停利了，那可能會害你賺不到應該
: 賺的東西，但適時調整配置是可以的，例如今年股票部分表現特別好，讓你的配置
: 中的股票比例超過原本的配置比例，債券比例因此下降，這時可以賣掉部分股票部
: 分，改買債券部分讓你的配置恢復到原本的比例，（不致於風險過高）這樣也同時達
: 到部分入袋停利的效果。但不要常常作調整（因為買賣都是有成本的，一年作一次檢視
: 調整大概就差不多了，甚至更久也可以，另蛉可以改用短期調整一些基金扣款金額
: 的方式來調整回配置，這樣更省成本）
一些個人淺見, 參考看看 ^^

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